商业健康保险市场未来：扩大至医疗保险、长期护理保险和疾病保险等商业健康保险

• 刘明月 2023年8月31日 来源：国家金融监督管理总局 693 41
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2023年，商业健康保险市场还将继续发展，有望提高至1.5万亿至2万亿元，构成保费市场总体规模的同等份额。

商业健康保险市场未来：扩大至医疗保险、长期护理保险和疾病保险等商业健康保险

国家金融监督管理总局印发《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，自2023年8月1日起实施。《通知》明确将适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范围扩大至医疗保险、长期护理保险和疾病保险等商业健康保险主要险种，增加了产品保障内容，提高了灵活性。针对既往症等人群保障不足的现状，要求将其纳入医疗保险承保范围，开发保障额度更高、责任更丰富的长期护理保险和疾病保险产品。

一是将适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范围扩大到商业健康保险的主要险种，包括医疗保险、长期护理保险和疾病保险，让人民群众有更多选择。不再设计标准化条款，充分考虑消费者需求，增加产品保障内容，提高灵活性，仅对既往症人群设置承保要求，其他产品设计内容均交给市场主体。同时强化事后回溯分析，确保定价合理、经营可持续。

二是针对目前既往症人群保障不足的现状，要求将其纳入医疗保险承保范围，允许人身保险公司针对既往症人群设置不同的保障方案，结合自身经营能力和市场需要开发保障额度更高、责任更丰富的产品。鼓励开发针对既往症和老年人等特定人群的长期护理保险、疾病保险产品。

三是扩大产品被保险人群体，投保人可为本人投保，也可为其配偶、子女和父母投保。

四是对人身保险公司所有者权益、偿付能力充足率等提出明确要求，确保经营主体具备相应的服务能力。

五是通过行业统一的商业健康险信息平台为投保人建立信息账户，记录其投保的所有适用个人所得税优惠政策的商业健康保险信息，方便消费者即使购买不同公司的产品，亦可按照有关规定进行税收抵扣。

中研普华产业研究院的报告《2023-2028年中国商业健康保险行业发展分析与投资前景预测报告》显示

商业健康保险行业未来分析

在我国当前的多层次医疗保障体系中，主体层的基本医疗保障制度覆盖人群最广，影响力最大，但基本医保的定位是“广覆盖，保基本”，更多样化的保障需求需要由补充层来满足。商业健康险保费收入8653亿元，规模已经相当可观，但距离解决现实问题，依然有相当的发展空间。

商业健康保险在基准假设下，社保长护险的持续发展将缓慢提升护理服务保障水平，失能老人整体保障程度将从目前的35%上升至2040年的42%;长期护理服务保障缺口将在2030年和2040年分别达1.9万亿元和3.8万亿元。

中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿等20家人身险公司发布2022年度理赔年报。从赔付件数分布上来看，头部寿险公司医疗险理赔件数占比超9成，中小险企大约占8成。

例如，中国人寿医疗相关的理赔件数占比94.14%，重疾险理赔件数月1.92%。其中，医疗险近5年赔付件数增长率超35.3%。平安人寿2022年全年赔付类型中，医疗赔付件数达376万件，占比超9成，远超重疾、身故及伤残。其中，66%的理赔案件为疾病医疗，34%为意外医疗。而在医疗理赔案件赔付金额方面，疾病医疗赔付金额远超意外医疗，占比达74%。招商信诺人寿年度理赔总金额达11.87亿元，累计赔付案件总数超39.1万件，平均每天赔付1072件，其中医疗理赔案件占比99%。同方全球人寿医疗险理赔件数占比为81%。

目前中国的保险市场持续繁荣，而健康保险已经成为人们购买保险的主要目的。据悉，商业健康保险市场2023年将有望达到3-4个万亿级别，到2023年，商业健康保险将占中国总保费市场的20%至30%。

2023年，商业健康保险市场还将继续发展，有望提高至1.5万亿至2万亿元，构成保费市场总体规模的同等份额。

到2025年，医疗卫生服务体系进一步健全，资源配置和服务均衡性逐步提高，重大疾病防控、救治和应急处置能力明显增强，中西医发展更加协调，有序就医和诊疗体系建设取得积极成效。到2035年，形成与基本实现社会主义现代化相适应，体系完整、分工明确、功能互补、连续协同、运行高效、富有韧性的整合型医疗卫生服务体系，医疗卫生服务公平性、可及性和优质服务供给能力明显增强，促进人民群众健康水平显著提升。

中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于进一步完善医疗卫生服务体系的意见》提出，健全服务购买机制。深化医疗服务价格改革，建立分类管理、医院参与、科学确定、动态调整的医疗服务价格机制。完善“互联网+”医疗服务、上门提供医疗服务等收费政策。推进医保支付方式改革，完善多元复合式医保支付方式。建立长期护理保险制度。积极发展商业健康保险。

商业健康保险行业研究报告中的行业数据分析以权威的国家统计数据为基础，采用宏观和微观相结合的分析方式，在描述商业健康保险行业概貌的同时，对行业进行细化分析，重点企业状况等。报告中主要运用图表及表格方式，直观地阐明了行业的经济类型构成、规模构成是企业了解商业健康保险行业市场状况必不可少的助手。

未来商业健康保险行业前景极大，更多行业相关现状，请点击中研研究院出版的《2023-2028年中国商业健康保险行业发展分析与投资前景预测报告》。

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