中国信用卡行业现状分析：农村信用社等金融机构也纷纷进入该领域

• 方蔓桃 2023年8月14日 来源：百度 251 8
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如果你想了解信用卡行业的内外部环境、行业发展现状、产业链发展状况、市场供需、竞争格局、标杆企业、发展趋势、机会风险、发展策略与投资建议等进行了分析……我们研究院撰写的《2022-2026年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》。重点分析了我国信用卡行业将

我国信用卡的井喷式发展时期已过，发卡量与应偿余额增速明显放缓，存量客户经营将成为未来增长的主要来源。而2020年受新冠疫情冲击，信用卡开卡与激活数量骤降，新增数为3200万张。信用卡在目标城镇人群中的渗透率已接近饱和，加上互联网消费金融产品已逐渐成为信用卡替代等因素，依靠新增发卡量推动信用卡市场增长的潜力有限。

2020年5月以来，习近平总书记提出并多次强调要“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。其中，独立自主的国内大循环是新发展格局的主体，这要求以扩大内需为战略基点，作为我国消费金融“主力军”的银行信用卡业务也因此迎来了新的发展机遇。中国网财经力邀业内专家学者特别推出“推动信用卡业务可持续发展 助力构建‘双循环’发展新格局”栏目，探讨新发展格局下信用卡业务的发展前景及动能。

如果你想了解信用卡行业的内外部环境、行业发展现状、产业链发展状况、市场供需、竞争格局、标杆企业、发展趋势、机会风险、发展策略与投资建议等进行了分析……我们研究院撰写的《2022-2026年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》。重点分析了我国信用卡行业将面临的机遇与挑战，对信用卡行业未来的发展趋势及前景作出审慎分析与预测。

过去一段时间中，随着经济结构调整和居民财富的增加，我国的信用卡行业迎来了快速的发展：一是中国经济快速增长，服务业等第三产业占比不断提高，消费内部升级加速，带动了银行零售金融业务快速兴起;二是人均可支配收入不断提升，居民消费意愿增强为信用卡、消费贷款等需求提供了支撑;三是金融科技应用加速的背景下，信用卡业务的数字化极大拓展了银行的服务效率，有效降低了业务成本，加速了产品与应用场景的扩展。

经济的发展为消费金融提供了广阔的空间，而反过来，消费金融的健康发展，也能让金融更好地服务实体经济和民生。五中全会公报明确指出，“要畅通国内大循环，促进国内国际双循环，全面促进消费，拓展投资空间”，如何进一步推动消费升级，释放国内消费潜力，将是十四五期间构建“双循环”新发展格局的战略基础，在其中，以信用卡为代表的消费金融将发挥重要的作用。

在市场逐步进入成熟期的背景下，信用卡新户获取竞争加剧，银行获客营销日 益“内卷”，如何实现高质量的获客是各家银行所共同面临的挑战。 我们将近半年内有过信用卡申请经历的客户视为新户，对其开展了针对性调研。 调研结果显示，在新户中，女性客户占比约六成，超半数新户年龄处于 25-34 岁之 间，35-44 岁客户占比超三成，位居第二。

从行业面看，得益于信用卡服务在生活场景内的持续延伸，国民消费需求的持续释放等因素，根据监测显示，2021年3月，银行信用卡APP活跃用户出现明显增长，信用卡服务应用行业活跃用户规模达到8786万户，同比增长10.8%。

近年来，全国支付体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量、银行卡发卡量均保持稳步增长。截至2020年末，全国银行卡在用发卡数量89.54亿张，较上年增加5.35亿张，同比增长6.36%。

其中，2020年借记卡在用发卡数量81.77亿张，较上年增加5.04亿张，同比增长6.57%，占银行卡在用发卡数量的91.31%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，较2019年增加0.32亿张，同比增长4.26%。2021年借记卡和借贷合一卡一共发放8.01亿张。

我国信用卡的井喷式发展时期已过，发卡量与应偿余额增速明显放缓，存量客户经营将成为未来增长的主要来源。而2020年受新冠疫情冲击，信用卡开卡与激活数量骤降，新增数为3200万张。信用卡在目标城镇人群中的渗透率已接近饱和，加上互联网消费金融产品已逐渐成为信用卡替代等因素，依靠新增发卡量推动信用卡市场增长的潜力有限。

从行业面看，得益于信用卡服务在生活场景内的持续延伸，国民消费需求的持续释放等因素，根据监测显示，2021年3月，银行信用卡APP活跃用户出现明显增长，信用卡服务应用行业活跃用户规模达到8786万户，同比增长10.8%。

2021年，共有20余 家上市银行披露了年度信用卡交易(消费)额数据，合计约 39 万亿元，占到同期社 会消费品零售总额 44 万亿元的 88%，这说明信用卡是居民最青睐的消费支付工具。 央行数据显示，截至 2022 年末，我国金融机构非住房消费贷款规模为 17.25 万亿元， 信用卡透支规模占比超 50%，占据我国消费金融市场的半壁江山。 信用卡具有小额、高频的显著特征，生活场景渗透率高，产品与权益设计灵活， 具有平台属性，是银行构建场景生态圈的高效抓手。在 C 端(个人客户)服务方面， 以衣食住行娱等各方面为场景提供消费信贷服务;在 B 端(企业商户)服务方面， 以支付结算功能连接企业商户，推进特惠商户建设，共同提升消费活跃度;在 G 端 (政府机构)服务方面，做好消费券承接、促消费政策的落实、便民惠民服务等， 贯通消费金融产业链闭环。

近年来，全国支付体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量、银行卡发卡量均保持稳步增长。截至2020年末，全国银行卡在用发卡数量89.54亿张，较上年增加5.35亿张，同比增长6.36%。

其中，2020年借记卡在用发卡数量81.77亿张，较上年增加5.04亿张，同比增长6.57%，占银行卡在用发卡数量的91.31%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，较2019年增加0.32亿张，同比增长4.26%。2021年借记卡和借贷合一卡一共发放8.01亿张。

信用卡新规已发布月余，连日来已有多家银行的信用卡中心发布公告表示“要加强对相关业务的规范管理”。同时，银行正在持续清退睡眠信用卡。

费复苏势头强劲，居民消费信心提振，信用卡境外交易、餐 饮交易等涨幅明显。我国总人口超过 14 亿人，同时城镇化率稳步提升，有力支撑我 国消费市场稳定恢复发展，消费需求加速回暖和中央经济政策效应叠加，社会活力 和经济潜能将得到进一步释放。在新的宏观背景下，银行应积极洞察消费新业态， 布局新场景，把握新机遇，不断深化信用卡消费金融内涵，助力激发消费潜能，成 为促进经济社会发展与国内外市场双循环的重要驱动力。

业界普遍认为，监管推动信用卡业务管理模式从粗放式管理向精细化管理转变。随着信用卡市场开始进入存量竞争阶段，未来如何提升信用卡服务质量及业务核心竞争力成为重要课题。

信用卡行业市场前景分析

在多位业内人士看来，银行加速清退睡眠信用卡，反映出其信用卡管控力度持续增强。在“断卡”行动持续开展的背景下，未来监管对于信用卡的管控将更趋严格，同时信用卡业务也将向精细化方向发展。

可以预见,随着信用卡行业创新工作的持续推进,银行业将应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能,丰富产品供给,信用卡业务发展模式将更趋向专业化、差异化、精细化,进一步实现惠民便民。

经过十多年的高速发展，国内信用卡市场规模迅速扩张，发行主体和服务内容也日趋丰富，近年来，随着金融科技应用的推广，信用卡的数字化创新也层出不穷。根据人民银行发布的《2020年第二季度支付体系运行总体情况》，截至2020年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.56亿张。信用卡授信总额达到17.91万亿元，应偿信贷余额则从2008年的1600亿增长到7.5万亿元。信用卡信贷余额与总贷款的比重则从2010年的0.94%上升到目前5%左右的水平。

在产品和服务方面，适应客户消费升级和消费数字化发展的趋势，商业银行摄入挖掘消费习惯，不断丰富信用卡产品类型，持续提升业务水平。包括围绕客户消费升级需求和时事热点，发行各类主题卡产品;大力推进信用卡分期业务产品的开发，产品体系不断丰富;根据监管和行业自律要求，以客户为中心，为持卡人提供差异化、多样化的服务;响应国家号召，支持复工复产，为受疫情影响的持卡人或商户提供延迟还款、费用减免等优惠政策。

总体上看在国家政策支持、内需结构调整以及各类市场主体的努力下，我国信用卡产业在过去是多年中不断发展，在扩大内需、满足人民群众日益增长的美好生活的需要方面，发挥着越来越重要的作用。

国家商务部、国家发改委、国家经济信息中心、国务院发展研究中心、中国行业研究网、全国及海外多种相关报纸杂志的基础信息等公布和提供的大量资料和数据，客观、多角度地对信用卡市场进行了分析研究。

报告在总结中国信用卡行业发展历程的基础上，结合新时期的各方面因素，对中国信用卡行业的发展趋势给予了细致和审慎的预测论证。报告资料详实，图表丰富，既有深入的分析，又有直观的比较，为信用卡企业在激烈的市场竞争中洞察先机，能准确及时的针对自身环境调整经营策略。

了解更多行业数据详情，可以点击查阅中研普华产业研究院的《2022-2026年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》。

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