2023意外险产业调研及现状分析

• 黄文玉 2023年5月10日 来源：互联网 1116 71
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意外伤害保险是人身保险业务之一。以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。

一、意外险的概念及种类

意外伤害保险是人身保险业务之一。以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。其基本内容是： 投保人向保险人交纳一定的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成的死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。其保障项目有两项，即死亡给付和残废给付。

人身意外伤害保险是人身保险的一种，简称意外伤害保险，指在保险有效期间内，如果被保险人遭受意外伤害而因此在责任期限内不幸残疾或身故，由保险公司给付身故保险金或残疾保险金。

意外伤害必须符合以下要件：1、外来因素造成的，是指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。2、突发的，指在瞬间造成的事故，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等。而职业病是由于伤害逐步形成的，而且是可以预见和预防的，故不属于意外事故。3、意外发生的，指被保险人未预料到和非本意的事故，如飞机坠毁等，另有一些事故虽然可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入“意外”范围，如轮船着大火被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。4、非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。如脑溢血发作不省人事。5、身体受到伤害，意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立(如：虽触电但未伤及身体，则属伤害事实不成立)。

建工团体意外险是年满16 周岁到65 周岁、身体健康能正常工作或正常劳动的公民，在建筑工程施工现场从事管理或作业并与施工企业建立劳动合法关系的人员均可作为被保险人参保。

二、意外险产业发展现状分析

意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内(责任期限内，如90天、180天等)造成死亡残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。

进入到21世纪以后，各个方面都已经进入到了新的历史发展时期，而保险行业更是新世纪的朝阳行业。近年来中国保险业原保险保费收入逐年增加，2020年中国保险业原保险保费收入达4.53万亿元，较2019年增加了0.26万亿元，同比增长6.1%。未来中国保险行业发展前景诱人。

数据显示，自2015年开始中国人身意外伤害险保费收入逐年增加，2019年中国人身意外伤害险保费收入达1175亿元，较2018年增加了99.45亿元，同比增长9.2%，2020年较2019年有所下滑，2020年中国人身意外伤害险保费收入为1174.11亿元，较2019年减少了0.89亿元，同比减少0.1%。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年意外险产业深度调研及未来发展现状趋势预测报告》显示：

意外伤害保险保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算意外伤害保险费率时，应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率。 一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定，对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。

对不足一年的短期意外伤害保险费率计算，一般是按被保险人所从事活动的性质分类，分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为：保险期不足1个月，按1个月计收，超过1个月不足2个月的，按2个月计收，以此类推。因为短期费率高于相应月份占全年12个月的比例，而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲，保险费率往往更高。

自2015年起中国人身意外伤害险保费收入占保险业原保险保费收入的比例逐年下滑，2017年开始回升，2019年又开始下滑，2020年中国人身意外伤害险保费收入占保险业原保险保费收入的2.59%，较2019年减少了0.16%。在中国保险业原保险保费收入增长的同时，原保险赔付支出也在增加，2020年中国保险业原保险赔付支出达13907.1亿元，较2019年增加了1013.1亿元，同比增长7.9%。中国人身意外伤害险赔付支出逐年攀升，2020年中国人身意外伤害险赔付支出达316.04亿元，较2019年增加了18.04亿元，同比增长6.1%。

数据显示，2019年中国人身意外伤害险赔付支出占保险业原保险赔付支出的2.31%，较2018年增长了0.13%，2020年较2019年有所下滑，2020年中国人身意外伤害险赔付支出占保险业原保险赔付支出的2.27%，较2019年减少了0.04%。

从意外险政策方面看，最大的利好因素来自于《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(简称“新国十 条”)的颁布，以前保险行业被定义为民生发展的补充，而“新国十条”将保险行业重新定义为未来民生战略支柱行业，为行业发展提供了政策支撑。

中国意外险市场飞速增长，年均增幅高达近36%，意外险市场规模已达到2410亿元人民币(367亿美元)。重大疾病保险(人寿保险公司销售的损失补偿型产品)占据市场主导地位。

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