普惠型小微企业贷款余额同比增长23.7% 小微金融行业市场前瞻

• 吴澳燕 2022年12月26日 来源：新浪 1486 98
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截至11月末，我国普惠型小微企业贷款余额23.2万亿元，同比增长23.7%。下一步，银保监会将继续推动小微企业贷款投放增量、扩面、优化结构，合理满足接续资金需求，鼓励银行向小微企业发放首贷户贷款、信用贷款。

普惠型小微企业贷款余额同比增长23.7%

截至11月末，我国普惠型小微企业贷款余额23.2万亿元，同比增长23.7%。下一步，银保监会将继续推动小微企业贷款投放增量、扩面、优化结构，合理满足接续资金需求，鼓励银行向小微企业发放首贷户贷款、信用贷款。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国小微金融行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报》显示：

小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的平台。

小微企业在国民经济中具有重要地位，小微市场主体量多面广，是经济活力的体现。截至去年末，全国中小微企业数量达4800万户，比2012年末增长2.7倍;我国每千人企业数量为34.28户，是2012年末的3.4倍;去年我国日均新设企业2.48万户，是2012年的3.6倍。中小企业是数量最大、最具活力的企业群体，成为我国经济社会发展的主力军。

2021年我国规模以上工业中小企业平均营业收入利润率6.2%，比2012年末高0.9个百分点。发展质量效益不断提升，大量新技术、新产业、新业态、新模式“四新经济”都源自中小企业。2021年我国“四新经济”新设企业383.8万户，占新设企业总量的42.5%。此外，已培育省级专精特新企业4万多户、前三批国家级专精特新“小巨人”企业4762户、制造业单项冠军企业848户。

小微金融行业发展环境

国务院今年印发《扎实稳住经济的一揽子政策措施》，提出六个方面33项措施。其中，在加大普惠小微贷款支持力度方面，将普惠小微贷款支持工具的资金支持比例由1%提高至2%，即由人民银行按相关地方法人银行普惠小微贷款余额增量(包括通过延期还本付息形成的普惠小微贷款)的2%提供资金支持，更好引导和支持地方法人银行发放普惠小微贷款。

此外，人民银行今年5月份发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，加大对重点领域和困难行业的金融支持力度。人民银行有关负责人表示，各金融机构要持续增加对科技创新、绿色发展、制造业等领域小微企业的信贷投放，支持培育更多“专精特新”企业。人民银行分支机构、各金融机构要做好疫情防控下的金融服务和困难行业支持工作，发挥普惠性支持措施和针对性支持措施合力，帮助企业纾困，避免出现行业性限贷、抽贷、断贷。

从产融结合加速转型来看，2022年“数字人民币+供应链金融”应用场景不断拓展，多家银行联合金融科技公司共建供应链金融服务平台，链属的中小微企业可借助数字人民币，开展各项日常业务。

然而，目前仍存在信贷需求疲软问题，银行业在发展普惠小微金融方面，存在明显的信贷投放偏失问题。各类银行为了尽快完成考核指标，采取一系列手段来优化量化数据，资金并未真正落实在小微企业主身上，现金流断裂风险依旧十分严峻。

小微金融行业市场前瞻

从2022年起到2023年6月底，人民银行对地方法人银行发放的普惠小微企业和个体工商户贷款，按照余额增量的1%提供资金，鼓励增加普惠小微贷款。从2022年起将普惠小微信用贷款支持计划并入支农支小再贷款，原来用于支持普惠小微信用贷款的4000亿元再贷款额度可以滚动使用，必要时可再进一步增加再贷款额度。

近年来小微企业的应收预付账款问题比较突出，各方面反映比较多。针对这一问题，央行打算重点从几个方面予以解决。首先是要配合相关部门继续开展清理拖欠中小企业账款专项行动，保障中小微企业的权益。其次是发挥供应链票据平台、中征应收账款融资服务平台、动产融资统一登记公示系统作用，进一步便利中小微企业的融资。同时，规范开展供应链金融创新，解决中小微企业缺乏抵押物的问题。

随着金融科技的广泛应用，普惠金融服务的便利性明显提升，金融服务成本和服务效率更加优化。推进金融科技与数字普惠金融结合，用户不仅能自助操作、自主选择甚至能参与金融产品的更新定制，还能简化金融服务流程，提升金融服务效率，更好发挥长尾效应。业内人士表示，通过整合金融机构产品流、资金流、信息流，向供应链上的中小企业提供融资服务，贷款既直接服务于实体经济企业，又进一步促进了普惠金融发展。

目前，数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主流，更多的小微企业可以以可负担的成本获得适当、有效的金融服务。建设银行普惠金融事业部副总经理刘英华表示，围绕“数字、平台、生态、赋能”发展理念，建设银行主动变革服务模式，以“金融+科技”谋篇布局，创新数字普惠新模式，打造普惠金融新生态，扎实推进普惠金融业务高质量发展。

面对小微企业融资缺口，商业银行主要借助于数字科技，重塑普惠小微金融的运作流程，探索可持续的小微金融经营服务模式。小微信贷全流程管理主要有五大关键点，分别为：一是细分市场选取、二是特色产品创新、三是ESG新模式、四是专精特新与乡村振兴、五是智能风控优化。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国小微金融行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报》。

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