2023农村商业银行发展分析 农村商业银行空间广阔

• 黄文玉 2023年8月22日 来源：互联网 银保监会 388 18
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近年来，我国农村商业银行在中间业务方面，有了长足的发展，如网上银行、电话银行等。中间业务的各个类型，包括：银行卡类、结算类、代理类、信息咨询及评估类等，都有一定程度的发展。

农村商业银行，简称：农商银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。农商行的贷款种类可以分为农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、农村工商业贷款、农业经济组织贷款和其他贷款。贷款方式可以分为信用贷款、担保贷款、票据贴现三种。

近年来，我国农村商业银行在中间业务方面，有了长足的发展，如网上银行、电话银行等。中间业务的各个类型，包括：银行卡类、结算类、代理类、信息咨询及评估类等，都有一定程度的发展。其中，银行卡类中间业务的发展成果最为显著，具体表现在居民持卡量、持卡交易和结算量呈现出逐年攀升的趋势。此外，代理类的中间业务的产品种类已经比较丰富，其主要的产品类型主要是公共事业收费。

我国经济进入新常态后，农村商业银行的生存环境和竞争压力逐步显现，面临着新的严峻挑战。但是机遇与挑战并存，农村商业银行应正确应对挑战，主动转变经营模式，服务乡村振兴战略及金融精准扶贫，支持新旧动能转换重大工程，坚守"立足城乡、服务三农"的宗旨，充分利用经济转型发展的战略机遇，紧抓防范化解金融风险这条主线，积极有效地采取各种措施实现跨越式发展。

农商行无论是在机构网点，还是经营规模方面，在涉农金融机构里面发展均较为快速，但由于自身定位为"支持地方经济发展，服务'三农'，服务中小企业"，农商行的政策任务较重，在新业务拓展方面仍显不足，在商业银行领域的竞争力不强。农商行应加快转型升级，创新引领，主动适应变化的环境，积极作为，为实体经济注入更大活力，实现农商行的时代价值。

中国农村商业银行行业企业数量分析

中国人民银行公布《中国人民银行关于下调服务县域的农村商业银行人民币存款准备金率的通知》，对5月6日央行宣布的对中小银行实行较低存款准备金率政策框架进行了进一步细化。《通知》明确，定向降准将分3次落地，并明确了3次落地的规模。即5月15日、6月17日分别下调县域农商行人民币存款准备金率1个百分点，7月15日下调其存款准备金率至8%。

数据显示，2018年中国农村商业银行行业企业数量为1397家，2020年企业数量增长到1539家，比2019年增加61家，同比增长4.1%。随着资本市场的进一步完善和发展，互联网金融应运而生，金融脱媒现象日益明显，客户为了规避高额的银行融资成本，越来越多的金融活动脱离了银行主体，以银行为主体的融资格局被打破。面对日益被蚕食的金融市场，农村商业银行的经营区间日益被压缩，既面临着同行间的竞争，又面临着新生市场主体的竞争，内忧外患，市场竞争更加激烈。

随着时代的不断发展，中央对“三农”问题越来越重视，农村也受到了众多金融机构的关注，国务院完善了有关农商行建立的有关规定，提出了农商行作为未来农村经济发展的生力军，自此农村商业银行全力发展，机构数量逐步增加，法人机构数由2012年337家增长至2020年1539家。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国农村商业银行行业深度分析及投资风险预测报告》显示：

中国农村商业银行发展迅速，2018年中国农村商业银行行业市场规模达到12.41万亿元，2020年市场规模达到14.19万亿元，同比增长6.9%。我国农村商业银行资产规模的飞速增加，增加了金融监管的压力，我国农村商业银行的总资产从2015年的15.23万亿增长到 2020年的33.4万亿元，总负债从2015年的14.03万亿元增长到2020年的30.83万亿。

我国农村商业银行经过了多年的发展在资产规模、经营利润以及业务收入都有了巨大的提升，成为了银行业乃至金融业一支不可忽视的力量，净利润由2015年1487.4亿元增长至2020年1952.8亿元。数据显示，我国农村商业银行的拨备覆盖率从2015年的189.63% 减少到2020年的122.19%，表现出下降的趋势，同时资本充足率也表现出下降的趋势，2020年为12.37%，拨备覆盖率和资本充足率的降低提升了诱发金融风险的隐患。

近年来的数据可以看出农商行的不良贷款率与商业银行相较较高，农商行在小微贷款中处于主力军的地位，但是在扩大规模的同时由于没有足够关注贷款风险等原因，导致不良贷款率较高，2020年末我国农村商业银行不良贷款率为3.88%，比商业银行整体不良贷款率1.84%高2.04个百分点。

农村商业银行行业未来发展分析

农村商业银行空间广阔，在服务农业供给侧结构性改革、互联网金融服务“三农”、农村普惠金融工作中肩负重任。农商行在发展问题上，必须态度坚决。中央、省市各级政府和监管部门对农商行发展的要求，必须旗帜鲜明、坚定不移地执行，不能有任何借口和懈怠。农商行应加快转型升级，创新引领，主动适应变化的环境，积极作为，为实体经济注入更大活力，实现农商行的时代价值。

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