国内养老金融前景如何 个人养老金制度正式实施一周年 投资者期待更高的收益率

• 曾燕 2023年11月25日 来源：中证报 1396 92
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截至11月25日，个人养老金制度正式实施一周年。一年来，个人养老金储蓄类产品、基金产品、保险产品、理财产品等四类产品“多点开花”，截至今年6月底，已吸引了4030万人参与。国家社会保险公共服务平台显示，截至11月24日，个人养老金产品共有745只。

国内养老金融前景如何 个人养老金制度正式实施一周年 投资者期待更高的收益率

截至11月25日，个人养老金制度正式实施一周年。一年来，个人养老金储蓄类产品、基金产品、保险产品、理财产品等四类产品“多点开花”，截至今年6月底，已吸引了4030万人参与。国家社会保险公共服务平台显示，截至11月24日，个人养老金产品共有745只。

从类型来看，储蓄类产品465只，占比62.42%;基金产品162只，占比21.74%;保险产品99只，占比13.29%;理财产品19只，占比2.55%。

据中研普华产业研究院出版的《2023-2028年中国养老金融行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》统计分析显示：

据了解，目前购买保险产品和存款产品的投资者对其年度收益率满意度较高，而购买基金产品和理财产品的投资者对其年度收益率满意度较低。开展个人养老金业务的相关金融机构认为，国内养老金融前景广阔。随着各项配套规则的优化完善，个人养老金业务将迎来高质量发展。

实施近一年 个人养老金开户情况如何?

去年11月25日，个人养老金制度在36个先行城市(地区)正式启动实施，迄今已接近一年。近日，广州、青岛、深圳等地披露了个人养老金账户开户情况。整体来看，个人养老金账户开立数量不断增长。业内人士表示，个人养老金制度处于起步阶段，未来还有较大发展空间，可从税收优惠、产品供给、优化服务等方面进行进一步的探索和创新。

“下一步应进一步优化调整个人养老金制度。财政税务部门、金融管理部门应该在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。”董希淼建议，对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低;对年收入6万元以下的人群，通过个人养老金账户投资如何享受税收优惠还应进一步采取措施。同时，个人养老金账户的投资上限还可以适当调整等。

个人养老金产品也亟待进一步丰富。兴银理财有关负责人表示，个人养老金制度为投资养老提供政策支持，为完善我国多层次养老保障体系提供顶层设计。理财公司在养老理财和养老金理财上，独具特色和优势，应当充分发挥综合优势，充分参与多元主体参与、多产品供给、适应多样化需求的养老金融发展格局。

为进一步促进个人养老金发展，受访专家普遍认为，相关政策仍需持续发力。

“个人养老金的发展，有助于降低对基本养老金的过度依赖。在其发展过程中，需要进一步的引导和支持。”中国邮政储蓄银行研究员、养老金融50人论坛特邀研究员娄飞鹏表示。

在具体政策选择上，娄飞鹏建议，可根据实际情况及时扩大试点或者全面推广，加快相关金融产品和金融机构准入;研究适时提高个人养老金年度缴费上限，加大税收优惠力度，在个人养老金递延纳税的同时，明确对投资收益予以免税，对投资时不缴纳个人所得税的群体在领取时予以相应免税;打通养老第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人养老金)，以推动个人养老金规模快速扩大等。

中国财政学会绩效管理专委会副主任委员张依群表示，要加大宣传扩大影响，让更多人理解个人养老金作为社会养老补充的重要意义;可适度放宽个人养老金税收优惠额度限制，提高个人认缴积极性。此外，也要加强个人养老金制度规范，避免商业银行出现不公平竞争和个人养老金不公平待遇;强化监督责任，保障个人养老金运营安全，切实维护个人养老金的收益权和受益权。

中信证券首席经济学家明明表示，预计试行期结束后，更多支持个人养老金发展的优惠政策有望出台，扩大试点范围，推动我国养老第三支柱的建设。

2022年11月25日，人力资源社会保障部(以下简称“人社部”) 会同财政部和国家税务总局公布36个先行城市(地区)名单，个人养老金制度开始在先行城市(地区)实施，标志着我国个人养老金制度正式启动。时至今日，个人养老金制度实施已满一周年。

中国财政学会绩效管理专委会副主任委员张依群表示，个人养老金正逐步成为我国养老制度中不可或缺的重要力量，民众对其认识和接纳程度不断增强。未来随着个人收入的增加以及理财观念的转变，预计个人养老金的规模还会继续扩大，并保持较快的增长速度。

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