大病保险已覆盖12.2亿城乡居民 商业健康保险行业市场投资战略分析

• 吴澳燕 2023年11月8日 来源：经济日报 411 20
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中央金融工作会议指出，要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能。普惠保险是我国普惠金融的重要组成部分，目前，全国乡镇基本实现保险服务全覆盖，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民。近年来，保险机构聚焦重点群体，提供具有普惠性质的保险产品和服务，更好满足了广大人

中央金融工作会议指出，要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能。普惠保险是我国普惠金融的重要组成部分，目前，全国乡镇基本实现保险服务全覆盖，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民。近年来，保险机构聚焦重点群体，提供具有普惠性质的保险产品和服务，更好满足了广大人民群众和企业的风险保障需求。

从产品形态来看，各地的“惠民保”虽然属于商业保险，但是具有很强的社会属性和普惠属性。通过多次迭代，“惠民保”的免赔额有所降低，保障范围不断扩展。从健康管理到特药服务，“惠民保”作为多层次医疗保障体系中的重要组成部分，在被保险人遭遇重大疾病时起到了雪中送炭的作用。

国家金融监管总局北京监管局局长李明肖表示，作为政府指导、商业化运作的新型保险，北京普惠健康保在保障人群、保障范围、便捷理赔三方面实现创新，尤其是将老年人、既往症人群、新市民人群纳入保障范围，充分体现了北京保险行业大力发展普惠金融、推动共同富裕的积极探索。2022年参保的350万人中，60岁以上参保人超110万人，新市民超16万人。

商业健康保险，简称商业健保 ，是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括医疗意外保险、疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险等。疾病保险指以疾病的发生为给付条件的保险;医疗保险指以约定医疗的发生为给付条件的保险;收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险;长期看护保险指以因意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险。简称商业健保。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国商业健康保险行业发展前景及投资风险预测分析报告》显示：

在传统产品分类中，健康险包括医疗险、重疾险、收入损失保险、护理保险四大种类。重疾险客单价格高，在健康险中占比最大，也是最底层保障产品;但近年来，在一系列概念包装和互联网场景营销之下，医疗险(尤其是几百元保费就能撬动上百万保额的“百万医疗险”)发展势头较为凶猛，是拉动健康险业务增长的重要部分。

2021年，全国医院医疗收入35249亿元，基本医保基金支出24043亿元，基本医保基金支出在医院医疗收入中占比68.21%。居民个人仍有较大的自费负担，需要多层次医疗保障体系作补充，而商业健康险则一直被寄予厚望。

从发展现状来看，健康险的长足发展需要突破代理人队伍缩减问题和潜在市场渗透率提升问题。目前，头部保险平台的“线上+线下”融合转型，有望成为这一问题的突破口。

商业健康保险行业市场投资战略分析

随着中国老龄化人口结构和疾病特征的不断变化，对于高质量的医疗需求日益上涨。灵活高效的商业医疗保险作为基本医疗保险的有益补充将发挥越来越大的作用。建立健全多层次的医疗保障体系，从以疾病治疗为中心转向以健康管理为中心，不断提升人民群众的健康获得感。

截至2023年6月12日，中国保险行业协会产品库中的人身险公司在售的健康险产品共计5185款，其中疾病保险1780款，医疗保险3186款，是健康保险产品的主要品种，此外，失能收入损失保险和护理险数量仅为31、119款，产品数量极为有限。

中国平安、中国人寿、中国太保、新华保险等上市保险公司的健康险收入占比逐年增加，行业竞争加剧。第一梯队原保费收入超2千亿元，主要有中国平安、中国人寿、中国太保人寿;第二梯队，保费收入在1000-2000亿元之间，主要公司有中国平安、中国人寿、中国太保人寿;其余第三梯队保费收入均在1000亿元以下。

今年1月份，中国银保监会等部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中提出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超2万亿元。

今年3月份，国务院下发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出：到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系，实现更好保障病有所医的目标。

无论是市场规模还是发展定位，都为商业健康保险在大健康发展格局中划定了一个相当有发展前景的位置。

从增长因素来看，在政策层面进一步开放以及医疗费控改革的决心，将激发商业健康保险的发展动力，消费者可支配收入的提升，也进一步促进了商业健康保险的发展。人口结构老龄化，以及独子政策，也会促进商业健康养老的发展。

在激烈的市场竞争中，企业及投资者能否做出适时有效的市场决策是制胜的关键。商业健康保险行业研究报告就是为了解行情、分析环境提供依据，是企业了解市场和把握发展方向的重要手段，是辅助企业决策的重要工具。报告根据商业健康保险行业监测统计数据指标体系，研究一定时期内中国商业健康保险行业现状、变化及趋势。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国商业健康保险行业发展前景及投资风险预测分析报告》。

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