消费金融行业未来发展趋势：消费金融市场的需求将继续增长

• 黄文玉 2024年3月1日 来源：互联网 国家统计局 IT桔子 1462 97
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传统消费金融=是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。

近年来，消费金融行业的市场规模持续扩大。随着消费升级和金融科技的发展，消费金融市场需求不断增加，市场规模逐渐扩大。同时，随着互联网金融监管政策的逐步落地，消费金融行业也得到了更加规范的发展。

传统消费金融=是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。

消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。

消费金融公司是指经中国银行保险监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

消费金融产业市场现状

近年来，我国人均可支配收入逐年升高，到2022年，我国居民人均可支配收入达到36883.28元，我国居民人均消费支出除2020年受新冠疫情的影响，导致居民人均消费支出有所下降，到2021年有所回升，2022年我国居民人均消费支出达到24538元。2022年我国社会消费品零售总额为43.97万亿元，同比2021年减少0.2%，2023年1-11月，我国社会消费品零售总额达到42.79万亿元，同比上年同期增长7.2%。

随着金融科技的不断发展，消费金融行业在技术应用方面也取得了显著进展。消费金融公司开始使用云计算、大数据、人工智能等先进的技术，应用在信贷、风控、反欺诈等多个领域，提高了金融服务的效率和用户体验。这些技术的应用也有助于消费金融公司更好地评估客户信用风险和制定风险定价策略。

中国银行业协会消费金融专业委员会显示，不含房贷的消费金融贷款余额2022年上升到19万亿元。我国狭义消费信贷渗透率在2022年达到31.8%。截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%。我国消费金融公司的资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%。我国狭义消费信贷线上化渗透率不断增长，从2019年的55.3%快速增长至2022年的73%。随着我国移动互联网的普及，以及居民消费理念的转变，为互联网消费金融提供了有利的发展条件。

根据中研普华产业研究院发布的《2024-2029年消费金融产业现状及未来发展趋势分析报告》显示：

由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准，消费金融公司在试点阶段的业务将不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。且消费金融公司资本充足率不得低于10%，同业拆入资金比例不高于资本总额的100%，资产损失准备充足率不低于100%。此外，为防止一般用途个人消费贷款被挪作他用，银监会还要求，该项贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度，而且只有已取得个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才可得到此项贷款。

政策环境对消费金融行业的影响也不容忽视。近年来，国家加强了对互联网金融的监管，出台了一系列政策和规定，规范了消费金融市场的秩序。同时，政府也加大了对消费金融行业的支持力度，鼓励金融机构加大对消费金融市场的投入，推动消费升级和经济发展。

2017年以来政府加大对消费金融行业监管力度，打击行业乱象，监管趋严，正规持牌消费金融机构迎来政策红利。2018年中国消费金融行业投资规模达到1493.2亿元，为近年来最高值。2020年行业共有27起投资，投资规模为141.7亿元。截止2021年11月，中国消费金额行业融资规模超150亿元，已超2020年全年融资规模;在11月，有花小易、Airwallex空中云汇、包银消费3家企业获得融资，其中花小易宣布完成Pre-A轮融资，由领华投资独家投资;Airwallex空中云汇宣布完成1亿美元E+轮融资，由Lone Pine Capital、红杉资本中国、1835i。

当前，最迫切需要的是提高国民的消费水平与能力。要通过减税让利等方式扶持与促进企业发展，同时通过收入分配制度改革与税收政策调节国民收入差距，让多数国民具有不断扩大消费的经济能力;比方通过出台更为严厉的房地产市场宏观调控政策，将房价稳定在与国民普遍消费能力相适应的水平等等。还有，不断健全社会保障制度建设，提高社会保障制度的保障水平，解除国民消费上的后顾之忧。只有在国民消费水平与能力不断得到提升，敢于放心大胆地消费的情况下，再借助于消费金融公司等贷款制度创新，才能在更大程度上实现促进消费、扩大内需的目的。

消费金融行业未来发展趋势分析

随着国内经济的稳步增长和消费者消费能力的提升，消费金融市场的需求将继续增长。同时，政府对于消费金融的鼓励政策以及金融科技的发展，也将推动消费金融行业市场的进一步扩大。人工智能、大数据、区块链等前沿科技将在消费金融行业发挥更大的作用。这些技术将进一步提升消费金融服务的智能化、个性化水平，提高服务效率，改善用户体验。

随着消费者需求的多样化，消费金融行业将提供更多元化、个性化的产品和服务。例如，针对不同消费群体的定制化金融产品，以及基于大数据和人工智能的风险评估和信用管理服务等。随着市场规模的扩大，消费金融行业的竞争将更加激烈。各家公司将需要通过提升服务质量、降低运营成本、创新产品和服务等方式来提升竞争力。政府对消费金融行业的监管政策可能会发生变化，以适应市场的发展和防范风险。消费金融公司需要密切关注政策变化，及时调整业务策略，确保合规经营。

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