银行必须完善金融基础设施 加快金融科技建设 推动金融互联网化的发展

• 洪前进 2023年11月7日 来源：互联网 733 43
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互联网金融对银行的客户渠道、定价、融资等方面造成了不同程度的影响。因此，商业银行必须重新审视金融战略，进一步探索银行的发展方向，走出一条适合传统银行发展的道路。

互联网金融对银行的客户渠道、定价、融资等方面造成了不同程度的影响。因此，商业银行必须重新审视金融战略，进一步探索银行的发展方向，走出一条适合传统银行发展的道路。

产融结合指的是某产业与金融为实现共同目的，采取多种途径和方式，实现两者之间的有效结合。通过强强主动联合，实现优劣互补，促进共同发展，最终实现双赢的局面。二是金融超市，在金融超市下，银行是一个全方位、多维度的一站式服务平台，业务覆盖保险、证券、支付等诸多领域，可以满足不同客户在不同阶段的金融需求。

互联网金融能快速发展的一大优势在于充分运用互联网+大数据+云计算+电商平台。在网络普及化程度日益提高的今天，大众生活方式逐渐互联网化。因此，银行必须完善金融基础设施，加快金融科技建设，推动金融互联网化的发展。

一是合理运用人工智能、大数据分析技术，推进信息系统整合，重塑银行决策系统，保证决策的高效与科学。二是充分利用虚拟现实、区块链等先进技术，打造智能化生态链，延伸银行业务触角，增强金融服务能力。三是简化业务运营流程，提升金融服务效率，不断研发智能设备，实现业务办理智能化，增强顾客服务体验。

互联网金融能深受大众青睐的关键因素在于客户人群定位与传统银行不同。互联网金融打破银行的“二八定律”，紧盯金融市场的长尾客户。因此，在战略层面，银行必须改革传统盈利模式，转变“二八定律”的经营理念，大力推进普惠金融战略，重视金融市场的长尾客户。

在应用层面，借鉴互联网金融先进经验，降低中低端客户门槛，减少金融服务成本。此外，在开展传统业务的同时，积极发展私人银行、投资银行、民生服务、消费金融等新兴业务，切实满足长尾客户需求，实现收入渠道的拓宽。

受益于智能手机升级迭代加速，手机厂商持续提高智能手机的研发投入，智能手机渗透率在2019年达到95.6%，在中国手机市场中占据主导地位。当前，智能手机处理器、内存、存储、屏幕、镜头组、金属外壳在手机关键部件的成本占比已接近84.2%。以上成本支出结构反映出手机厂商在手机性能、手机功能以及手机外观设计和使用体验上的关注。同时，也客观上为智能手机供应链相关环节的厂商提供广泛商机，促进智能手机产业蓬勃发展。未来，智能手机渗透率逐渐趋近饱和，智能手机市场缓慢步入瓶颈期。在新的市场环境下，消费偏好的转变将产生新的增量机会，带动智能手机成本结构转变，推动智能手机供应链结构调整，并为相关赛道中的玩家提供潜在发展机遇。

图表：2023-2028年互联网保险保费规模预测

数据来源：中研普华产业研究院整理

根据中研研究院《2023-2028年中国互联网金融行业市场前景预测及投融资战略报告》分析得知，根据行业景气度等指标综合分析，预计2023-2028年互联网保险保费规模呈现逐年增长趋势，2028年保费规模为4334.9亿元，同比增长8.1%。

宏观经济政策对互联网金融行业发展提供了政策支持和监管环境。政府的政策支持和监管框架可以鼓励互联网金融的创新和发展，为企业提供机会，并设立相应的规则和准则以保护用户利益和维护市场秩序。

宏观经济对互联网金融行业的影响主要体现在市场需求、货币政策、投资环境和政策支持等方面。 互联网金融行业需要密切关注宏观经济的变化，以便适应和应对不同的经济环境，并制定相应的经营策略。

一、互联网金融行业市场风险管理

1.完善互联网金融法律法规体系

目前互联网是新型行业，难免会出现由于学界对于行业了解不够充分的情况，这种情况造成了立法模糊，可操作性差 等问题的出现同时，由于行业变化多样，一定程度上也造成了立法进度落后的问题。因此，为了解决这些现实问题， 我们要积极地进行法律的制定与修改。同时为了更好地管理互联网金融机构，我们需要进一步明确互联网金融行业 的具体实施准则。

2.推动互联网金融信息安全建设

互联网金融是一种集成互联网与金融的产物，所以金融的安全对于互联网的安全技术提出了极高的要求，这就需要加 大互联网技术的研发力度，不断刷新技术水准，以保证互联网金融信息的安全。

3.加强国际间互联网信息安全交流合作

我国互联网金融发展起步较晚，相较于西方发达国家而言已经有了较大的差距，所以为了更好地获取经验，提高自身的 管理能力，我们应当推进互联网金融领域的国际交流，推进互联网安全信息共享，彼此取长补短，尤其要注重他国经 验本土化，从而促进互联网金融的全球化发展，并带动我国的互联网金融向更高的水平进步。

二、互联网金融行业信用风险管理

要以央行征信系统的基础数据为依据，以互联网企业的业务数据为补充，利用大数据等新兴技术，建立完善的信用风险管理机制。要高度重视信息技术风险防控，保障软硬件信息技术设备投入，完善防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度。

三、互联网金融行业风险转移与风险分担

作为金融中心的美国，由于金融发展时间悠久，金融监管机制健全，所以美国对于互联网金融风险的管理经验是值得我 们学习的。美国对于互联网金融的管理上采用了很多立法措施，在实际操作中根据不同互联网金融机构所开展的业 务将其匹配到原有的金融法律法规体系中，对涉及不到的细节问题，则出台相应的操作指南以及法律予以规范。再者， 由于美国是互联网技术最为先进的国家，美国建立了完备的征信体系，使得互联网信息更加透明可靠，大大降低了风险。

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