2022年保险业累计实现原保费4.7万亿 意外险行业市场发展态势

• 吴澳燕 2023年2月7日 来源：互联网 930 58
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人们无法预料意外何时会到来，却可以在意外来临之后通过保险保障，将损失降到最低。意外险作为不少人青睐的险种，可以在被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力的情况下，支付保险金。

人们无法预料意外何时会到来，却可以在意外来临之后通过保险保障，将损失降到最低。意外险作为不少人青睐的险种，可以在被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力的情况下，支付保险金。

在目前的意外险市场上，产品十分多样复杂，有些产品只保障意外身故或全残，不保障意外医疗;有的产品附加意外保障责任保额很高，而意外医疗的保额很低。这些不同的保障服务常常令消费者难以抉择。为了帮助市场健康发展，中国精算师协会、保险行业协会、银保信在银保监会的指导下，组织制定了《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)(征求意见稿)》，提供精准的意外发生率参考，以便险企可以基于应用场景、年龄、性别及职业死亡率、残疾率等多维度因子实现科学定价，并创新服务内容。

2022年保险业累计实现原保费4.7万亿

近期，中国银保监会发布的最新数据显示，2022年，保险行业共取得原保险保费收入(注：文中保费皆指原保险保费)46957亿元，按可比口径同比增长4.58%;保险金额增长12.63%，保险赔付支出同比下降0.79%。

值得注意的是，无论人身险还是财产险，健康险增速均放缓，意外险成为唯一负增长的险种。据财联社记者统计，2022年，健康险合计实现原保费8652.84亿元，同比下滑1.7%;意外险合计实现原保费8653亿元，同比下滑11%。

2022年度，保险业提供保险金额13678.65万亿元，原保费赔付支出1.55万亿元，同比下降0.79%。截止2022年末，保险业资产总额达27.15万亿元，同比增长9.08%;保险资金运用余额25.05万亿元，同比增长7.85%。

从保费收入结构来看，2022年保费增长点主要来自财险公司，共取得保费收入14867亿元，按可比口径同比增长8.7%。人身险公司去年共取得保费收入32091亿元，按可比口径同比增长2.78%。

从保额和赔付支出来看，2022年财险公司保额同比增长14.71%，与2021年45.53%的保额增幅相比明显放缓;财险公司赔款支出同比增长2.60%，与2021年13.55%的赔款增速相比也明显放缓。对此，谢远涛分析认为，2021年保额大幅增长抬高了基数，2022年尽管保额增速有所下滑但也高于保费增速，体现了行业进一步回归保障功能。而赔款支出仅出现小幅增长，主要是因为去年车辆出行明显减少，车险出险率和赔付率明显下降。

意外险行业市场发展态势

意外险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。2020年，意外险保费收入达到1174亿元，理赔金额达316亿元。

近年来，意外险保费增长迅速，2016年至2018年意外险保费年增速均超过18%。在原保费收入持续承压的大背景下，2021年前5个月意外险保费仍有7%以上的增速。然而，蓬勃发展之中，意外险市场也被各种乱象困扰。比如与贷款捆绑销售，互联网平台倚仗渠道优势对航意险等收取畸高手续费，个别保险公司利用意外险牟取不正当利益等。

因意外险场景化明显，大多依赖平台销售，如携程等旅行类互联网平台因为在销售航意险等险种方面占有绝对的主导地位，经由这些平台销售的意外险往往费率畸高，甚至达到90%以上，保险公司基本只能“赔本赚吆喝”。而此次明确费用情况后，监管介入则可促使手续费下调，实现让利消费者的目的。

对此，新规明确意外险经营管理的“负面清单”，强化监管问责力度。综合意外险市场销售经营过程中存在的不规范问题，列明九类禁止性行为，包括强制搭售、捆绑销售等。“针对以往部分意外险佣金畸高等乱象，要求各保险公司报备佣金费用率上限，对实际支付佣金费用率超出报备佣金费用率的公司，依法追究相关责任，引导保险公司合理支付佣金费用，降低产品价格，更好地让利于消费者。

结合银保监会丰富人身保险产品供给的要求，保险公司应积极开发适应老年人群需要和支付能力的老年人意外伤害保险产品，加快开发各类适合新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员工作特点的意外伤害保险产品，探索开发学生校园运动意外伤害保险、学生冰雪运动意外伤害保险等产品。

另外，在开发意外险新产品和升级现有产品时，保险公司应在结合自己的实际经验数据和行业发布的经验发生率表的基础上精确定价，保护消费者权益。

在销售管理方面，一方面，保险公司要规范保险公司自身销售行为，避免强迫销售、捆绑销售等违法违规行为;另一方面，在与中介机构和第三方机构合作时，需要采取相关措施来降低佣金水平。例如，保险公司可以充分利用互联网保险等渠道积极开展意外险业务，降低对第三方机构意外险保费的渠道依赖。

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