深圳离婚买房限贷政策取消了吗现在 拥有存量房贷的深圳市民到底能省多少钱?

• 曾燕 2023年9月6日 来源：中国人民银行深圳市分行 331 14
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有消息称“深户家庭，名下有一套住房，离婚后名下无房一方再购买首付三成，不再追溯2018年‘731’离婚两年的限制”。不过，记者再次咨询多家国有银行和股份制银行客户经理，对方均表示目前还是按照原有政策执行

深圳离婚买房限贷政策取消了吗现在 多家银行官方回应

有消息称“深户家庭，名下有一套住房，离婚后名下无房一方再购买首付三成，不再追溯2018年‘731’离婚两年的限制”。不过，记者再次咨询多家国有银行和股份制银行客户经理，对方均表示目前还是按照原有政策执行。也有客户经理表示，银行目前还没有出具体细则，建议客户可以等到9月25日之后再看看，只能说放松离婚2年限贷的政策“或许”会落地。

8月30日，深圳住建局、央行深圳市分行和国家金融监督管理总局深圳监管局发布关于优化深圳市个人住房贷款中住房套数认定标准的通知。

各有关单位：

为更好满足我市居民刚性和改善性住房需求，根据住房城乡建设部、中国人民银行、金融监管总局联合印发的《关于优化个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》(建房〔2023〕52号)精神，经市政府同意，现就相关事项通知如下：

居民家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)申请贷款购买商品住房时，家庭成员在我市名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。

本通知自2023年8月31日起施行。

8月31日晚间，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》(下称“《通知》”)。在关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知发布后，六大国有大行甚至连夜在官网发布公告称，正在积极依法有序推进存量个人住房贷款利率调整工作。

拥有存量房贷的深圳市民到底能省多少钱?

据悉，深圳公布首套房贷利率下限历史调整情况。那么，拥有存量房贷的深圳市民到底能省多少钱?

值得注意是，为确保存量房贷利率调整顺利落地，央行分支机构陆续在官网公布首套商业性个人住房贷款利率自律下限有关情况。其中，9月1日，中国人民银行深圳市分行也公布了深圳市首套房贷利率下限历史调整情况。

(图片来自中国人民银行深圳市分行)

这份《公示》显示，在2016年7月13日(不含)以前，深圳市首套房执行利率下限水平为“基准利率0.7倍”;在2016年7月13日-2017年5月25日期间，深圳市首套房执行利率下限水平为“基准利率0.9倍”;2017年5月26日-2019年10月7日期间，深圳市首套房执行利率下限水平为“基准利率0.95倍”;2019年10月7日-2022年5月14日期间以及2022年5月15日-至今，深圳市首套房执行利率下限水平均为“LPR+30BP”。

《通知》中指出，“具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。新发放贷款只能用于偿还存量贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。”

这也意味着，此番调整最大受益者应在首套房贷利率在5%-6%高点“站岗”那批购房者。

中原地产首席分析师张大伟表示，目前大部分城市存量房贷的利率最低下限是4.65%，此前购房者基本是按照6%左右的房贷利率购房，此次存量房贷利率调整后，房贷利率或能降低100个基点以上，如以商贷额度100万元、贷款30年还款方式计算，月供从将从5995元降低至5156元左右，月供最多能减少840元左右。

据中研普华产业研究院出版的《2022-2027年住房贷款行业竞争格局及“十四五”企业投资战略研究报告》统计分析显示：

什么是认房不认贷 利好哪些人群?

据中国人民银行官网，8月25日，住房城乡建设部、中国人民银行、金融监管总局联合印发了《关于优化个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》，推动落实购买首套房贷款“认房不用认贷”政策措施。

通知明确，居民家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)申请贷款购买商品住房时，家庭成员在当地名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。此项政策作为政策工具，纳入“一城一策”工具箱，供城市自主选用。

据住房城乡建设部有关负责同志介绍，此项政策将使更多购房人能够享受首套房贷款的首付比例和利率优惠，有助于降低居民购房成本，更好满足刚性和改善性住房需求。

“认房又认贷”是指，如果名下有房，再买房就算二套;特别是如果名下曾经有过贷款，无论现在贷款是否还清，再进行买房都会认定为二套。这就是“认房又认贷”的执行标准。分析称，对于很多真实改善购房者来说，卖一套房再买就算二套房，这非常不合理。

那么什么是“认房不用认贷”。“认房不认贷”指的是商业银行在确定贷款比例时，只按照家庭名下是否有房来认定，不管购房家庭是否有住房贷款记录。

假设小王已经购买了一套市值200万的房子，并通过商业银行办理了住房贷款。他的家庭目前还欠银行100万的贷款。

现在小王一家打算购买第二套房子，市值300万。根据“认房不认贷”的政策，银行将不再考虑小王家是否有住房贷款记录，而只关注他们名下是否有房产。

由于小王名下已经有一套房产，即使他家之前的住房贷款还没有还清，银行会将这次购房视为第二套房，按照第二套房贷款的标准进行审批。

如果小王将这套市值200万的房子卖掉，那么再购买300万的这套房子就可以视为首套房。

据易居研究院梳理，此前在“认房又认贷”条件下，北京、上海、广州、深圳普通住宅二套房首付比例分别为80%、70%、70%、70%，比首套首付高出40%~45%，房贷利率差最高达到了70BP。

若上述城市均实施“认房不认贷”，二套房首付比例可从73%(北上广深平均数据，以下同)降至33%。按600万总价的房源计算，首付款将从435万元降至195万元，可以降低55%的资金支付压力。房贷利率从5.03%降至4.50%。按一线城市二套房平均贷款本金405万元计算，月供额将从21816元降至20521元，即减少1295元/月，30年累计减少47万元。

平安证券分析，“认房不用认贷”具体利好两类购房群体，将切实降低其首付比例与房贷利率：1)本地置换，名下住房出售后新购住房按首套执行信贷政策，首付比例与房贷利率均与首套房齐平;2)异地购房，在认定套数时只核查购房当地住房情况，外地有房或有房贷记录同样按首套执行信贷政策。

平安证券认为，核心城市有望跟进执行，短期销售预计随之提振：实际执行层面，因城施策背景下此前多数城市已作出“认房不认贷”政策调整。根据克而瑞统计，2022年超过65城发文调整认房认贷政策，但当前仍有包含北京上海在内至少多个核心城市严格执行“认房又认贷”，三部委发文后预计核心城市购房信贷政策有望跟进调整、持续优化。

由于“认房不认贷”切实降低特定群体购房门槛与成本，短期相关需求释放有望对销售形成提振。以杭州为例，杭州2022年11月11日执行购房新政，对于在杭州市无住房、但有住房按揭贷款记录且相应贷款已结清的居民家庭，为改善条件再次购买普通自住房，按首套房贷政策执行。根据中指披露数据，政策执行后三周杭州商品房销售额较前三周累计增长235.2%，政策执行11月当月销售额较10月增长113.4%。

国金证券研报指出，广州打响了一线城市认房不认贷的“第一枪”，在销售持续承压背景下，预计高能级城市将有更多宽松政策出台，支持房地产市场企稳回暖。宽松政策主要利好重点布局一线和强二线城市的主流房企，一线本地房企同样因此受益。

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