“十四五”期间 将是中国传统金融和互联网金融‘共繁荣’的黄金期或是并购的爆发期

• 洪前进 2023年11月7日 来源：互联网 1445 95
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联网金融是传统金融业的补充和开拓，延伸了传统金融服务行业的跨域发展和竞争，其吸引客户的良好体验和神奇的资金运转效率，必将引导整个金融行业朝着普惠于民、服务实体的方向发展。

2022年银行业、保险业和证券业的技术投入分别为2078.0/351.0/262.9亿元;银行业作为我国金融体系的主体和中枢，信息化投入规模仍然稳居第一。三大领域目前皆处于信息化向数字化转型的过程，头部机构更注重核心系统和底层技术能力的建设，中尾部机构出于高效实用性更多会选择应用层整体解决方案。金融领域信息化依靠互联网技术的推动，如今5G网络应用的普及更是为移动互联网金融应用软件行业的发展提供了发展良机，行业未来投资前景较好。

为了规范互联网金融行业的发展，近年来国内互联网金融的合规化建设和监管措施日益完善，在国内开展互联网金融业务必须要取得相应的互联网金融经营牌照方可进入市场从事相关业务。

目前国内互联网金融领域牌照发放资质审核趋于严格化，部分资质要求暂不满足标准，又想要开展相关业务的企业往往只能选择并购的方式进入互联网金融行业。

互联网金融公司和券商等机构，可以在互联网渠道、大数据服务和互联网信用平台等多领域，建立紧密战略合作。通过实现双方资源共享、优势互补，充分释放出用户的潜在价值。

机构预计，互联网金融因其交易成本低、客户覆盖面广的优点，受到国务院力挺，正成为国家降低实体经济融资成本的重要抓手。上周国务院办公厅表态，要尽快出台规范发展互联网金融的相关指导意见和配套管理办法。在政策的扶持和市场需求爆发的推动下，拥有流量入口的互联网金融公司，有望获得价值重估机遇。

证监会一直有明确的基本监管原则：一是要确保投资人资金安全，防止投资人资金被挪用或者侵占;二是要防止欺诈、误导投资人行为的发生;三是要严格落实销售适用性原则，充分关注投资人风险承受能力与基金产品风险收益特征的匹配。

互联网金融产品的出现，显示出基金和互联网的融合顺应了市场需求，但在互联网与基金的合作过程中，有两种机构业务边界模糊的情况。如果融合出现在边界模糊的地方，证监会的态度是要积极与机构沟通，探讨如何利用互联网技术更好地为投资者服务。

图表：2023-2028年互联网保险保费规模预测

数据来源：中研普华产业研究院整理

根据中研研究院《2023-2028年中国互联网金融行业市场前景预测及投融资战略报告》分析得知，根据行业景气度等指标综合分析，预计2023-2028年互联网保险保费规模呈现逐年增长趋势，2028年保费规模为4334.9亿元，同比增长8.1%。

联网金融是传统金融业的补充和开拓，延伸了传统金融服务行业的跨域发展和竞争，其吸引客户的良好体验和神奇的资金运转效率，必将引导整个金融行业朝着普惠于民、服务实体的方向发展。

“十四五”期间，将是中国传统金融和互联网金融‘共繁荣’的黄金期或是并购的爆发期。‘共繁荣’是最理想的状态，需要两个行业互相并购。而我们正处在并购爆发前夜”。

据不完全统计，2022年国内互联网金融行业投融资数量达432起，同比增加了37起;共募集金额5317.6亿元，同比增长幅度为4.18%，行业发展相对较为平稳。

从互联网金融行业投融资领域来看，互联网银行作为互联网金融的核心，是互联网金融投融资金额最多的细分领域，占比为64.36%;互联网保险融资金额位列第二位，占比为11.42%;互联网证券紧随其后，占比为10.63%;受政策的影响P2P网贷及互联网众筹两个细分领域募集金额占比相对较小，均在5%以下。

从互联网金融行业投融资地域分布情况来看，华东地区是国内互联网金融发展的代表区域，区域内的上海、杭州等城市在互联网金融企业分布及创新方面处于全国领先的地位，2022年华东地区互联网金融融资金额占当年互联网金融行业总融资金额的比例为42.16%;华南和华北地区也是国内互联网金融投融资较为活跃的区域，两个区域2022年融资金额占比分别为19.63%和16.44%;华中、西南、西北和东北地区占比则相对较小，均在10%以下，尤其是东北地区，占比仅仅为1.13%。

从互联网金融行业投融资机构性质分布情况来看，民营资本最为活跃，虽然在投资机构数量方面占据绝对优势，但受投资能力的限制，在投资金额占比方面(43.67%)仅略微比国有资本高(42.43%)。受全球地缘政治的影响，外资资本在国内互联网金融领域的投资意愿也相对较强，在2022年国内投资机构投资金额中的占比为13.72%。

互联网金融备受年轻人青睐，前景无限。根据《国民理财投资行为差异研究报告》显示，从群体细分上看，70后理财行为趋向稳定、长期化，看重理财操作的便捷性;80后资金增长与个人抗风险能力较强，对收益较为看重;90后收入偏低、资金稳定性差，最为关注投资的自由度。据《互联网金融消费白皮书》报告，80、90后群体正成为互联网金融消费的主力。另有数据显示，在各种投资渠道中，互联网理财已经上升至第四名，使用率超过40%。

在众多品类中，服装服饰、美容个护、数码家电及水果生鲜各自有其存在的巨大价值，对各平台都尤为重要，堪称电商的基石型品类，也是各平台未来竞争的重心。

1.天猫、淘宝

天猫依托淘宝的服装、美妆行业发展基础，通过引进国内和国际大牌，迅速建立起在两大行业的竞争优势及在B2C领域的霸主地位。目前淘系服装、美妆两大基石型品类牢固的领先优势有松动迹象，正面临其他平台的持续挑战。

2.拼多多

拼多多选择数码电器突破的原因是该品类是标准化程度较高的产品，未来拼多多将大力拓展非标、需要平台背书的品类，如美妆、服饰等。

3.京 东

家电、3c数码仍是京东最核心的品类。服饰、美妆一直是京东的软肋，自去年起，得益于商业环境的改善，京东持续加码服饰、美妆品类，大力度引进国际和国内大牌。

京东新百货为全新的时尚生活精选集合业态，整合时尚服饰、品质居家、美妆护肤、运动户外、奢品钟表五大业务，会实现了全面增长。

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