2023互联网保险发展预测 互联网保险行业经营规模分析

• 黄文玉 2023年2月15日 来源：互联网 1397 92
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互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。

互联网与金融业正加速融合，迸发出前所未有的商业机遇，互联网券商、金融IT、征信、P2P等投资热点不断涌现。随着政策红利不断释放，利率、费率改革提升保费收入，以及技术变革加速模式创新等推动，互联网保险将成为下一个风口，开启十倍空间的成长之路。

保险新“国十条”的颁布，确定保险业“重要支柱”地位。发展现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。新“国十条”将保险业从社会保障体系和金融体系的“重要组成部分”升级为“重要支柱”，释放明确信号重视保险业发展。确定更为明确的指导目标，2020年实现保险深度5%，人均保费3500元。不同于以往定性的规划目标，此次“国十条”不仅定性的确定发展，更在定量上确定保险业的发展目标，保险业将迎来黄金增长阶段。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国互联网保险行业市场全景调研与发展前景预测报告》显示：

互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。网络保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展了。互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。

整体而言我国互联网保险规模较小，但是增长势头强劲。目前互联网金融的规模为291.15亿元，占整体保费收入的1.7%左右。以汽车保险销售为例，中国的车险网络销售比率仅仅只有1%左右，而美国已经达到了30%-50%，英国达到了45%左右，亚洲邻国日韩达到了41%和20%，是我国的几十倍以上。以此推演，未来我国的互联网保险销售空间巨大。

2020年6月，中国银保监会出台了《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，聚焦互联网保险销售页面管理与销售过程记录，明确互联网保险销售环节、页面内容与互动方式，创新销售页面版本管理机制，应对互联网背景下由于保险销售页面不断迭代更新带来的取证难等问题。

互联网保险行业经营规模分析

经过中保协网站披露，可以从事互联网保险业务的保险机构共有657家，其中财险公司79家，寿险公司85家，中介机构493家。截至2019年末，共有财险公司88家，意思就是还有9家没有网销资质。寿险公司91家，还有6家没有网销资质。全国性保险中介机构736家(经纪496家，代理240家)，还有243家没有网销资质。 据不完全统计，目前具有一定规模的保险科技产业链公司已超过23家，其中涉足销售端创新公司有15家，包括众安、水滴、泰康在线、悟空保险、车车科技、小雨伞等公司。

根据数据显示，2012年-2015年，我国互联网保费规模迅速从111亿元扩张到2234亿元，CAGR高达172%，近年来有所波动，纠其主要原因是受保险业政策影响，给互联网保险行业发展带来了短期阵痛，但从长远发展来看，政策调整后的互联网保险行业能够更加健康的发展。

2019年又恢复增长至2696亿元，预计随着居民保险意识的提升和使用互联网购买保险产品习惯的增强，市场规模仍将继续扩大。2012年我国互联网保险的渗透率仅有0.7%，2015年增长至9.2%的高点，2020年上半年达到6.5%，随着消费者教育的加强，保险行业向互联网渠道转型可期。

数据显示，2014-2019年各渠道互联网保险保费占比情况来看，保险公司自营网络平台占比逐年上升，第三方渠道占比逐年下降，大多数公司采用自建官网和第三方渠道“双管齐下”的商业模式。

从渠道角度分析，2019年互联网人身保险的渠道经营模式仍然呈现以第三方平台(渠道)合作为主，公司自营平台(官网)为辅的发展格局。据统计，61家公司与第三方平台合作开展互联网业务经营，51家公司通过公司自营平台展开经营，50家公司采用自营平台和第三方平台“双管齐下”的模式，整体与2018年保持一致。2019年通过第三方平台累计实现规模保费1619.8亿元，较2018年同比增长63.3%，占互联网人身保险总规模保费的87.2%;通过自营平台累计实现规模保费237.9亿元，同比增长18.2%，占互联网人身保险总规模保费的12.8%。

互联网保险销售渠道主要分为官方自营渠道和第三方渠道。从渠道侧市场份额来看，第三方渠道占据互联网保险的主要保费收入来源。得益于互联网保险产品结构的不断优化，在互联网保险整体保费增长疲软的背景下，通过第三方渠道的产生的保费在互联网财产险领域依然保持快速增长。而互联网人身险领域中第三方渠道占比虽然有所下降，但依然占绝对主导地位。相比于官方自营渠道，第三方网络平台拥有更多的用户场景，而专业保险中介能够为用户提供高质量的服务，两者都不仅仅是销售方式的转变，而是赋予了更多互联网保险的核心意义。

互联网保险行业发展预测

机构预测，按照24%的CAGR估计，预计2030年中国互联网保险市场规模将接近3.3万亿人民币，2019年中国互联网保费已经达到2,696亿人民币。假设代销保险的平均佣金率达到20%(总保费口径)，2030年互联网代销保险收入的潜在市场规模将超过6千亿人民币，是2020年市场规模的十倍。

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