2023网络金融产业发展现状调研分析

• 黄文玉 2023年3月10日 来源：互联网 1398 92
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网络金融，又称电子金融，是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。

一、网络金融的概念

网络金融，又称电子金融，是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险,网络股票，期权等金融服务及相关内容。

从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。

二、网络金融产业发展现状分析

近年来，随着网络信息技术的飞速发展和互联网用户人数的激增，网络金融创新产品己成为人们日常生活中必不可少的一部分。网络金融创新产品的诞生,尤其是金融业支付手段的创新，使得金融产品的流动性增强,而且大大的降低了交易成本。

随着互联网的快速发展，国内金融行业开始向互联网数字化转型，数据显示，亚洲有超过10亿人使用线上移动支付应用，中国消费者在移动支付总额达49万亿美元。金融业依托互联网思维，以敏捷迭代、跨界融合、注重场景设计等特点快速赢得用户青睐，提升用户体验。

根据2019年10月《财新》报道数据显示，彼时联营信贷的市场规模达2万亿元左右、涉及数百家银行等金融机构。在这个市场上，除了金融机构方，另一方最大玩家是蚂蚁集团、微众银行和平安普惠，三家合计占到市场近90%份额。

在央行划定的互联网金融范围中，互联网支付、基金销售、P2P网络借贷、网络小额贷款、众筹融资和金融机构的创新性互联网平台都属于其行列，尤其以融合了互联网、小额信贷等创新技术和金融运作模式的P2P金融更是创新的网络金融产品，它借助一个安全可靠的平台，让有钱要投资的人能直接找到需要钱想贷款的人，平台在提供相关的条件审核、安全监管和管理费用后，促成双方的合作，实现三方共赢，互惠互利。搜狐投资的搜易贷、中国平安投资的陆金所等均属于此类产品平台。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年网络金融产业深度调研及未来发展现状趋势预测报告》显示：

网络金融创新产品的使用必须依托计算机和互联网，消费者通过网络登陆自己的银行账户、证券账户输入密码后办理业务。因此，财务风险是金融交易服务中消费者最为关注的，用户会担心自己资金被套用而造成财产损失等。互联网本身就存在显著的不安全性，而将金融交易服务转移到网络上，使得这种不安全性更加显著。

2020年10月，蚂蚁方面高管透露，截至2020年6月末，与蚂蚁合作开展信贷业务的金融机构拓展至约100家，而去年同期是30多家，涵盖了政策性银行、国有大行、股份行等多元金融机构——微贷平台上98%的资金来自它们。

银行、证券等金融机构的金融业务甚至组织形式都发生了巨大的变化。网络金融创新的快速发展和巨大变化使得网络金融创新产品成为金融业新的竞争焦。网络金融产品和传统的金融产品一样，也是银行核心竞争力的重要体现。在当今市场竞争日趋激烈的情况下，金融业作为一个服务性行业,提供的产品功能丰富与否、服务质量的高低、产品和服务内容吸引力的大小，直接决定了银行市场占有率的高低。

2020年，中国银保监会会同中国人民银行等部门起草的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》披露，向社会公开征求意见。该版征求意见稿中，最受关注的要点之一是，在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。

三、网络金融企业所存在的问题

为互联网金融系好“安全带”，提升监管的专业性、有效性是关键。当前，我国互联网金融监管的基本规则正陆续落地，但并不意味着就此可以高枕无忧。面对层出不穷的金融创新，监管主体的专业性、主动性还没有跟上，面对金融创新与模仿行为甚至是非法行为的鱼龙混杂，监管能力、监管经验和监管资源都有着不同程度的欠缺，监管的有效性面临考验。

越来越多的行业和企业加入到互联网金融的领域中来，不仅极大地丰富了互联网金融的内涵，同时也促进了互联网金融发展的包容性和新奇性，有助于形成多元、多维、充分竞争的互联网金融业态。可另一方面却是，谁都能掺一脚的现象也说明了互联网金融几乎没有准入门槛，同时监管严重缺位。如今互联网金融鱼龙混杂，既有奇形怪状的产品和服务，又充斥着大量赚噱头、喊口号的伪互联网金融现象，良莠不齐的平台和企业，恶性事件的频发都严重损害了互联网金融的健康发展。现在互联网金融几乎已经把各个行业的玩家都拉下水了，但事实上互联网金融并不是万灵丹，对于各行各业来说谁适合玩，谁能玩得好还有待时间的检验。

四、网络金融行业未来发展趋势

展望未来，随着网络金融风险专项整治收官，长效监管机制建设扎实推进，网络金融行业的规范发展理念更加牢固，主流金融机构、新型业态主体、专业服务机构等各类市场主体良性竞合、共生共荣的网络金融生态圈和产业链将加快健全。

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