互联网保险涉及整个生态系统的数字化 向真正的互联网保险“业态”发展

• 洪前进 2023年11月7日 来源：互联网 567 31
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中国搜索引擎行业迅速发展，功能及技术愈加成熟，市场竞争格局趋于稳定。截至2022年6月，我国搜索引擎用户规模达8.21亿，较2021年12月减少737万，占网民整体的78.2%。

2022年上半年，我国互联网企业在搜索引擎领域继续进行深度布局，应用内搜索用户数量持续增长。一是互联网企业在搜索领域持续投入。2022年上半年，字节跳动推出独立搜索产品“悟空搜索”，形成“头条搜索+悟空搜索+抖音搜索”的产品矩阵，尝试吸引更多细分市场流量。二是应用内搜索用户数量持续增长。随着微信生态的蓬勃发展，微信“搜一搜”逐步满足用户的多元化需求，为内容创作者、服务提供者和入驻商户更好地连接用户提供了支撑。截至2021年，微信“搜一搜”月活跃用户数超过7亿，部分类目搜索流量提升139%，已支持超过5100家公立医院官方挂号，挂号累计服务超过1亿人次。

在一些国家，互联网金融行业中的一部分业务涉及证券市场，因此证券监管机构也参与互联网金融行业的监管。证券监管机构负责监管和管理证券市场、证券经纪人和交易所等机构，以保护投资者的权益和维护市场秩序。

图表：2023-2028年互联网保险保费规模预测

数据来源：中研普华产业研究院整理

根据中研研究院《2023-2028年中国互联网金融行业市场前景预测及投融资战略报告》分析得知，根据行业景气度等指标综合分析，预计2023-2028年互联网保险保费规模呈现逐年增长趋势，2028年保费规模为4334.9亿元，同比增长8.1%。

中国搜索引擎行业迅速发展，功能及技术愈加成熟，市场竞争格局趋于稳定。截至2022年6月，我国搜索引擎用户规模达8.21亿，较2021年12月减少737万，占网民整体的78.2%。

互联网保险行业风险防范对策

1.重塑保险定价机制

互联网保险可以在应对快速变化的市场中快速调整定价模型，借助物联网和实时风险评估技术可以增加数据来源，采集、处理大规模数据，并发现数据背后的规律，使统计结果更准确。如车联网通过记录保单持有人的汽车每次行驶的里程、速度和总体使用情况，实现按行驶里程或驾驶行为付费;健康险中的可穿戴设备，根据被保险人的日常活动计算出风险指数及风险发生概率和损失程度，从而确定保险费率并进行定价，搜集生活地区、收入、浏览记录、生活作息、运动频率、兴趣爱好、上网时长、风险偏好、基因等信息，可以丰富定价中的风险因子，从依靠数据数量到数据质量，进而发展为数据维度，实现从“样本精算”到“个性精算”定价，促进保险产品定价的科学化发展。随着费率市场化改革的进一步推动，互联网信息技术的日渐成熟，保险产品的定价也逐步走向精细化，风险定价的精准性也成为各企业的核心竞争力之一。

2.打造互联网保险核心竞争力

线上业务新场景构建了保险公司新的客户来源，可以追踪客户的行为，基于外部数据建立预测模型，推出个性化营销手段，把客户“最需要”的产品展现在客户面前。互联网保险可以有效提升营销时机的精准性，保险公司与其他平台数据共享的合作方式也使得交叉销售成为可能。互联网保险可以提供实时在线的购物体验，借助VR或AR技术模拟真实环境，增加客户对保险条款的理解，还能增加保险产品的趣味性，以及开发个性化销售手段，从而提升保险销售的效率和效益。互联网保险还可以解决偏远地区的客户购买保险的问题。互联网保险的网络智能核赔平台，在单证管理、投保、理赔等方面，极大地提高了业务操作效率，提升保险客户的体验，实现保险业务流程自动化，大大缩短理赔的处理时间，同时也降低了核保核赔流程的出错率和人工成本。

3.实现保险业务模式变革

互联网保险涉及整个生态系统的数字化，包括人工智能、机器人技术和自动化等数字能力。通过人工智能、物联网和大数据技术的使用，完善客户行为分析，建立实时、动态、行为模型,创新保险产品和保险定价，努力向客户提供综合性、全能化、一站式综合金融服务，优化客户关系管理系统，提升保险服务价值，创新保险营销模式，帮助检测、预测和防止欺诈模式和攻击，增强审问和分析数据的能力。互联网保险业务模式的变革将最终扩大保险公司的盈利空间，促进优质客户群体的持续增长，从而形成良性循环。加速互联网保险渠道向“业态”转化，即从保险产品的开发、保险信息咨询、保险计划书设计、销售到理赔等后期服务所有环节都依托互联网来完成，实现互联网保险从“保险互联网化”的简单销售模式向真正的互联网保险“业态”发展。

4.筑牢互联网信息安全壁垒

互联网本身的脆弱性和系统性风险将会放大客户面临的风险，时刻威胁着互联网保险的持续健康发展，因此，加强互联网保险业务的信息安全建设显得尤为重要。互联网保险行业应当充分利用所掌握的技术优势构建信息安全平台，保障客户与企业的信息安全。数据共享和个人隐私之间的矛盾也会引发数据安全的问题，数据公开与共享的趋势可能造成客户隐私的泄露、人权的侵害，并伴随着来自法律、伦理、道德等方面的争议。对此，经营互联网保险业务的机构应做好网络信息技术安全风险的防范工作，根据数据平台管理、数据维护、安全保护等维度，建立贯穿各层级的管理机制，按照数据生命周期对数据进行管理，重点关注数据隐私、访问安全、系统稳定等方面，维护数据认证、传输、授权、鉴定、保密的安全性。同时，开展数据隐私性技术研究，对数据使用的合规性进行审查，完善信息化治理，提升信息安全技术，完善信息安全预警和应急响应机制，健全与互联网业务相适应的信息安全保障体系。

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