2023消费金融行业发展现状 消费金融行业发展分析

• 黄文玉 2023年12月4日 来源：互联网 国家统计局 中国人民银行 374 17
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传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。

传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。

源于中国银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》，中国银监会宣布，正式发布《消费金融公司试点管理办法》，启动消费金融公司试点审批工作。银监会将对此类机构采取先试点、后逐步放开的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，成功后再进行推广。《办法》规定，消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，且应具备最近一年年末资产总额不低于600亿元等条件;消费金融公司的最低注册资本为3亿元;在试点阶段消费金融公司的业务范围仅包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，不涉及房地产贷款和汽车贷款。结合国际经验，《办法》对消费金融公司设定了有关监管指标，包括资本充足率不低于10%，资产损失准备充足率不低于100%，同业拆入资金比例不高于资本总额的100%等。

消费金融公司是指经中国银行保险监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。银监会非银行金融机构监管部表示，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进中国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。

消费金融行业发展现状分析

受新冠疫情影响，消费市场受冲击较大，但随着新冠疫情的逐渐好转，国民经济继续保持恢复态势，消费需求将逐步回升，促消费的政策力度将进一步加大。2021年，社会消费品零售总额440823亿元，比上年增长12.5%，两年平均增速为3.9%。

当前，最迫切需要的是提高国民的消费水平与能力。要通过减税让利等方式扶持与促进企业发展，同时通过收入分配制度改革与税收政策调节国民收入差距，让多数国民具有不断扩大消费的经济能力;比方通过出台更为严厉的房地产市场宏观调控政策，将房价稳定在与国民普遍消费能力相适应的水平等等。还有，不断健全社会保障制度建设，提高社会保障制度的保障水平，解除国民消费上的后顾之忧。只有在国民消费水平与能力不断得到提升，敢于放心大胆地消费的情况下，再借助于消费金融公司等贷款制度创新，才能在更大程度上实现促进消费、扩大内需的目的。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国消费金融行业发展分析与投资前景预测报告》显示：

随着居民生活水平不断提高，近年来人均消费支出也随之扩大。据中国银行业协会统计，目前消费金融公司已将场景金融拓展至3C、家电、家装、旅游、教育/培训、医美等。其中3C、教育和家电是用户发生信贷行为的最主流场景。2021年，中国狭义消费信贷余额达到了17万亿元，同比增涨6.92%。数据显示，2016-2020年中国消费金融公司资产规模不断扩大，受新冠肺炎疫情等影响，消费金融公司2020年度的业务发展增速略有放缓。 2020年中国消费金融公司资产规模首次突破5000亿元，达5246.49亿元，同比增长5.18%。

消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。

2020年，中国消费金额公司贷款余额4927.8亿元，同比增长4.34%;累计服务客户16339.47万人(为各家机构数据加总，并未剔除重复情形)，同比增长28.37%。2015-2021年，我国住户部门贷款余额持续上升。2021年我国住户部门贷款余额为71.1万亿元，同比增涨12.50%，占境内贷款余额的36.60%。2013年以来，互联网消费金融得到快速发展，多项政策出台支持消费金融业务的发展，行业得到快速发展。随着传统金融机构的消费金融业务线上化，2021年中国互联网消费金融行业放款规模达到20.2万亿元，余额规模达到5.8万亿元。

2020年行业共有27起投资，投资规模为141.7亿元。截止2021年11月，中国消费金额行业融资规模超150亿元，已超2020年全年融资规模;在11月，有花小易、Airwallex空中云汇、包银消费3家企业获得融资，其中花小易宣布完成Pre-A轮融资，由领华投资独家投资;Airwallex空中云汇宣布完成1亿美元E+轮融资，由Lone Pine Capital、红杉资本中国、1835i。

从融资轮次分布来看，主要集中在战略投资、A轮，2020年合计占比达44%，其中战略投资占比26%，A轮占比18%。从地区分布来看，2020年行业融资主要集中在发达地区，其中广东地区占比最大，占比30%;其次北京、上海、浙江地区分别占比18%、11%、11%。随着整体消费市场规模扩大，越来越多的主体参与消费金融行业建设。

消费金融行业未来发展趋势预测

在国际上，消费金融体制已有400多年的发展历史，无论在海外发达市场还是新兴市场，均发挥了重要作用并显示了独特优势。从扩大内需角度看，金融危机缩减了国外需求，启动内需成为我国经济增长的新动力和未来转型的方向;而消费金融体制在一定程度上是能够促进消费的。

在以上积极的政策目标解读之余，亦不能过度期望。如果深入地分析和考虑我国居民消费与金融市场的状况，则消费金融体系的前景不容乐观。未来，在消费成为我国经济增长主要驱动力这一基本趋势保持不变的前提下，消费场景多元化和消费产品升级化也将继续刺激消费者，预计2025年底我国消费金融市场规模将增至28万亿元。

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