信用卡市场的发展现状：信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争阶段

• 郭梦 2023年10月26日 来源：经济日报 802 49
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在很长一段时间里，信用卡业务经历了跑马圈地式的规模扩张。据统计，截至2022年末，我国信用卡累计发卡量由2010年的2.3亿张增加至7.98亿张。有5家银行信用卡累计发卡量均超过1亿张，10家银行信用卡累计发卡量(部分银行统计口径为流通卡量)均超过5000万张。

信用卡市场的发展现状

信用卡业务的变化是观察银行业转型发展的重要窗口。从上市银行披露的相关信用卡业务数据看，当前，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争阶段。

在很长一段时间里，信用卡业务经历了跑马圈地式的规模扩张。据统计，截至2022年末，我国信用卡累计发卡量由2010年的2.3亿张增加至7.98亿张。有5家银行信用卡累计发卡量均超过1亿张，10家银行信用卡累计发卡量(部分银行统计口径为流通卡量)均超过5000万张。

然而，央行今年9月1日发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第二季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.86亿张，相较去年同期减少2100万张。在业内人士看来，信用卡市场面临诸多挑战。2022年全国信用卡行业发卡量持续低迷，信用卡交易金额、贷款金额分化加剧，有的银行甚至出现明显负增长。

信用卡是现代金融业的重要组成部分，可以明显降低社会交易成本，对我国经济发展具有积极的促进作用。对于信用卡在国民经济中有如此重要的地位，中国银行业协会、银行卡委员会2007年在北京成立，发布了中国信用卡行业蓝皮书。从中国信用卡发展历程着手详细地阐述了中国信用卡发展历史、历年来的不足，以及对中国经济的主要贡献。

作为促进文旅消费，加大金融助力“扩内需”的重要帮手，信用卡不仅是居民消费生活和热点的“晴雨表”之一，也是趋向消费复苏的重要阵地。

近十年，在中国居民消费爆发的趋势下，中国信用卡市场一路高歌猛进，一直保持两位数的增速，最高达到58%的年度增长率，最低时也有12%左右。

不论是线下银行网点，超市电影院门口，还是企业所在的商业大楼，推广信用卡的销售们都能吃到“时代的红利”——拉杆行李箱、洗衣粉，甚至一盒鸡蛋都能轻松获得一批新客户，完成月度开卡KPI。

据央行数据披露，从2022年第四季度开始，信用卡市场已经连续三个季度发卡量下降。2022年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡总量为7.98亿张，同比下降0.28%。到了2023年二季度末，全国在用发卡总量7.86亿张，环比下降0.59%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。

据中研普华产业院研究报告《2023-2028年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》分析

虽然疫情后消费复苏来势汹汹，但因为宏观经济环境下行的压力，人们的消费习惯不可避免地趋向保守。年轻人纷纷“断舍离”，开启“低欲望”生活。

进入2023年，寒意愈浓。据人行最新公布，二季度末，全国信用卡在用数量再度环比下降，降幅达0.59%，为去年三季度末以来的第三次季度下降。连续下降的还有信贷余额，二季度末信用卡应偿贷款8.55万亿元，环比下降0.17%。

随着经营难度增加，盈利能力变弱，不少银行的信用卡业务已经触及盈亏平衡线，甚至出现亏损的苗头。

种种数据和现状表明，信用卡已经从增量时代进入了存量时代。这一时代的核心不再一味追求“数量”、而是放弃“规模情结”，追求“质量”。在新的发展逻辑和增长方式还未完全塑造成型，市场环境趋于严峻的背景下，信用卡从业者们纷纷开始采取更加“佛系”的生存策略。

发展趋势

随着信息技术的迅猛发展和大数据的应用，信用卡行业将越来越注重数据分析和风险管理。银行和支付科技公司可以通过分析用户行为和消费习惯，提供个性化的信用产品和增值服务，以满足客户需求。

移动支付已成为日常生活中不可或缺的一部分，未来信用卡行业将更加注重移动支付的发展和数字化体验的提升。例如，虚拟信用卡、无接触支付、生物识别等新技术将得到广泛应用。

信用卡行业研究报告旨在从国家经济和产业发展的战略入手，分析信用卡未来的政策走向和监管体制的发展趋势，挖掘信用卡行业的市场潜力，基于重点细分市场领域的深度研究，提供对产业规模、产业结构、区域结构、市场竞争、产业盈利水平等多个角度市场变化的生动描绘，清晰发展方向。

欲了解更多关于信用卡行业的市场数据及未来行业投资前景，可以点击查看中研普华产业院研究报告《2023-2028年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》。

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