这家银行即将挂牌开业 多地改革落地 模式不一 农村商业银行行业市场经营形势分析

• 李波 2023年10月26日 来源：中研普华集团、央视财经、中研网 1360 89
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10月24日，山西省政府新闻办举行“山西加快转型发展”系列主题新闻发布会的第二十一场发布会。山西省地方金融监管局副局长、新闻发言人张永胜在发布会上介绍，10月23日，国家监管部门下达山西农村商业联合银行的开业批复，近期将挂牌开业登上金融历史舞台。

农信社改革再迈重要一步!

10月24日，山西省政府新闻办举行“山西加快转型发展”系列主题新闻发布会的第二十一场发布会。山西省地方金融监管局副局长、新闻发言人张永胜在发布会上介绍，10月23日，国家监管部门下达山西农村商业联合银行的开业批复，近期将挂牌开业登上金融历史舞台。

张永胜表示，2022年10月，国家批复同意山西省农信社改革方案，其中一项重要内容就是：按照组建良好银行的标准，以原省联社为基础，通过财政出资为主、市场募集补充为辅的方式发起设立，组建山西农村商业联合银行，进一步完善治理机制，接受高效严密的外部监督，按照职能正负面清单履职，实行有限牌照经营，不面向公众开办存贷款业务。

张永胜表示，作为全国首个获批采取“上参下”模式改革的省份，新组建的山西农村商业联合银行要结合全省农信改革化险计划，对基层法人机构按照“机构自愿、分步参股”进行投资，形成规范化、市场化、法治化、企业化、一体化的风险防御联合体，依法精准发挥省级平台的行业管理和服务作用，推动基层法人机构强化基层党组织建设、强化支农支小定位、强化法人治理能力、建立以质量和效益为核心的经营机制，坚持差异化发展路径，实现整体重建重塑、脱胎换骨、高质量发展。

多地改革落地、模式不一

记者了解到，今年以来，金融监督管理总局持续推进农信社管理体制改革，除了批准筹建山西农商联合银行，还在今年8月份批准筹建了河南农商联合银行，在9月份批准辽宁农村商业银行开业。

关于农信社管理体制改革的具体路径选择，目前讨论较多的包括组建省级农商联合银行、转型为金融服务公司、改制为金融控股公司和成立统一法人农商行四种模式，各地改革并不存在标准答案。

对此，招联首席研究员董希淼表示，四种改革模式各有特点。较为适合这一轮改革需要的主要是成立省级农商联合银行和省级农商银行模式。

从具体改革方案来看，于2022年4月率先挂牌成立的浙江农商联合银行，采取的是组建联合银行模式。

浙江农商联合银行在浙江省农村信用社联合社基础上组建，由浙江省内全部法人农信机构入股组成，是具有独立企业法人资格的地方性银行业金融机构，是成员行的行业管理银行和联合服务银行。

今年9月，辽宁农商行正式开业。辽宁农商银行是我国首例以全省统一法人模式组建成立的农村商业银行，是继农村商业联合银行改革模式后的又一创新。

董希淼表示，辽宁农商银行目前与辽宁省农信联社并立，下一步省联社及其他大部分农商行、农信社将并入辽宁农商银行，辽宁农商银行将真正成为省级农商银行。

10月9日，河南农村商业联合银行股份有限公司创立大会暨股东大会第一次会议召开。据悉，河南农商联合银行主要通过省政府注资、引入合格社会资本等方式进行，在股权上采用“省参市、市参县”，“自上而下逐级参股控股”，县域法人地位保持不变，省辖市城区机构实施整合。

董希淼表示，与浙江农商联合银行“下参上”模式不同，山西和河南农商联合银行都采取“上参下”模式。

河南农商联合银行方案可圈可点：一是在股权上，实行“省参市、市参县”，探索自上而下的逐级参股控股;二是在治理上，9名董事会成员中，有3名独立董事，更接近商业银行治理结构。

农村商业银行市场经营形势分析

近年来，我国农村商业银行在中间业务方面，有了长足的发展，如网上银行、电话银行等。中间业务的各个类型，包括：银行卡类、结算类、代理类、信息咨询及评估类等，都有一定程度的发展。

其中，银行卡类中间业务的发展成果最为显著，具体表现在居民持卡量、持卡交易和结算量呈现出逐年攀升的趋势。此外，代理类的中间业务的产品种类已经比较丰富，其主要的产品类型主要是公共事业收费。

商业银行(Commercial Bank)，英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等，一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。

即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润，此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。

农村商业银行，简称：农商银行、农商行(Rural commercial bank)，是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。

农村合作银行要全部改制为农村商业银行。农商行的贷款种类可以分为农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、农村工商业贷款、农业经济组织贷款和其他贷款。贷款方式可以分为信用贷款、担保贷款、票据贴现三种。

中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明表示，将不再组建新的农村合作银行，农村合作银行要全部改制为农村商业银行。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。

要在保持县(市)法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。

全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行约303家、农村合作银行约210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。

另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。通过改革，农村信用社治理模式已经发生了根本性变化，长期存在的内部人控制问题得到有效解决，机构自身已经形成了深入推进深层次体制机制改革的内生动力。

中国农村商业银行行业运行指标分析及预测

数据显示，2018年中国农村商业银行行业企业数量为1397家，2020年企业数量增长到1539家，比2019年增加61家，同比增长4.1%。

随着资本市场的进一步完善和发展，互联网金融应运而生，金融脱媒现象日益明显，客户为了规避高额的银行融资成本，越来越多的金融活动脱离了银行主体，以银行为主体的融资格局被打破。

面对日益被蚕食的金融市场，农村商业银行的经营区间日益被压缩，既面临着同行间的竞争，又面临着新生市场主体的竞争，内忧外患，市场竞争更加激烈。

农村商业银行空间广阔，在服务农业供给侧结构性改革、互联网金融服务“三农”、农村普惠金融工作中肩负重任。农商行在发展问题上，必须态度坚决。

中央、省市各级政府和监管部门对农商行发展的要求，必须旗帜鲜明、坚定不移地执行，不能有任何借口和懈怠。农商行应加快转型升级，创新引领，主动适应变化的环境，积极作为，为实体经济注入更大活力，实现农商行的时代价值。

中国农村商业银行发展迅速，2018年中国农村商业银行行业市场规模达到12.41万亿元，2020年市场规模达到14.19万亿元，同比增长6.9%。中国农村商业银行市场前景良好，预计农村商业银行行业市场规模2025年达到20.94万亿元，同比增长6.6%。

我国农村商业银行资产规模的飞速增加，增加了金融监管的压力，我国农村商业银行的总资产从 2015年的15.23万亿增长到 2020年的33.4万亿元，总负债从 2015 年的14.03万亿元增长到 2020 年的30.83万亿。

我国农村商业银行经过了多年的发展在资产规模、经营利润以及业务收入都有了巨大的提升，成为了银行业乃至金融业一支不可忽视的力量，净利润由2015年1487.4亿元增长至2020年1952.8亿元。

我国经济进入新常态后，农村商业银行的生存环境和竞争压力逐步显现，面临着新的严峻挑战。

但是机遇与挑战并存，农村商业银行应正确应对挑战，主动转变经营模式，服务乡村振兴战略及金融精准扶贫，支持新旧动能转换重大工程，坚守“立足城乡、服务三农”的宗旨，充分利用经济转型发展的战略机遇，紧抓防范化解金融风险这条主线，积极有效地采取各种措施实现跨越式发展。

农商行无论是在机构网点，还是经营规模方面，在涉农金融机构里面发展均较为快速，但由于自身定位为"支持地方经济发展，服务'三农'，服务中小企业"，农商行的政策任务较重，在新业务拓展方面仍显不足，在商业银行领域的竞争力不强。

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