信贷行业分析 2024年银行信贷增速表现值得关注

• 黄文玉 2023年12月20日 来源：互联网 中国人民银行 北京商报 394 19
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信贷是指以偿还和付息为条件的价值运动形式。通常包括银行存款、贷款等信用活动，狭义上仅指银行贷款，广义上同“信用”通用。信贷是社会主义国家用有偿方式动员和分配资金的重要形式，是发展经济的有力杠杆。

信贷是指以偿还和付息为条件的价值运动形式。通常包括银行存款、贷款等信用活动，狭义上仅指银行贷款，广义上同“信用”通用。信贷是社会主义国家用有偿方式动员和分配资金的重要形式，是发展经济的有力杠杆。信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。(通过转让资金使用权获取收益)。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。

小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。小额信用贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。

信贷行业发展现状分析

2016年以来，中国金融机构本外币信贷收支呈逐年增长趋势，截止2021年底，中国金融机构本外币信贷收支均为269.19万亿元，均较2020年增长25.83万亿元，增幅为10.61%。从2021年中国金融机构本外币信贷资金来源分布来看，其中：来自各项存款2386062亿元;来自金融债券125405亿元;来自对国际金融机构负债5.38亿元;其他180421.6亿元。可以发现我国金融机构资金来源于各项存款。

从2021年中国金融机构本外币信贷资金运用分布来看，主要运用于各项贷款，运用于各项贷款198.51万亿元;债券投资51.69万亿元;股权及其他投资18.58万亿元;在国际金融机构资产0.41万亿元。2016-2021年中国金融机构人民币信贷收支均保持一致增长，2021年中国金融机构人民币信贷收支均为283.13万亿元，较2020年增长25.66万亿元，增幅为10.0%。

中国金融机构人民币信贷资金主要来自居民对活期存款、企业对定期存款的偏好增强，金融债券市场利用率低。2021年中国金融机构人民币信贷资金来自各项存款高达2322500亿元;金融债券122953.7亿元;流通中货币90825.15亿元;对国际金融机构负债5.38亿元;其他295004.6亿元。

从中国金融机构人民币信贷资金运用来看，主要用于各项贷款，2021年中国金融机构人民币信贷资金用于各项贷款192.69万亿元，占比高达68.06%;其次是债券投资50.32万亿元，占比为17.77%;股权及其他投资为18.14万亿元，占比为6.41%;黄金占款为0.29万亿元，占比为0.10%;中央银行外汇占款为21.29万亿元，占比为7.52%;在国际金融机构资产为0.41万亿元，占比为0.14%。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国信贷行业竞争分析及发展前景预测报告》显示：

我国小额贷款在2015年小额贷款公司数量达到8910家的巅峰，自2016年开始，随着政府相关政策驱动，行业内不合规企业逐渐出清，机构数量逐年下降，2022年国内小额贷款行业机构数量为5958家。2023年6月底，国内小额贷款行业机构数量进一步下降至5688家。地区分布方面，目前我国江苏省、广东省和河北省是小额贷款机构数量前三地区，2023年6月底三个地区机构数分别为578、399、369家。

行业从业人员方面，2022年我国小额贷款行业从业人员数量从2015年的10.99万人下降至5.71万人，2023年6月底行业从业人员进一步下降至5.22万人，其中从业人员主要分布在广东省、江苏省、四川省等。2023年6月底国内小额贷款从业人员前三地区广东省、江苏省、四川省分别为5713、4562、3289人。

相较机构数量、从业人员数量持续下降态势，行业实收资本及贷款余额下降幅度并不明显，其中实收资本基本呈现波动变化，而贷款余额整体上表现为小幅下降，其中也受到国内创业市场景气度下降及居民消费降级等因素影响。据统计，2022年我国小额贷款行业实收资本为7634.05亿元，贷款余额为9085.85亿元。2023年6月底国内贷款余额下降至8270.21亿元，上半年减少837亿元，其中重庆市贷款余额最高，为1588.74亿元，其次广东省贷款余额为1161.15亿元，其他地区贷款余额处于1000亿元以下。

人民银行发布的2023年5月金融统计和社会融资数据显示，受去年高基数影响，5月新增人民币贷款规模、社会融资规模增量均表现为“环比改善、同比回落”的态势。当月我国人民币贷款增加1.36万亿元，同比少增5418亿元;社会融资规模增量为1.56万亿元，比上年同期少1.31万亿元。5月末，广义货币(M2)余额282.05万亿元,同比增长11.6%，增速比上月末低0.8个百分点，比上年同期高0.5个百分点。狭义货币(M1)余额67.53万亿元,同比增长4.7%，增速比上月末低0.6个百分点，比上年同期高0.1个百分点。流通中货币(M0)余额10.48万亿元,同比增长9.6%。当月净回笼现金1148亿元。

信贷市场未来发展趋势预测

从多位银行业人士处了解到，抢夺优质客户，发力信贷投放已成为常态，在投向上，银行更多将目光投向消费贷、经营贷、房贷，紧盯个贷业务，打好全年“收官战”，在对公领域，则是做好资金储备，挖掘制造业、医药、专精特新等赛道，为2024年开年投放积蓄动能。

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