中国银行业坚持“以客户为中心”发展理念 传统银行业的营运模式受到重大颠覆

• 洪前进 2023年11月7日 来源：互联网 959 60
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以阿里金融为例，在淘宝巨大的客户群体需求下，推出“订单贷款”和“信用贷款”服务，极大的满足了小微企业的贷款需求，也刺激了个人贷款的融资需求，收到了巨大的社会反响。

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

互联网金融(ITFIN)就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

互联网金融需要大数据、风控体系和信用体系三个要素。互联网金融平台要坚持客户资金和平台资金分离，做好风控，发力产业链生态金融。在互联网金融范畴里，科技应用不可或缺，因此互联网金融公司一定要采用先进科技，以此撑起互联网金融的大数据风控，为投资者提供更加安全的信用服务。

我国的互联网金融虽然发展势头迅猛，但是也才刚刚起步，需要进一步完善和规划的地方还很多，比如说：监管环节的制度建设问题、客服系统的规划问题、危机事件的处理方案等等。而我国的传统银行业在意识到危机后，加速了对自身短板的弥补脚步，积极推出各类应对措施以维护自身优势的客户资源群体，但是，现阶段都处于各自为战阶段。可以预见：未来我国银行业会更多的借鉴互联网金融的优势，逐步调整发展战略，实现发展转型，同时，互联网金融也会细化自身业务领域，避开自身无法克服的经营弱点。从这方面看，两者的融合是大势所趋，分立对抗是暂时的。

金融科技已经形成支付清算、融资模式、基础设施和投资管理等四大应用领域，并受到金融稳定理事会(FSB)、国际货币基金组织(IMF)等机构和组织的广泛关注。FinTech的主导者是一批掌握核心技术和专利的高科技公司或研究机构，它们以产业联盟、标准化组织为纽带，与政府部门、传统金融机构、互联网金融机构建立合作关系，为金融基础设施建设和产品创新提供新的解决思路。

相比互联网金融带来的场景革命，金融科技侧重于技术革命，云计算、区块链等新技术有可能对当前中心化的金融基础框架带来不小的冲击，重塑信用传递交换机制，加速金融创新和产品迭代速度，提高金融运行效率。金融科技的概念中，“科技”是驱动力，“金融”是落脚点，只有将技术逻辑、业务逻辑和金融监管要求较好地融合才能创造价值，实现更大的经济效益和社会效益。

图表：2023-2028年互联网保险保费规模预测

数据来源：中研普华产业研究院整理

根据中研研究院《2023-2028年中国互联网金融行业市场前景预测及投融资战略报告》分析得知，根据行业景气度等指标综合分析，预计2023-2028年互联网保险保费规模呈现逐年增长趋势，2028年保费规模为4334.9亿元，同比增长8.1%。

2017年可以说是P2P的全盛时代，当年中国累计P2P平台5970家。中国首份P2P行业白皮书数据显示，2022年末，P2P贷歉效劳平台超过200家。

中国首份P2P行业白皮书数据显示，2022年末，P2P贷歉效劳平台超过200家，估计去年P2P行业贷款规模在500亿﹣600亿元，比上年増长300%以上。可统计的P2P平台线上业务借款余额将近10亿元，投资人超过5万人。假设是加上尚未统计的P2P平台线下业务，其借贷余额和投资人数还将于此倍増。

2022年拍拍贷线上年度交易额突破1亿9千万，接近10年、11年两年总和的2倍，实现了快速増长。2012一2022年，宜信的P2P业务増长了300多倍，2022年宜信促成的借贷交易总额在2亿一30亿美元。

2022年，中国银行业坚持“以客户为中心”发展理念，以提升客户体验为导向，以提升服务效能为牵引，以优化业务流程为抓手，以创新服务模式为措施，以规范服务行为为重心，以多元化培训为手段，不断深化服务内涵，推动服务流程创新，提升行业服务水平。

1.传统银行业的金融中介服务能力受到削弱

在互联网金融的快速发展背景下，传统银行业的金融中介服务能力受到削弱是一个不争的事实：传统的银行业的间接融资的方式和做法将会面临新一轮的调整。互联网时代，信息高速传递，直接降低了交易的中间环节和成本费用支出，在第三方支付平台的带动下，银行业支付中介的传统项目被严重冲击，也直接分流了部分客户群体。

以阿里金融为例，在淘宝巨大的客户群体需求下，推出“订单贷款”和“信用贷款”服务，极大的满足了小微企业的贷款需求，也刺激了个人贷款的融资需求，收到了巨大的社会反响。

2.传统银行业的业务体系受到冲击

传统银行业的业务体系受到冲击是一个更深层次的影响力的体现，综合回顾银行业的业务体系，除了信贷业务外，还有理财、保险、黄金、基金、外汇等种类，这些业务背后承载着不同客户的实际需求，互联网金融的快速接入，以信贷为突破口，迅速开始蚕食包括保险、理财在内的各项传统业务，其综合影响力体现在业务本身，也体现在营销渠道上。

3.传统银行业的营运模式受到重大颠覆

传统银行业的营运模式虽然在各个业务条线上不尽相同，但是，大体都遵循了“驻点式经营+广告+关系”的营销方式，虽然随着电子银行的快速发展，已经出现了营运模式上的调整，但是，对比互联网金融的整体发展轨迹而言，两者区别极大。当前银行业营运模式的最大弊端反而是互联网金融的优势所在：一是信息传递平台，二是时间成本，三是经济成本。

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