美国信用卡余额首次突破1万亿美元 2023信用卡市场调研

• 黄文玉 2023年8月9日 来源：互联网 555 30
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信用卡是现代金融业的重要组成部分，可以明显降低社会交易成本，对我国经济发展具有积极的促进作用。按发卡机构不同，可分为银行卡和非银行卡银行卡。

美国信用卡余额首次突破1万亿美元

根据纽约联邦储备银行数据，上季度美国信用卡余额首次超过1万亿美元，这表明随着美国经济走出新冠疫情的阴影，信贷在美国消费者中变得更加普遍。纽约联储周二在报告中称，第二季度信用卡余额增加450亿美元，在各类债务中增长最大，达到1.03万亿美元。

信用卡是现代金融业的重要组成部分，可以明显降低社会交易成本，对我国经济发展具有积极的促进作用。对于信用卡在国民经济中有如此重要的地位，中国银行业协会、银行卡委员会2007年在北京成立，发布了中国信用卡行业蓝皮书。从中国信用卡发展历程着手详细地阐述了中国信用卡发展历史、历年来的不足，以及对中国经济的主要贡献。

按发卡机构不同，可分为银行卡和非银行卡银行卡。这是银行所发行的信用卡，持卡人可在发卡银行的特约商户购物消费，也可以在发卡行所有的分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金。非银行卡。这种卡又可以具体地分成零售信用卡和旅游娱乐卡。零售信用卡是商业机构所发行的信用卡，如百货公司、石油公司等，专用于在指定商店购物或在汽油站加油等，并定期结账。旅游娱乐卡是服务业发行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于购票、用餐、住宿、娱乐等。

依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七条：信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。我国有关法律(《全国人民代表大会常务委员会关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定的解释》)规定的信用卡，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。2017年12月1日，《公共服务领域英文译写规范》正式实施，规定信用卡标准英文名为Credit Card。信用卡消费是一种非现金交易付款的方式，消费时无须支付现金，待账单日(Billing Date)时再进行还款。

信用卡行业发展现状分析

我国信用卡的井喷式发展时期已过，发卡量与应偿余额增速明显放缓，存量客户经营将成为未来增长的主要来源。而2020年受新冠疫情冲击，信用卡开卡与激活数量骤降，新增数为3200万张。信用卡在目标城镇人群中的渗透率已接近饱和，加上互联网消费金融产品已逐渐成为信用卡替代等因素，依靠新增发卡量推动信用卡市场增长的潜力有限。

从行业面看，得益于信用卡服务在生活场景内的持续延伸，国民消费需求的持续释放等因素，根据监测显示，2021年3月，银行信用卡APP活跃用户出现明显增长，信用卡服务应用行业活跃用户规模达到8786万户，同比增长10.8%。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》显示：

近年来，全国支付体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量、银行卡发卡量均保持稳步增长。截至2020年末，全国银行卡在用发卡数量89.54亿张，较上年增加5.35亿张，同比增长6.36%。其中，2020年借记卡在用发卡数量81.77亿张，较上年增加5.04亿张，同比增长6.57%，占银行卡在用发卡数量的91.31%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，较2019年增加0.32亿张，同比增长4.26%。2021年借记卡和借贷合一卡一共发放8.01亿张。

数据显示，2013-2020年，中国信用卡在用发卡量由3.9亿张增长至7.8亿张，年均复合增速为10.33%。其中，2015年，信用卡发卡增速出现断崖式下跌，这主要是受互联网金融冲击，随后2016央行发布、2017年执行的“信用卡新规”再次激活信用卡市场，带来新一波爆发机会。2017年之后保持增长但增速回缓，截止到2020年，中国信用卡在用发卡量达7.8亿张，同比增速4.29%。

在人均持卡量方面，2013年-2020年，我国人均信用卡持卡量虽持续增长，但增速较缓慢，截止2020年，我国人均信用卡持卡量仅为0.56张，与同期美国的3.84张相比，仅为其约七分之一。总体来看，近年来中国信用卡和借贷合一卡数量占银行卡总数的比例呈缓慢下滑趋势，2021年中国信用卡和借贷合一卡数量占银行卡总数的8.65%，较2014年的9.22%减少了0.57%。

信用卡行业相关政策分析

2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(原上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)。2021年5月25日，最高人民法院发布实施了《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》。

2022年3月，多家银行陆续发布公告，加强了信用卡资金管控。农业银行发布公告，将从本月起逐步关闭信用卡烟草代扣交易，此前，包括邮储银行、建设银行等多家银行也都陆续发布公告，明确信用卡资金支持消费，但不支持房地产交易以及投资等。此前，银保监会明确提出，银行业金融机构应当准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。

2022年7月7日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。

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