个人养老金产品总量已达674款 养老金融行业发展分析

• 陈观秋 2023年7月25日 来源：证券日报 中国劳动保障报 人民日报 经济日报 中国新闻网 803 49
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自2022年11月25日至今年7月25日，个人养老金制度正式启动实施已满8个月。如今，个人养老金产品总量已达674款，涵盖储蓄类产品、基金产品、保险产品以及银行理财产品。

自2022年11月25日至今年7月25日，个人养老金制度正式启动实施已满8个月。如今，个人养老金产品总量已达674款，涵盖储蓄类产品、基金产品、保险产品以及银行理财产品。

个人养老金制度运行以来，业界也反馈了一些问题并提出相关建议，例如，提高参加者选购产品的便捷度，引入两种不同的税制模式供参加人选择，扩大参加面等，以期把养老第三支柱做大做强。

个人养老金产品总量已达674款

截至7月24日，根据国家社会保险公共服务平台等公开信息统计，目前个人养老金产品总量已达674款。

从个人养老金“产品圈”来看，其中储蓄类产品数量最多，达465款。不过，储蓄类产品分属多家银行，一般消费者在哪家银行开设个人养老金资金账户，就只能购买该行个人养老金储蓄类产品。

从个人养老金基金产品来看，东方财富Choice数据显示，截至目前共有个人养老金基金产品152只，与今年一季度末相比，新增了8只，最新总规模达50.03亿元。从成立以来的净值增长率来看，最高的净值增长率为3.56%，共有66只基金的净值增长率为正。不过，目前这些基金运作时间都还较短，大部分都在封闭期，短期收益率只能作为参考，并不代表未来走势。

从个人养老金保险产品来看，目前共有39款产品，与4月底披露的数据相比，增加了7款产品。从参与的保险机构来看，共涉及17家公司，以大型险企、银行系险企和专业养老险公司为主。根据去年11月份原银保监会发布的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，保险公司开展个人养老金业务需要满足上年度末所有者权益不低于50亿元且不低于公司股本(实收资本)的75%;上年度末综合偿付能力充足率不低于150%、核心偿付能力充足率不低于75%;最近4个季度风险综合评级不低于B类等要求。据此梳理，约有29家保险机构可以参与该业务。

据中研产业研究院《2023-2028年养老金融行业深度分析及投资战略研究咨询报告》分析：

近年来，我国加速进入老龄化社会，正面临“未富先老”“未备先老”的严峻态势，但我国现有的养老金体系结构仍不完善，第一支柱(基本养老保险)“一支独大”，第二支柱(职业年金和企业年金)、第三支柱(个人养老金及商业养老金融业务等)发展较弱，且第一支柱替代率呈现长期下降的趋势，从长远来看势必对国家财政形成巨大压力，也将加重家庭和个人的养老负担。

中国社会科学院社会发展战略研究院研究员、世界社保研究中心秘书长房连泉表示，做大做强个人养老金制度要靠多方发力，一是加强宣传，提升社会各界对个人养老制度的认知;二是发挥单位作用，通过工会、人力资源部门引导职工参保;三是增强个人养老金制度的真正吸引力。

养老金融行业发展分析

在数字经济时代，技术的发展将为养老金融发展赋予更丰富的内涵，养老金融将在技术赋能之下走上发展的“快车道”。

发展养老金融应积极应用数字化技术，建立行业统一信息平台。积极应用数字化技术助力我国养老金体系建设，倡导整合银行、保险、基金等金融行业的管理平台，建立统一的国家养老金融信息平台以集成数据及服务，强化好各信息系统运行，积极开展与人社、税务、参与人群的系统对接，进一步优化系统运行。

养老金融服务如何创新?

增强投资能力，丰富养老金融产品供给。在养老金体系发展成熟的市场，保险、银行、基金等各类金融机构会根据各自优势，共同为市场提供多元化的养老金融产品，并提供一系列综合金融服务。顺应市场需求，金融机构要进一步丰富产品种类，提升服务质量，打造更多跨周期、长期限、多元化、适配性强的投资产品体系和资产配置模式，同时提升投资组合管理和风险控制能力，为百姓提供更多灵活、稳健、安全的养老金融产品。

完善配套政策，激发投资积极性。规范发展第三支柱养老保险，关键还在于建立和完善个人养老金专有账户。据悉，相关部门正在积极制定个人养老金制度的实施细则。随着产品更趋多元化、覆盖人群更广，税收等相关政策也需更精细、更具可操作性，覆盖多层次收入人群，激发居民投保的积极性。

强化养老金融教育，引导理性投资。与其他理财产品相比，养老产品更具周期长、安全稳健等特点，收益相对稳定，投资者要坚持理性投资，结合自己的年龄阶段选择与投资周期匹配的产品，提前做好养老规划。

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