降准将如何影响股债房市表现 2023住房贷款市场现状及前景分析报告

• 李波 2023年3月21日 来源：中研普华集团、央视财经、中研网 1489 99
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全国两会闭幕后，金融领域稳增长具体措施重磅推出：人民银行上周五宣布，决定于2023年3月27日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构)。本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.6%。向市场释放出积极信号。

全国两会闭幕后，金融领域稳增长具体措施重磅推出：人民银行上周五宣布，决定于2023年3月27日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构)。本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.6%。向市场释放出积极信号。

房市：助力行业修复

随着此前稳地产政策组合拳渐次落地，开年以来，房地产行业呈现逐步修复趋势。此次降准落地，结合过往经验，业内认为，有助于进一步促进银行等金融机构对于房地产领域的支持，或在短时间内会对地产板块起到催化效果。

孙彬彬表示，此次降准的目的或仍是致力于推动商业银行持续扩张信贷，进一步致力于地产资产负债修复和稳增长。

“年初以来地产融资加快改善，已在推动1月和2月地产投资和竣工积极回升。” 申万宏源宏观研究部负责人王胜表示，本次降准后，实体部门信用扩张环境得到进一步保障，在当前保交楼存量规模待形成实物投资背景下，可对今年地产投资和竣工更乐观些。

在易居研究院研究总监严跃进看来，降准政策后，对于房企获得更多的开发贷款支持和个人按揭贷款政策等都具有积极的作用。

中金公司研究部不动产与空间服务行业分析师李昊也认为，降准进一步释放流动性，对于地产基本面复苏和风险防范化解存在积极影响。

开年以来楼市温度边际有所回暖，往前看，考虑到各地楼市政策仍较为温和，降准等宏观举措也对地产供需两端提供了进一步的流动性支持，有助于居民端购房预期和能力的边际修复，楼市温度的边际复苏趋势具备一定的延续性，但需要注意空间上的分化特点可能有所加强。

2023住房贷款市场现状及前景分析

住房问题既是民生问题也是发展问题，关系千家万户切身利益。住房贷款利率政策与新建住房价格走势挂钩、动态调整，有利于支持城市政府科学评估当地商品住宅销售价格变化情况，“因城施策”用足用好政策工具箱，更好地支持刚性住房需求，形成支持房地产市场平稳健康运行的长效机制。

房地产链条长、涉及面广，是国民经济支柱产业。刚刚过去的2022年可以称得上是楼市政策的“拐点”，多个城市开始为楼市松绑，其中不乏一些热点或者高能级城市。

业内认为，松绑楼市并带动更多需求进入市场是“救企业”“救市场”的根本，而此前监管部门的定调同样引市场遐思，2023年会是楼市松绑元年吗?

数据显示，2023年元旦假期，三四线城市新房成交量普遍低于2022年元旦假期。例如，东莞2023年元旦假期新房成交面积为0.9万平米，相比较上一个元旦假期下跌达到46.2%。

2022年，全国超过330个省市(县)发布楼市优化宽松政策超过千条，且松绑限购、限售成为主流，并逐步从三四线城市向二线热点城市蔓延。

当前，房地产市场已经从解决“有没有”转向解决“好不好”的发展阶段，提升住房品质、让老百姓住上更好的房子，是房地产市场高质量发展的必然要求。重点抓好五件事，努力推动房地产市场企稳回升。

2023年广州楼市有了一个良好的开头。随着防疫措施的优化以及房地产行业利好信号的持续释放，今年元旦假期，广州各大楼盘的售楼部热闹了起来。据阳光家缘数据显示，元旦三天假期(2022年12月31日至2023年1月2日)，广州新建商品房共签约517套，同比去年上涨约39.73%，网签面积同比上涨约46.10%，除天河区、从化区、越秀区以外，各区域的网签量都有不同程度的上涨。

近年来，随着互联网的应用和普及，房产证抵押贷款行业发展被进一步促进。传统金融机构往往受到地域的限制，能够覆盖的人群有限。

但是借助互联网这一媒介，房产金融平台可以凭借互联网面向全国开展业务，从而弥补了无法全面覆盖的缺失。如：过桥资金的显著特点是短期、快速，而互联网能更有效的发挥过桥业务的显著特性。

据中研普华产业院研究报告《2023-2028年版住房贷款项目商业计划书》分析

中国房产证抵押贷款行业发展历程

从上世纪80年代，随着经济发展，居民房产购买需求不断增大，房产抵押贷款业务随之迅速发展。截止2017年5月，金融业本外币贷款余额118.66万亿元，其中有60%的贷款为抵质押贷款，房地产为主要押品，占有大约50%的比重。

而从贷款不良比例来看房产抵押贷款发展前景的话，招商银行的不良贷款率仅为0.42%，农业银行的不良房产抵押贷款率为0.43%。无论是住房按揭贷款方面，还是房屋抵押贷款，在个人零售贷款中的资产质量都要远远好于其他贷款产品。总

近年来，随着互联网的应用和普及，房产证抵押贷款行业发展被进一步促进。传统金融机构往往受到地域的限制，能够覆盖的人群有限。

但是借助互联网这一媒介，房产金融平台可以凭借互联网面向全国开展业务，从而弥补了无法全面覆盖的缺失。如：过桥资金的显著特点是短期、快速，而互联网能更有效的发挥过桥业务的显著特性。

中国房产证抵押贷款发展状况，房产证抵押贷款行业发展规模

据国家统计局数据，2021年全年中国个人按揭贷款额为32388亿元，比上年增长8.0%。人民币各项贷款余额=人民币房地产贷款余额+个人住房贷款余额

2021年末，人民币房地产贷款余额52.17万亿元，同比增长7.9%，比上年末增速低3.7个百分点;全年增加3.81万亿元，占同期各项贷款增量的19.1%，比上年全年水平低7.2个百分点。

2021年末，个人住房贷款余额38.32万亿元，同比增长11.3%，增速比上年末低3.3个百分点。2022年，房产证抵押贷款市场规模为22.3万亿元，同比增长3.72%。

房产证抵押贷款行业供需状况

由于房产证抵押贷款用途比较广泛，如可用于：企业经营、购房、购车、装修、出国、留学等;也可用于各种资金周转和经营性用途，目前我国房产证抵押贷款行业的供需都比较旺盛。

房产证抵押贷款需求情况，经济发展，居民资金需求增大

伴随着经济的迅猛发展，居民资金需求不断增大，与房产相关的贷款在我国经济生活中已经十分的普遍，未来随着金融产品创新化和多样化的发展，房产金融业务规模以及应用范围均有望进一步扩大。

潜在用户数量大

目前我国的适龄劳动力人口约为9亿人，除去2亿征信成本过高的低质量人群，我国还有2亿银行服务人群和5亿未被传统金融机构服务的人群，这些都可能成为个人信贷过桥的客户。

房产证抵押贷款供给情况

目前，提供房产证抵押贷款的企业数量庞大，目前已经超过2000家，2019年新增数量为175家。其中平安银行是比较大的一家房产证抵押贷款供应企业。

欲了解更多关于住房贷款行业的市场数据及未来行业投资前景，可以点击查看中研普华产业院研究报告《2023-2028年版住房贷款项目商业计划书》。

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