近日召开的国务院常务会议提出,要合理增加消费信贷。当前,破解有效需求不足的突出矛盾,要乘势推动消费加快恢复,增强消费能力、改善消费条件、增加消费场景,促进居民消费。合理增加消费信贷正是改善消费能力的有效途径之一。
近日召开的国务院常务会议提出,要合理增加消费信贷。当前,破解有效需求不足的突出矛盾,要乘势推动消费加快恢复,增强消费能力、改善消费条件、增加消费场景,促进居民消费。合理增加消费信贷正是改善消费能力的有效途径之一。
当前,我国经济持续恢复,景气水平明显回升。“企业信心明显增强。”国家统计局服务业调查中心高级统计师赵庆河表示,1月份制造业采购经理指数为50.1%,比上月上升3.1个百分点,升至临界点以上,制造业景气水平明显回升。其中,生产经营活动预期指数为55.6%,比上月高出3.7个百分点,升至较高景气区间。
消费场景逐渐修复,我国线下接触型、聚集性消费正在加快恢复。随着居民收入稳步增长,其消费能力也会相应提高。另外,超大规模市场优势更加凸显,我国有14亿多人口,4亿多人的中等收入群体,新型工业化和城镇化持续推进,为扩大消费提供了坚实基础和广阔空间。
一系列最新数据也印证了上述判断。看文旅——2023年春节档电影票房达67.58亿元,同比增长11.89%;全国国内旅游出游3.08亿人次,同比增长23.1%,实现国内旅游收入3758.43亿元,同比增长30%。看金融——截至1月31日,中国工商银行个人信用贷款余额超1400亿元,2023年投放额197.6亿元,较2022年同期增加55亿元,增长38.6%。
专家表示,接下来要贯彻落实好扩大内需战略规划纲要,尽快形成完整内需体系,推动消费加快恢复成为经济主拉动力。对此,国务院常务会议提出,要推动帮扶生活服务业企业和个体工商户纾困、促进汽车等大宗消费政策全面落地;组织开展丰富多样的促消费活动,促进接触型消费加快恢复;合理增加消费信贷;因城施策用好政策工具箱,支持刚性和改善性住房需求,做好保交楼工作。
消费信贷是金融创新的产物,是商业银行陆续开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款。个人消费信贷的开办,是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一,它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性,开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。
个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式,以商品型货币形式向个人消费者提供的信用贷款。按接受贷款对象的不同,消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。
买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款,如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押,对销售消费品的企业发放的贷款,如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等;按担保的不同,又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。
目前,商业银行、消费金融公司、互联网消费金融平台、电商系消费金融平台等,都能为百姓提供消费信贷服务,额度从几百元到数十万元,消费场景逐渐覆盖旅游、教育、婚庆等多个领域。
消费金融公司开创的新型消费模式对于扩大消费需求效果极为明显。虽然每笔消费信贷金额较小,但是能够撬动客户的多种潜在消费需求,如果消费者的需求能够有效释放,总量也极为可观。而消费信贷业务发展势头的强劲,已充分体现出这一潜力的巨大。在中银消费公司发展的近万名客户中,35岁以下的占80%。这些年轻的消费者不仅有着全新的消费观念,而且随着收入增长,还会产生更多的信贷需求。
据中研产业研究院《2023-2028年消费信贷行业风险投资态势及投融资策略指引报告》分析:
发展消费信贷有利于提高消费倾向,扩大内需。开拓国内市场,扩大国内需求是中国经济发展的基本立足点和长期战略选择,所以有效刺激消费是中国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是,中国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征,消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化。
2020年7月28日,花呗的《相关合同与产品说明》中出现了新面孔——《个人信用信息查询报送授权书》,意味着花呗正式接入银行征信系统。一直以来花呗只是作为消费信贷,其资金流向受到严格限制未被纳入到征信体系内,而花呗额度与芝麻信用息息相关,也与自身的消费习惯和理财情况相关。
根据国家统计局数据,2021年,最终消费支出对经济增长贡献率为65.4%,拉动GDP增长5.3个百分点;2022年上半年,全国居民人均消费支出11756元,比上年同期名义增长2.5%。中国的消费支出占GDP比重在2011-2020年平均为53.3%。随着我国经济推进高质量发展、结构持续调整和模式转型升级,消费支出已经成为经济增长的第一引擎。在这第一引擎动力中,消费信贷作出了一定贡献。
业界人士指出,信用卡的短期透支功能,实际上也是拉动消费的重要手段。近些年多家银行推出了信用卡分期付款业务,受到了消费者的欢迎,促使信用卡不论是发卡量还是消费量均获得了快速发展,而且信用卡的使用范围越来越广,消费信贷的功能日益发挥。
近年,招商银行、平安银行等银行已将零售业务的重心放在了财富管理领域。以招行为例,2021年财富管理手续费及佣金收入358.41亿元,同比增长29.00%。平安银行信用卡综合化经营持续深入,开放、联动和协同为业务发展注入了持续的活力和机会。借信融合业务持续推进、信用卡积分通过理财金与理财业务充分联动,综合化经营效果显著。在信用卡行业发卡量增速触顶的背景下,创新探索了存量时代的可能发展路径。
以消费信贷业务为主的金融科技公司也在加快转型步伐。乐信在新消费战略下提出“1+2”的具体战略,即围绕消费金融核心业务,打造科技零售、金融数科两个新增长极。4季度,乐信进一步整合场景驱动的业务,升级为科技零售,未来将在场景消费端持续创新,助力用户消费。金融数科业务2021年4季度以来加速布局To B服务,通过为金融机构提供全面的科技及运营能力,帮助银行加速数字化转型,提升自营能力,已得到多家金融合作伙伴认可。
信也科技2021全年在科技研发领域的投入高达4.349亿元,同增17.5%,再创历史新高,其中第四季度单季投入达1.319亿元,同增24.2%。截至四季度末,信也科技共登记软件著作权189项,专利申请150个,已授权发明专利20个。
360数科在财报上则表示,一直努力按照规管要求对运作进行必要的调整。到2021年底,已将小额贷款部门的注册资本增加到50亿元人民币,显著提高了服务更广泛客户群体的能力和应对市场风险的能力。目前注意到近期监管高层的讲话暗示行业整改进展顺利,有信心能够及时做出调整,以满足监管机构制定的要求和指导方针。
随着助贷业务的快速发展,已引起监管部门高度重视,并出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》以规范互联网贷款的发展,以蚂蚁为代表的互联网助贷公司已响应监管要求,并推动整改,合法合规与银行机构合作助力小微经济发展。
另外,2022年初开始实施的《征信业务管理办法》也将对助贷业务产生巨大影响。在征信管理办法以及一系列监管政策关于合规经营的要求下,助贷机构将面临更多转型。
“未来,助贷机构的业务模式及扩展都将受到较大的挑战。”业内认为,助贷行业发展可能有三个方向:一是作为引流获客平台,只做引流、不做分析、不做决策、不放款;一是和政府合作,做普惠金融服务提供商;一是走纯技术的金融科技公司赋能路线。
想要了解更多消费信贷行业详情分析,可以点击查看中研普华研究报告《2023-2028年消费信贷行业风险投资态势及投融资策略指引报告》。报告对消费信贷行业风险投资现状、国际化进程与外资进入、融资渠道、如何运作风险投资、退出机制及发展趋势等进行了系统的分析,并重点分析了消费信贷行业风险投资的主要现存问题、相应对策以及新形势下面临的机遇与挑战和企业的应对策略等。是风险投资公司、研究机构及消费信贷行业相关企业准确了解目前消费信贷行业风险投资业发展动态,把握企业定位和发展方向不可多得的精品。
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2023-2028年消费信贷行业风险投资态势及投融资策略指引报告
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