2023小微金融行业未来发展前景及趋势分析

• 黄文玉 2023年10月13日 来源：互联网 404 19
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小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的平台。中小微企业是推动经济增长、拉动社会就业和促进发展创新的重要驱动力。

小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的平台。中小微企业是推动经济增长、拉动社会就业和促进发展创新的重要驱动力。党中央、国务院一直重视我国中小微企业，在制度和政策上不断改革和创新，推动中小微企业发展壮大。当前，全球经济面临衰退风险，中国也可能在“后疫情”的较长时期内面临变幻莫测的国际环境和挑战，中小微企业已成为我国“惠民生、保就业、稳增长、扩内需”的重要抓手。但“融资难”和“融资贵”仍是困扰中小微企业发展壮大的世界性难题。

中小微企业是推动经济增长、拉动社会就业和促进发展创新的重要驱动力。党中央、国务院一直重视我国中小微企业，在制度和政策上不断改革和创新，推动中小微企业发展壮大。当前，全球经济面临衰退风险，中国也可能在“后疫情”的较长时期内面临变幻莫测的国际环境和挑战，中小微企业已成为我国“惠民生、保就业、稳增长、扩内需”的重要抓手。但“融资难”和“融资贵”仍是困扰中小微企业发展壮大的世界性难题。

小微金融行业发展现状分析

近年来，我国实体经济迎来新一轮发展，以民营企业、小微企业为主的市场主体理所当然成为了实体经济发展的 " 主力军 "。与此同时，针对企业的金融业务也随之发展壮大，一方面，受疫情反复及全球整体经济下行等多重影响，体量有限的小微企业、个体工商户等主体的融资门槛较高，很多小微企业面临着资金难题;另一方面，企业在积极发展主业的过程中也必然产生对金融服务的需求。

中小银行是服务小微企业的生力军。要进一步支持中小银行稳健发展，采取措施支持中小银行更好地服务小微企业。不少中小银行历史包袱较重，影响其服务小微企业的能力。因此，监管层面要把小微金融服务的尽职免责、容错纠错落到实处，采取切实措施打消银行怕不良、怕处罚等顾虑。对银行来说，应该把尽职免责、容错纠错原则传递到基层支行和客户经理。

一直以来，小微企业都是中国经济最活跃的力量，充当着市场经济肌体中“毛细血管”的角色。数据显示，2021年，小微企业贡献了中国60%以上的GDP、80%以上的就业机会，并占出口总额的约60%。为了更好地促进小微企业发展，国家出台了创新激励、税收优惠和融资支持等多重利好政策。尽管如此，小微企业贷款仅占2021年中国整体贷款总额的26.0%。2022年，中国银行业着力发展科技金融、绿色金融、数字金融，积极推进新型城镇化建设，大力实施乡村振兴战略。截至2022年末，中国银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额达到59.7万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额为23.6万亿元，同比增长23.6%。

2021年人民币贷款增加19.95万亿元，同比多增3150亿元。信贷结构持续优化，对国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度进一步加大，截至2021年末，普惠小微贷款余额19.23万亿元，同比增长27.3%。2022年末，普惠小微贷款余额23.8万亿元，同比增长23.8%，增速比2021年末低3.5个百分点;全年增加4.59万亿元，同比多增4549亿元。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国小微金融行业市场深度调研及投资战略规划研究报告》显示：

纾困中小微企业成为第一要务。“无接触金融”促使银行业展业方式转变，面对国际贸易形势变化，我国也提出“双循环”战略并推动小微企业产业数字化转型。这是百年不遇之困局，使银行与金融科技公司成为“共生体”，探求小微贷款定价、智能风控解决之道。数字技术驱动小微金融商业模式变革。疫情加速了金融科技的创新发展，驱动我国小微金融生态形成了“五大变革”：一是产品创新变革、二是场景增信变革、三是信贷技术变革、四是农村金融变革、五是新型风控变革。

2019年4月12日，公安部非法集资案件投资人信息登记平台公开披露117个因涉嫌非法吸收公众存款案件被登记调查的平台名单，其中包括小微金融。2021年6月23日消息，人民银行海口中心支行督导辖内银行机构编制小微企业金融服务“授权”“授信”和“尽职免责”三张清单，并动态更新、明晰公示，畅通银企信息对接。

人民银行日前公布了《中国区域金融运行报告(2022)》，报告指出，尽管金融服务小微企业不断取得新成效，但当前小微企业金融服务仍面临着一定困难，表现之一是从供给端看，信贷资源供给的精准性和匹配度还有待进一步提升。具体来看，部分银行小微贷款过度依赖抵押担保的情况仍然存在。此外，部分银行机构贷款产品与小微企业及个体工商户“短、小、频、急”融资需求特点的匹配度不高，供应链融资、随借随还贷款等个性化、定制化金融产品供给还有待增加。

小微金融行业未来发展前景及趋势分析

中小微企业是推动国民经济发展的重要力量，在吸纳就业、贡献税收、创造财富等方面都具有重要贡献。在现有出台的一系列扶持政策背景下，未来金融机构需要进一步从供给端入手精准发力，加大产品和服务创新力度，真正实现小微金融服务“致广大而尽精微”。

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