2023年6月，人力资源和社会保障部印发《数字人社建设行动实施方案》，其中要求提升社会保障卡（简称“社保卡”）社银联动服务水平，探索推进社会保障卡加载数字人民币支付功能。在业内人士看来，社保卡具有发行量大、使用频次高等特点，在社保卡上加载数字人民币支付功能，不仅能实现社保卡应用进一步拓展，还能够加快推进数字人民币的普及，产生双赢的倍增效应。
社保卡加载数字人民币支付功能，有助于加快数字人民币推广进度，提升用户规模与数字钱包开立数量。对社保卡来说，数字人民币能够提供更为丰富的支付选择，可追溯、可控匿名等特征也能为安全高效使用社保卡保驾护航。社保卡与数字人民币硬件钱包结合，将为特定人群提供更多支付便利。
值得一提的是，目前已有商业银行在“社保卡+
数字人民币”领域开始布局探索。例如，中国银行设计了第三代社保卡加载数字人民币硬件钱包的方案，以进一步探索提升基于个人社保数字身份的城市公共服务载体的应用推广表现形式，给予群众更多便捷实惠。
中行设计的第三代社保卡加载数字人民币硬件钱包的表现形式将不仅停留在物理卡片形式上，还会策划推出适合各种新场景、各类人群使用的新形态，诸如手环、随身标签等，将使用场景扩大至民生消费场景、养老场景、缴费领域场景、交通出行场景及待遇领取场景，将服务更为广阔的社会群体。数字人民币作为供给侧金融创新工具，其高效便捷、稳定安全、广泛适用的特性与覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续、多层次的社会保障体系的新要求具有天然的契合性，数字人民币与社会保障深度融合，符合数字经济发展的趋势与方向。
专家认为，在社保卡上加载数字人民币支付功能，二者各取所长，是走好中国特色金融发展道路的新实践，有利于提升普惠金融水平和人民群众获得感。
二、数字人民币应用场景分析
2023年以来，数字人民币在试点地区持续探索应用新场景，从数字人民币红包发放，到工资代发，再到可用于购买基金等。目前，数字人民币试点场景兼顾线上线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。
对数字货币和支付工具而言，场景丰富程度往往影响用户选择和使用体验。围绕数字人民币的推广，前期试点地区的地方政府已经开展了很多工作，为数字人民币试点稳步推进创造了很好的应用环境。此外，各方机构基于数字人民币“支付即结算”、“可编程性”等特性在跨境支付、智能合约等领域也有持续探索。而自2023年以来，数字人民币在各个细分支付领域中的落地场景正在日益丰富。此次推进社保卡加载数字人民币支付功能，将发挥数字人民币“支付即结算”等特性，提高社会保障领域数字化水平和服务效率。
生态体系上，数字人民币“用户-商户”双边网络快速扩张、部分试点地区用户钱包数/受理商户数1Q23环比增速达双位数，同时，数字人民币在大型平台企业生态中的渗透深度也有进一步提升（如微信小程序/视频号已支持数字人民币交易）；落地场景上，数字人民币从日常C2B支付已延伸至企业资金流转、政务及民生服务等领域，且在跨境支付、智能合约方面亦有一定的突破和创新。伴随数字人民币的稳步发展，其生态合力也在不断凝聚并逐渐形成“飞轮效应”。
截至2023年4月，我国数字人民币试点范围已扩大至17个省（市）的26个地区，央行数据显示，到2022年底，流通中的数字人民币存量是136.1亿元，2022年国内数字人民币交易量破了万亿。
与此同时，中俄近来均强调要在金砖、上合组织内，落实本币结算，加强本币跨境支付结算体系建设。展望后市，在国内消费、政务、金融等领域应用加速，以及外部加速人民币国际化的刺激下，2023年数字人民币的国内外应用交易规模相比2022年有望数倍乃至数十倍的增长。
整体看，数字人民币作为数字经济时代的关键基础设施，迎来政策支持与产业落地的加速发展期。参与国内CIPS系统建设及跨境支付合作，以及参与海外银行 IT 系统建设的公司均有望最先受益。
四、数字人民币的发展前景分析
中金公司研究报告指出，2023年以来，多地陆续推出数字人民币试点工作方案，进一步明确了未来推进数字人民币试点的主要目标、推进步骤及保障机制。伴随各地进一步明确数字人民币试点工作推进目标，数字人民币“飞轮效应”或正在形成，未来三年有望迎来快速发展期。
数字货币逐步取代现金货币是趋势，也更适应未来数字经济发展的需要。数字人民币的发展，目前最大问题还是推广问题。数字人民币作为后进入者，要发展到有影响力的程度，还有不小的距离。数字人民币的推广将促进金融科技的发展，包括大数据、人工智能等技术的应用和创新。金融科技板块将成为数字人民币发展的重要组成部分。
下一步，应进一步加强数字人民币应用场景建设，通过完善的生态体系、丰富的应用场景，吸引更多公众和机构使用，提高使用频率和用户体验。同时，可探索更好发挥数字人民币在公共服务等方面的功能，助力实现政府数字化和智能化治理。
微信扫一扫
杨兴杰
研究院服务号