普惠金融行业发展现状调查及行业发展分析2023

• 黄文玉 2023年10月17日 来源：互联网 艾瑞 中国人民银行 新华网 302 12
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普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

近年来，各地区、各部门认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，推动我国普惠金融发展取得长足进步，金融服务覆盖率、可得性、满意度明显提高，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户，移动支付、数字信贷等业务迅速发展，小微企业、“三农”等领域金融服务水平不断提升。新形势下，普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战，与全面建设社会主义现代化国家的目标要求还存在较大差距。为构建高水平普惠金融体系，进一步推进普惠金融高质量发展，

普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

普惠金融行业发展现状调查分析

小微企业是国民经济增长的重要驱动力，在中国实有各类市场主体中占据绝对数量优势。自2016到2020年间，中国实有各类市场主体从0.87亿户上升到1.38亿户，而小微企业占比也从94.1%增长到96.8%。2021年中国实有各类市场主体1.5亿户，小微企业占97.1%;预计2025年中国实有各类市场主体2.2亿户，小微企业占98.3%。2021年中国小微企业最终产品和服务价值占GDP的比例约60%;就业贡献79.4%;市场占(各类工商市场主体)95.6%;纳税占50%。

数据显示，截至2021年四季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额50.0万亿元。随着普惠型小微企业贷款余额不断增加，增速也不断下降，2021年中国银行业金融机构普惠型小微企业贷款19.1万亿元，全年增速为24.9%。

2020年各季度中国银行业金融机构普惠型小微企业贷款分别为125542亿元、137300亿元、147615亿元、152672亿元;2021年各季度中国银行业金融机构普惠型小微企业贷款分别为168067亿元、177501亿元、184803亿元、190747亿元，可以看出，2021年四个季度增速逐季下降，2021年全年增速为24.9%，较2021年一季度下降9个百分点。2021年12月16日，《中国普惠金融发展报告(2021)》发布。截至三季度末，我国普惠小微贷款余额18.6万亿元，同比增长27.4%，比各项贷款平均增速高15.5个百分点。

2022年，面对疫情对生产经营产生的不利影响，江苏长江商业银行为小微企业开辟金融服务绿色通道、实行更为严格的限时办结机制，最大限度缩短客户的申贷时间。对受疫情影响较为严重、正常还款出现困难的企业，在坚持不抽贷、断贷、压贷的同时，给予延期还本付息的服务支持。2022年，江苏长江商业银行累计为8182户企业办理延期还本付息，涉及贷款金额31.95亿元。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国普惠金融行业发展分析与投资前景预测报告》显示：

普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，但这并不意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。中国银行业协会党委书记潘光伟指出，普惠金融不是慈善和救助，而是为了帮助受益群体提升造血功能，要坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，确保发展可持续。普惠金融需要讲究市场性原则，在发展普惠金融过程中，既要满足更多群体的需求，也要让供给方合理受益。

近年来，金融机构对小微和民营企业普惠贷款投放的意愿和能力显著增强。中国人民银行货币政策司司长邹澜表示，经过各方共同努力，实现小微和民营企业融资“量增、面扩、价降”。2023年6月末，普惠小微贷款余额27.7万亿元，同比增长26%。普惠小微授信户数5935万户，同比增长13.3%。

2023年上半年，原银保监会发布关于加力提升小微企业金融服务质量的通知明确，普惠型小微企业贷款占比较低的地方法人银行，要继续加大信贷资源投放，稳步提升业务占比。专家表示，总体来看，普惠金融还应继续保持增长态势，通过优化服务和信贷结构，加快推进普惠金融下沉，提升重点领域服务精准度。

普惠金融行业发展分析

为了进一步推动全球普惠金融发展，中国人民银行行长易纲在京指出，在召开的G20峰会上，普惠金融将被列为重要议题之一，有3个关于普惠金融的重要文件会提交给峰会讨论。据了解，这3个文件分别为：一是《G20数字普惠金融高级原则》，包含8项原则，66条行动建议，这是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件;二是《G20普惠金融指标体系》升级版，增加了数字普惠金融领域的新指标;三是《G20中小企业融资行动计划落实框架》，提出改善中小企业征信体系、鼓励动产抵押融资、改革中小企业破产制度三项优先改革措施。

国务院日前印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》(以下简称《实施意见》)，明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。《实施意见》强调，普惠金融高质量发展要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大精神，认真落实党中央、国务院决策部署，坚持党的领导，坚持人民至上，坚持政策引领，坚持改革创新，坚持安全发展，在未来五年基本建成高质量的普惠金融体系，努力实现基础金融服务更加普及、经营主体融资更加便利、金融支持乡村振兴更加有力、金融消费者教育和保护机制更加健全、金融风险防控更加有效、普惠金融配套机制更加完善的目标。

专家认为，普惠金融赋能“专精特新”中小企业大有可为。科创型企业多数是轻资产、规模小、信息不对称，在银行传统信贷审批中容易被拒之门外。专家表示，这就需要金融机构不断创新金融产品，优化金融服务，拓宽信用融资渠道和方式，为不同类型、不同发展阶段的中小微企业提供量身定制的金融支持。

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