美国小额贷款发展模式分析

• 陈博 2023年10月11日 来源：中研网 1484 98
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超过3/4美国企业的雇员人数少于10人，另外近1/4的企业雇员人数为10～500人。除了占美国企业的绝大多数外，小企业的就业人数约占私营部门就业人数的一半。小企业，尤其是新设立的小企业，是美国经济中净增就业的主要来源。因此，确保信用良好的小企业能获得信贷至关重

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一、美国SBA小额贷款机制简介

美国小企业管理局成立于 1953 年，旨在帮助美国人创办、建立和发展他们的企业。 作为政府的独立机构，SBA 与公共和私人组织合作提供其服务，包括贷款。

 

SBA 贷款不是 SBA 本身的直接贷款。 相反，它是由商业贷款合作伙伴提供的贷款，但 SBA 已为这些合作伙伴提供担保，并且已根据 SBA 的要求进行结构化。 这有助于将合作伙伴和借款人的风险降至最低。 只有那些无法合理获得其他资金来源的人才有资格获得此类贷款。

二、美国社区银行小额信贷服务

持续的技术进步和不断变化的贷款竞争环境使主要向小企业提供信贷的社区银行面临机遇和挑战。随着互联网贷款平台和社区银行业务模式的不断演变，社区银行在小企业贷款领域会继续发挥重要作用。与客户的密切联系和对社区的充分了解是社区银行的核心竞争力，尤其是在小额贷款领域。

 

社区银行一直是美国民众和中小企业的核心金融服务提供者。尽管过去数年的环境富于挑战性，但社区银行在一些关键细分市场上仍持续发挥重要作用。

 

小企业是美国经济一个庞大的、事关生死的组成部分。小企业的活力又主要取决于其能否获得信贷。

 

 超过3/4美国企业的雇员人数少于10人，另外近1/4的企业雇员人数为10～500人。除了占美国企业的绝大多数外，小企业的就业人数约占私营部门就业人数的一半。小企业，尤其是新设立的小企业，是美国经济中净增就业的主要来源。因此，确保信用良好的小企业能获得信贷至关重要。

 

以往讨论小企业及其信贷需求问题时，人们通常忽视了小企业之间的巨大差异，以及由此产生的不同信贷需求。小企业包括水暖工和电工、诊所和牙医诊所、洗衣店和发廊、餐馆和杂货店，也包括快速增长的科技创业企业和小型制造商。小企业的规模也差异极大，从零雇员（占小企业很大部分）到几百雇员（占小企业很小部分）。尽管有些企业希望快速成长，但许多小企业根本不可能发展成很大规模；有些小企业有经过审计的财务报表，但大多数没有；有些企业拥有可以抵押的资产，但很多则没有；有些小企业拥有长期、稳健的盈利业绩历史，但其他的则存续时间较短，或者盈利记录参差不齐。

 

 不足为奇，小企业的信贷需求也存在显著差异。从事知识或服务行业的微小企业，可能只有很小或根本没有信贷需求。规模较大的小企业，以及需要在大量设备或维持大量存货的企业，一般会有较大的信贷需求。在需要信贷的小企业中，融资可能用于管理现金流、购买或维护不动产和设备、建立库存，或扩大经营等不同目的。根据这些需求，企业可能需要定期贷款、资本租赁、授信或信用卡贷款。小企业的特征及其信贷需求的性质将究竟哪一类贷款人最适合相应需求。

 

社区银行（定义是资产总额小于100亿美元的银行）长期以来一直是小企业信贷的主要提供者，而且今天可能依然拥有满足许多小企业信贷需求的最优商业模式。但技术变革已造成这一领域竞争的增加，竞争者包括大型银行和近年来兴起的另类贷款机构。

 

大型银行在2003～2008年增加了小企业贷款。虽然在本次金融危机爆发后，大型银行的此类贷款有所减少，但自2011年以来，大型银行对小企业的贷款恢复增长。与此同时，危机前，社区银行的小企业贷款只有小幅增长，而在2009～2013年则出现了下降，此后保持平稳。结果是，在过去10年里，社区银行的小企业贷款（指初始本金不超过100万美元的贷款）余额在商业银行中的份额呈现下降趋势。尽管存在下降趋势，但社区银行的小企业贷款余额仍占整个商业银行的比重约为50%，远远超过它们占商业银行资产和存款总额20%的比重。

 

虽然大型银行和小型银行目前提供的小企业贷款的金额相当，但两者一般向不同类型的借款人提供不同类型的贷款，使用不同贷款审核方法。一方面，大型银行一般在提供基于交易的贷款方面有优势，即根据定量信息进行贷款审核，如财务比率、抵押品或信用评分等；另一方面，小型银行在提供基于关系的贷款方面有优势，即根据特殊情景或定性信息进行贷款审核，如企业主的品格和可靠性，以及社区的需求等。

三、美国小额信贷服务经验借鉴

美国的《反托拉斯法》、《小企业法》等，为社区银行的生存定位提供了法律保障。《反托拉斯法》的目的是防止和抑制行业垄断的产生。美国法律规定，美国银行之间的并购，除了银行监管机构同意外，还要经司法部和联邦贸易委员会审批。《小企业法》是为了解决中小企业融资难而制订的。根据该法设立小企业管理局，促进商业金融机构向小企业融资。

 

目前，国内银行业高度垄断，中小金融机构的资金来源受到影响。尽管改革开放以来，中国已经出现了不少大大小小的银行，但四大国有商业银行依然占据着绝对的垄断地位国有大型金融机构对贷款市场的垄断减少了中小金融机构能够获得的金融资源，限制了它们为中小企业服务的能力，而大型金融机构又不愿意为中小企业提供太多的贷款，这边必然造成中小企业融资难的问题。

 

首先，应该进一步放松金融业的准入管制，加大对中小金融机构的扶持力度。组建新的中小金融机构并扶持现有的中小金融机构，大力发展多种形式、多种成分的地方性中小金融机构。另外，在税收上应给予中小金融机构一定优惠，比如允许其多提坏账准备，降低它们的营业税和所得税税率。中央银行和监管部门也可探索降低中小金融机构的存款准备率、增加再贷款和再贴现，增强贷款投放能力。

 

参照美国社区银行，中国中小金融机构也能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务，从而也促使其他类型的金融机构调整市场定位，并提供差异性金融服务。中小金融机构的个性化服务不仪可以丰富银行业提供的金融服务品种，还可以促使银行提供服务的价格趋于合理，提高服务质量，从而提高整个银行业的效率，更有效地促进经济的发展。

 

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