2023信用卡行业市场现状：多家银行调整信用卡相关服务

• 黄文玉 2023年11月15日 来源：互联网 中国人民银行 234 7
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信用卡是现代金融业的重要组成部分，可以明显降低社会交易成本，对我国经济发展具有积极的促进作用。对于信用卡在国民经济中有如此重要的地位，中国银行业协会、银行卡委员会2007年在北京成立，发布了中国信用卡行业蓝皮书。

近日，信用卡行业的用卡服务迎来了新变化。中国银行宣布对部分信用卡服务费进行减免，此前还有多家银行宣布提升容差服务限额至100元。业内表示，信用卡服务调整是银行业惠企利民，提升服务质效的重要一环，不仅有利于缓解我国信用卡市场增长放缓的情况，也有望提振消费市场。

信用卡是现代金融业的重要组成部分，可以明显降低社会交易成本，对我国经济发展具有积极的促进作用。对于信用卡在国民经济中有如此重要的地位，中国银行业协会、银行卡委员会2007年在北京成立，发布了中国信用卡行业蓝皮书。从中国信用卡发展历程着手详细地阐述了中国信用卡发展历史、历年来的不足，以及对中国经济的主要贡献。

信用卡行业市场发展现状分析

我国信用卡的井喷式发展时期已过，发卡量与应偿余额增速明显放缓，存量客户经营将成为未来增长的主要来源。而2020年受新冠疫情冲击，信用卡开卡与激活数量骤降，新增数为3200万张。信用卡在目标城镇人群中的渗透率已接近饱和，加上互联网消费金融产品已逐渐成为信用卡替代等因素，依靠新增发卡量推动信用卡市场增长的潜力有限。

数据显示，2013-2020年，中国信用卡在用发卡量由3.9亿张增长至7.8亿张，年均复合增速为10.33%。其中，2015年，信用卡发卡增速出现断崖式下跌，这主要是受互联网金融冲击，随后2016央行发布、2017年执行的“信用卡新规”再次激活信用卡市场，带来新一波爆发机会。2017年之后保持增长但增速回缓，截止到2020年，中国信用卡在用发卡量达7.8亿张，同比增速4.29%。在人均持卡量方面，2013年-2020年，我国人均信用卡持卡量虽持续增长，但增速较缓慢，截止2020年，我国人均信用卡持卡量仅为0.56张，与同期美国的3.84张相比，仅为其约七分之一。

2013-2020年，中国信用卡贷款余额从1.8万亿元增长至7.9万亿元，年均复合增长率为23.55%，但2018年之后增速逐步下滑，2020年同比增速下滑至4.1%。信用卡逾期半年未偿信贷率是指信用卡逾期半年未偿信贷规模占总信用卡贷款余额比例，近年来该比例逐步下降，表明我国信贷资产质量提升，2020年信用卡逾期半年未偿信贷率为1.06%，受到疫情冲击有所上升。

2020年全国信用卡在用发卡量即发卡量存量为7.78亿张，而国有四大行信用卡发卡量合计5.66亿张，占全国总量的72.75%，其中中国工商银行信用卡发行存量最大，为1.60亿张，其次为中国工商银行、中国农业银行与中国银行信用卡发行量分别为1.44亿1.32亿张、1.30亿张。从行业面看，得益于信用卡服务在生活场景内的持续延伸，国民消费需求的持续释放等因素，根据监测显示，2021年3月，银行信用卡APP活跃用户出现明显增长，信用卡服务应用行业活跃用户规模达到8786万户，同比增长10.8%。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》显示：

近年来，全国支付体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量、银行卡发卡量均保持稳步增长。截至2020年末，全国银行卡在用发卡数量89.54亿张，较上年增加5.35亿张，同比增长6.36%。其中，2020年借记卡在用发卡数量81.77亿张，较上年增加5.04亿张，同比增长6.57%，占银行卡在用发卡数量的91.31%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，较2019年增加0.32亿张，同比增长4.26%。2021年借记卡和借贷合一卡一共发放8.01亿张。

信用卡业务作为消费金融的重要组成部分，随着消费金融飞速发展也在不断演进和发展，截止2021年末我国共开立信用卡和借贷合一卡8亿张，较2020年增加了0.22亿张，同比增长2.83%。总体来看，近年来中国信用卡和借贷合一卡数量占银行卡总数的比例呈缓慢下滑趋势，2021年中国信用卡和借贷合一卡数量占银行卡总数的8.65%，较2014年的9.22%减少了0.57%。随着信用卡和借贷合一卡数量的增加，银行卡授信总额也随之增长，2021年中国银行卡授信总额达21.02万亿元，较2020年增加了2.06万亿元，同比增长10.86%。

在银行卡授信总额增加的同时，应偿信贷余额也在增加，2021年中国银行卡应偿信贷余额达8.62万亿元，较2020年增加了0.71万亿元，同比增长8.98%。从卡均授信额度来看，近年来中国银行卡卡均授信额度逐年攀升，2021年增幅尤为明显，2021年中国银行卡卡均授信额度达2.63万元，较2020年增加了0.19万元，同比增长7.79%。总体来看，中国信用卡逾期半年未偿信贷总额仍然保持增长趋势，2021年中国信用卡逾期半年未偿信贷总额达860.39亿元，较2020年增加了21.75亿元，同比增长2.59%。

2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(原上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)。2021年5月25日，最高人民法院发布实施了《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》。

2022年7月，中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，提出31个“不得”、1个“严禁”及74个“应当”，如不得简单地以发卡数量、客户数量等作为考核指标、睡眠信用卡占比不得超过20%等，全面加强信用卡业务监管。《通知》对信用卡业务发展产生了重大和深远的影响，推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段。

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