2023消费贷款行业发展现状调研及未来发展趋势分析

• 黄文玉 2023年5月17日 来源：互联网 1452 96
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消费贷款亦称“消费者贷款”。对消费者个人贷放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。长期以来，商业银行主要对工商企业或其他各类机构和团体发放贷款，一般不对个人消费支出提供资助。

一、消费贷款的概念

消费贷款亦称“消费者贷款”。对消费者个人贷放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。长期以来，商业银行主要对工商企业或其他各类机构和团体发放贷款，一般不对个人消费支出提供资助。

第二次世界大战后，商业银行所以大规模开办消费贷款业务，主要原因在于：①金融业竞争日益激烈，为谋求发展，商业银行需要开拓新的业务领域。②战后西方经济发展比较稳定，个人有比较可靠的货币收入。③日益增多的各类征信机构的出现，使银行可以较低的成本了解到借款人的信用状况，保证贷款的安全。④西方国家居民为避免通贷膨胀影响，也乐于利用消费贷款。消费贷款的迅速发展，对于推销产品、促进生产发展起了重要作用。

消费贷款依不同标准划分为不同的种类。从偿还期看，可分为一次偿还贷款和分次偿还贷款; 从银行与消费者的借贷关系看，可分为直接贷款与间接贷款; 依据贷款的用途，又分为汽车贷款、住宅贷款、住宅改良或修缮贷款、教育和学资贷款、小额生活贷款、度假和旅游贷款等。

二、消费贷款行业发展现状调研及未来发展趋势分析

从商业银行的外部环境来看，当前的存贷比严重限制了商业银行的市场化操作。根据银监会的既定政策，银行业存贷比75%的指标不会进行调整。如此高的存贷比，势必使中国银行业在季末、季初及月末、月初出现存贷款大幅波动的情况。冲存贷比时点已成为当前商业银行的主要工作，对于“吸储”能力较弱的银行而言，收缩贷款成为必然，即使是优质贷款的个人消费贷款也得收紧。

近年来我国消费贷款余额逐年攀升，2021年中国人民币消费贷款余额达54.88万亿元，较2020年增加了5.32万亿元，同比增长10.73%，消费贷款的增加，对于促进消费的增长具有积极意义。

自2015年起中国人民币消费贷款余额长期占据人民币贷款总余额两成以上的比例，2019年中国人民币消费贷款余额占人民币贷款总余额的比例更是达到28.72%，但自2020年起改比例开始呈下滑趋势，2021年中国人民币消费贷款余额占人民币贷款总余额的28.48%，较2020年减少了0.22%。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年消费贷款行业风险投资态势及投融资策略指引报告》显示：

2021年中国个人短期消费贷款余额达9.36万亿元，较2020年增加了0.58万亿元，同比增长6.59%;个人中长期消费贷款余额达45.53万亿元，较2020年增加了4.74万亿元，同比增长11.62%。中国个人中长期消费贷款余额长期占据消费贷款总余额七成以上的比例，2021年中国个人中长期消费贷款余额占消费贷款总余额的83.0%，较2014年的78.9%增长了4.1%;个人短期消费贷款余额占消费贷款总余额的17.0%，较2014年的21.1%减少了4.1%。

日前召开的国务院常务会议提出，推动扩消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。

在2022年，随着LPR下降，促销费、放贷压力加大等因素，金融机构纷纷降低了消费贷、信用贷产品利率。除了银行，持牌消金机构、互联网金融平台、小贷机构等都参与其中。例如，中邮消金极速贷、中信消金信期贷，以及部分小贷公司产品年化利率均为7.2%起。

在业内人士看来，随着消费场景逐渐恢复，消费需求将集中释放，消费信贷拓展有较大空间。光大证券首席金融业分析师王一峰表示，伴随消费场景逐步修复和居民生活半径扩大，居民消费需求得以提振，零售信用改善确定性较强，零售消费类信用需求扩张节奏可能前置。

一些金融机构对今年消费信贷拓展充满期待。厦门银行在回答投资者提问时表示，随着市场环境逐渐改善以及在相关政策支持的条件下，客户对市场信心逐渐恢复，零售信贷需求将逐渐增强，预计零售贷款增速2023年一季度将高于上年同期，重点投放产品为个人经营性贷款和信用消费贷款。

2023年2月28日，国家统计局发布《中华人民共和国2022年国民经济和社会发展统计公报》。初步核算，2022年全部金融机构人民币消费贷款余额560361亿元，增加11522亿元。其中，住户短期消费贷款余额93473亿元，减少90亿元;住户中长期消费贷款余额466888亿元，增加11613亿元。

随着消费贷款行业竞争的不断加剧，大型企业间并购整合与资本运作日趋频繁，国内外优秀的消费贷款企业愈来愈重视对行业市场的分析研究，特别是对当前市场环境和客户需求趋势变化的深入研究，以期提前占领市场，取得先发优势。正因为如此，一大批优秀品牌迅速崛起，逐渐成为行业中的翘楚。中研普华利用多种独创的信息处理技术，对消费贷款行业市场海量的数据进行采集、整理、加工、分析、传递，为客户提供一揽子信息解决方案和咨询服务，最大限度地降低客户投资风险与经营成本，把握投资机遇，提高企业竞争力。

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