不良资产处置行业深度分析 信用卡不良率高位运行

• 陈观秋 2023年11月3日 来源：经济日报 中国经营报 百度 经济参考报 1354 89
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近期，银行加大信用卡不良资产转让力度。自10月以来，已有平安银行、南京银行、河北银行等多家银行在银行业信贷资产登记流转中心有限公司发布了信用卡不良贷款转让公告。

信用卡不良率高位运行

近期，银行加大信用卡不良资产转让力度。自10月以来，已有平安银行、南京银行、河北银行等多家银行在银行业信贷资产登记流转中心有限公司发布了信用卡不良贷款转让公告。

业内人士分析认为，一方面，目前居民可支配收入上升乏力，信用卡业务开展难度有所上升;另一方面，年底银行不良资产出表的压力较大，银行或通过转让信用卡不良资产来解决这些压力。

值得一提的是，对于银行不良贷款的处置依然是下一步的重点。日前，国家金融监督管理总局相关负责人表示，当前我国金融业有序拓宽不良资产处置渠道，有序推进不良贷款转让试点。在信用卡不良贷款批量转让方面，转让定价难、受让方意愿不足、未明确是否能税前扣除等难点依然存在。

银登中心披露的最新数据显示，2023年三季度，不良贷款转让试点业务公告挂牌和成交均创下新高。从成交数据来看，2023年三季度不良贷款转让试点业务确认成交131单，成交金额约391亿元。其中，个人不良贷款批量转让成交金额占比接近90%。在个人不良贷款批量转让业务中，信用卡不良资产批量转让业务的占比由今年前两季度的不超过3%骤升至三季度的24.7%，占比显著升高，信用卡不良资产批量转让业务的金额也升至约86亿元。

谈及近期信用卡不良贷款集中被处置的原因，中国银行研究院博士后马天娇认为，今年消费复苏不及预期，部分地区和行业居民可支配收入上升乏力，信用卡业务的资产质量承压。

不良资产处置，是指通过综合运用法律法规允许范围内的一切手段和方法，对资产进行的价值变现和价值提升的活动，其中，AMC(资产管理公司)是行业主要参与者。

不良资产处置行业深度分析

不良资产处置行业起源于1997年亚洲金融危机，经历三次大规模的银行不良贷款剥离，在近三十年发展期间，监管环境不断完善。财政部、银监会于2012年颁布了《金融企业不良资产批量转让管理办法》以及财政部于2015年颁布了《金融管理公司开展非金融机构不良资产管理业务办法》，对不良资产管理业务活动、公司治理等方面不断完善监管，为行业的稳定发展提供了良好的环境。

我国AMC机构对于不良资产的处置模式主要包括收购处置、收购重组和债转股业务，这类模式均属于传统处置类模式。由于我国经济转型和资产荒等形势的需求，随着行业的发展，又衍生出了资产证券化、互联网平台处置等创新业务模式。

不良资产处置需要很多专业能力，包括资产保全、法律等方面的能力，而中小农商行的自身处置能力相对有限。农商行的不良资产处置渠道相对狭窄，AMC对农商行风险化解的供给不够，制约了其风险处置能力的提升。

加快银行业不良资产处置，是防范化解金融风险的内在要求。目前，银行业须严加防范信贷资产劣变，且有万亿元不良资产待处置。

近年来，围绕拓宽中小银行不良资产处置方式、将不良贷款转让试点扩展到中小银行的呼声日渐强烈。

据悉，不良贷款试点工作自2021年年初正式开启，开展单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让。2022年12月，银登中心发布《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》。具体来看，纳入第二批试点机构的对象包括开发银行、进出口银行、农业发展银行，信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司，以及注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构。

据中研产业研究院《2023-2028年不良资产处置行业深度分析及投资战略研究咨询报告》分析：

当前，不良资产的市场供给呈现多元特征。面对国内经济发展面临的多重压力，监管要求系统性金融风险的防范化解工作关口前移。监管支持信保基金、资产管理公司与信托公司合作处置其不良资产和信托风险资产，以及服务重点房地产企业风险处置项目并购需求、允许作为清算组成员参与破产案件、鼓励参与中小银行风险化解。

2021年1月12日，银保监会办公厅印发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，为不良资产批量化转让扫清障碍。曾刚认为，未来试点范围有较大可能扩大。从当前银行业实际发展情况来看，部分城商行、农商行在市场地位、业务规模、内控管理等方面均处于市场前列，甚至优于少数股份制银行，纳入试点有利于在风险可控的前提下化解银行业不良资产。

当前，银行核销不良资产的方式呈现“多点开花”态势，除了传统的核销、清收等，批量转让、定增“搭售”不良资产等新渠道也获得广泛使用。未来，银行业需要综合运用多种手段应对不良资产反弹。专家表示，银行业要不断丰富不良资产处置手段，综合采取核销、催收、资产证券化、债转股、个贷不良资产批量转让等方式缓释风险。

报告对我国不良资产处置行业的供需状况、发展现状、子行业发展变化等进行了分析，重点分析了国内外不良资产处置行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了不良资产处置行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。

想要了解更多不良资产处置行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2023-2028年不良资产处置行业深度分析及投资战略研究咨询报告》。

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