农村金融行业市场前瞻 农村金融行业未来发展战略

• 吴澳燕 2023年2月23日 来源：互联网 1312 86
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农村金融服务涉及对“三农”提供的金融服务，其种类有很多。实践中，农村金融需求主体包括县域普通消费者、小农户、新型农业经营主体、县域个体工商户和中小微企业主等。不同类型的经营主体对农村金融服务的需求各具特点。在农业农村现代化的大背景下，作为农业农村现代

农村金融“就是农村的货币资金融通”、“是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动” “是货币、信用、金融与农村经济组成的‘融合体’”、“是农村货币资金运动中的信用关系”、“是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动”、“是指农村货币资金的融通”。

农村金融服务涉及对“三农”提供的金融服务，其种类有很多。实践中，农村金融需求主体包括县域普通消费者、小农户、新型农业经营主体、县域个体工商户和中小微企业主等。不同类型的经营主体对农村金融服务的需求各具特点。在农业农村现代化的大背景下，作为农业农村现代化的主力军，新型农业经营主体(包括种养大户、家庭农场、农民专业合作社和农业龙头企业等)的金融需求最为旺盛。

农村金融行业市场前瞻

多元化的农村金融需求主体有着多层次、有差异的金融服务需求，必然需要多样化的农村金融服务供给体系与之相对应。基于供求两端，我们可以从两个不同角度来理解农村金融服务体系。从供给端看，农村金融服务体系是一个多元化的服务机构体系，商业性金融机构、政策性金融机构、合作金融组织(如农村资金互助社)以及一些类金融机构(如小贷公司等)均在其中扮演着重要角色。

从需求端看，农村金融服务体系是农村金融产品与服务体系，涉及到支付、信贷、储蓄、保险和理财等多种金融产品和服务类型。随着农产品期货(或期权)与农业保险的组合模式日益受到重视，期货(或期权)等金融产品的重要性也在增强。

农村信用体系建设方面，根据人民银行的数据，截至2020年末，全国共建设农户信用信息系统270个，累计为1.9亿农户建立信用档案，其中开展信用评定的农户为1.33亿户。此外，截至2020年末，国家金融信用信息基础数据库也收录了大量农村信用信息，涉及办理过农户贷款的自然人9976.9万人、办理过农林牧渔类信贷业务的企业及其他组织61.5万户。

截至2021年末，全国农村中小金融机构总资产和总负债分别达到45.69万亿元和42.23万亿元，同比增长均为10%。我国共有1651家村镇银行、39家农村资金互助社、13家贷款公司和6054家小额贷款公司。

总体看来，中国需要建立和发展的农村金融服务体系，应该是一个高度满足多元化、多层次的、有差异的农村金融服务需求的机构多元、功能齐备、产权明晰、责任到位、分工合理、优势互补、管理科学、监管有效、竞争充分、普惠包容和持续发展的农村普惠金融服务体系。

农村金融行业未来发展战略

党的二十大报告提出要“完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系”。中央农村工作会议强调，全面推进乡村振兴是新时代建设农业强国的重要任务，人力投入、物力配置、财力保障都要转移到乡村振兴上来。这为当前和今后一个时期农村金融发展指明了方向。

近年来“三农”领域金融需求持续扩大、多元化程度不断提高，在需求扩大的同时有效带动了农村金融供给增长。随着农村基础设施建设改进，一些大型投资项目不断增加，加之农村新型经营主体发展壮大，这些因素使得涉农贷款需求不断增加。

具体来看，2022年二季度末，农村(县及县以下)贷款余额39.27万亿元，同比增长13%，增速比上年末高0.9个百分点;上半年增加3.28万亿元，同比多增5335亿元。农户贷款余额14.39万亿元，同比增长11.9%，增速比上年末低2.1个百分点;上半年增加9652亿元，同比少增1054亿元。农业贷款余额4.95万亿元，同比增长9.2%，增速比上年末高2.1个百分点;上半年增加3873亿元，同比多增1196亿元。

日前，农业银行出台《中国农业银行“央企兴村贷”金融服务模式行动方案》(简称《行动方案》)，从思路目标、重点领域、配套产品、政策措施和推动落实五个方面，大力支持国资央企投资乡村振兴并做好配套金融服务。农业银行有关负责人表示，《行动方案》聚焦国资央企投资乡村振兴金融需求，创新推出“央企兴村贷”金融服务模式，即农业银行在与国务院国资委战略合作协议框架下，对国务院国资委监管的中央企业投资乡村振兴、中央企业带动的产业链条上各类涉农主体，提供优先信贷支持和线上线下综合金融服务，共同服务乡村振兴。

此外，邮储银行坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，积极发挥自身禀赋优势，持续打造专业化为农服务体系，不断加大乡村振兴重点主体和领域的信贷投放力度，积极助力巩固拓展脱贫攻坚成果，支持乡村全面振兴。2021年，邮储银行涉农贷款全年累计投放8000多亿元。截至2022年3月末，邮储银行涉农贷款余额1.68万亿元，占全行各项贷款的比重约为四分之一，占比居国有大行前列。

在政策持续支持下，‘三农’发展加快，新型农业主体增多，家庭农场、农业企业+农户等新模式兴起，农民理财等金融需求更加多样化，传统金融在信贷授信审批模式等方面无法适应农村金融需求变化。大力提升金融服务乡村振兴质效，构建普惠金融服务和保障体系，重点在于发展普惠型涉农贷款。只有全方位优化普惠型涉农贷款，才能全面提高农村金融服务的可获得性，推动农业经济发展方式转型升级，为乡村振兴提供强大动力。

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