人身保险行业市场现状 人身保险市场未来展望2022

• 陈观秋 2022年12月27日 来源：中国银行保险监督管理委员会 中国保险行业协会 百度 1004 63
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人身险的未来发展之路充斥着各家之言，但随着医险融合、风险管控、挖掘客户需求和增强客户体验的初期拓荒，人身险新赛道已经逐渐显现，突围之路亦将逐渐开拓。

人身险的未来发展之路充斥着各家之言，但随着医险融合、风险管控、挖掘客户需求和增强客户体验的初期拓荒，人身险新赛道已经逐渐显现，突围之路亦将逐渐开拓。

人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。人身保险包括人寿保险、伤害保险、健康保险三种。在财产保险中，保险人承担的是保险标的损失的赔偿责任，而在人身保险中，保险人承担的是给付责任，不问损失与否与多少。为此，人身保险通常均为定额保险。

国家统一使用的人身保险基金，是靠投保人的按期缴款建立的。人身保险也是组织居民储蓄的一种特殊形式，在投保人达到保险契约所定的年龄时，国家给他一定金额的款项等等。人身保险按照保险形式，可以分为自愿保险和强制保险;按照人身发生危险的性质，可以分为人寿保险和意外伤害保险。

传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。而人寿保险又可分为死亡保险(分为终身寿险、定期寿险)、生存保险、两全保险、年金保险等，健康保险则又可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。

据中研产业研究院《2022-2027年中国人身保险行业市场深度调研及投资策略预测报告》分析：

而随着经济的发展，资本市场化程度的日益提高，近几年在国内投资市场上又出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种，主要包括分红型、万能型、投资连结型等三种类型。

随着人们生活水平的提高，风险意识的增强，居安思危不仅体现在对物质补偿的需求上，而且发展到越来越多的人寻求养老的保障、死亡的怃恤、伤残的给付等。我国经济体制改革以来，个体经济、集体经济的发展，医疗、待业、住房、分配制度的改革等，都使人们对人身保险有了进一步的需求。

人身保险行业市场现状分析

数据显示，2021年底，中国保险业原保险保费收入44900亿元，较上年减少357亿元，同比下降0.79%，其中财产险原保险保费收入11671亿元，占保险业原保险保费收入的25.99%;人身险原保险保费收入33229亿元，占保险业原保险保费收入的74.01%。中国人身险原保险保费收入33229亿元，较上年减少100亿元，同比下降0.3%，占保险业原保险保费收入的74.01%，较上年提升0.36个百分点。

2021年，中国互联网人身保险业务继续保持平稳增长，累计实现规模保费2916.7亿元，较2020年增加805.9亿元，同比增长38.18%。中国互联网人身保险业务通过渠道累计实现规模保费2529.4亿元，较2020年同比增长41.5%，占比为 86.7%，占比较去年上升2个百分点;通过官网自营平台累计实现规模保费387.3亿元，较去年同比增长19.6%，占比为13.3%。

寿险原保险保费收入23572亿元，占人身险原保险保费收入的70.94%;健康险原保险保费收入8447亿元，占人身险原保险保费收入的25.42%;人生意外伤害险原保险保费收入1210亿元，占人身险原保险保费收入的3.64%。

人身险保费增速放缓

据银保监会下发的《关于2021年底保险公司销售从业人员执业登记情况的通报》来看，截至2021年12月31日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员641.9万人，与上年末的842.8万人相比，减少200.9万人，同比下降23.83%。新消费时代下，消费者触媒习惯及购买行为迁移，许多传统代理人无法适应新环境、满足新需求，被迫转行;而另一方面，在互联网介入、信息高度透明的环境下，传统保险代理人的信息优势不再，且线下产品本身竞争力就不比线上，大量客户流向互联网产品，传统保险代理人生存难度直线提高。

因此，互联网保险市场的产品之战就此打响，经过几年势如破竹的发展之后，互联网人身险市场面临“创无可创”的境况。从健康险和意外险的角度来看，产品供需双方的结构性错配凸显，以至于无法有效激发市场需求，各家险企、机构也陷入零和博弈，要么产品形态相互抄袭，要么“创新”推出各种非实用保障，如提高病种数量、叠加轻中症甚至前症等;从寿险的角度来看，受新规对保司风险评级及偿付能力等各项指标的要求影响，十年期长险减少，且在未来寿险预定利率也大概率走低的情况下，寿险未必是低利率时代的最终受益者。

人身保险市场未来展望

《中国人身险市场未来展望》，报告预期，当中国人均可支配收入在2020年代末期达到7000-10000美元的临界点后，人身险渗透率将迅速增长，直到2040年前后。

在这一段时期，中国人身保险市场保费规模将以11-13%的年复合增长率在2030年前后超过美国，在2040年代初达到美国的3倍。

2040年后，中国人均可支配收入将达到20000-25000美元，中国人身险市场进入第三阶段。虽然渗透率的增长将趋平，但市场规模将在收入水平提升的驱动下以5-6%的年复合增长率进一步扩张。到2050年，中国人身险市场保费规模预计将达到45万亿元人民币。

《意见》目标明确，到2025年，构建形成以人民为中心，结构合理、功能完备、保障全面、竞争有序的人身保险产品供给体系。大力推进人身保险深入服务社会生产生活各领域，个性化、差异化、定制化产品开发能力明显增强，实现需求有对接、产品有市场、服务有保障，人民群众满意度明显提升。

想要了解更多人身保险行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2022-2027年中国人身保险行业市场深度调研及投资策略预测报告》。报告对我国人身保险行业的供需状况、发展现状、子行业发展变化等进行了分析，重点分析了国内外人身保险行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了人身保险行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。

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