银行卡清算市场进一步开放 银行借记卡行业市场分析

• 吴澳燕 2023年11月21日 来源：国际金融报 941 59
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根据《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》《银行卡清算机构管理办法》等规定，央行会同国家金融监督管理总局审查批准万事网联公司提交的银行卡清算机构开业申请。

根据《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》《银行卡清算机构管理办法》等规定，央行会同国家金融监督管理总局审查批准万事网联公司提交的银行卡清算机构开业申请。

2023年11月17日，央行向万事网联公司核发银行卡清算业务许可证。继银联和连通公司后，万事网联公司成为我国第三家银行卡清算机构，也是第二家中外合资的银行卡清算机构。

这是我国银行卡市场开放的又一举措。开放的银行卡市场，有利于为产业各方提供多元化、差异化的服务，构建合理稳健的银行卡产业结构。

可以预计的是，我国银行卡清算市场开放将以境外银行卡清算机构在境内设立合资企业、外商独资企业等多种形式展开，也不排除境内中资机构申请设立银行卡清算机构的可能性，银行卡清算市场即将迎来百花齐放的局面。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国银行借记卡市场深度全景调研及投资前景分析报告》显示：

借记卡是指发卡银行向持卡人签发的，没有信用额度，持卡人先存款、后使用的银行卡。借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡和储值卡。

借记卡不能透支。转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途(百货、餐饮、娱乐行业以外的用途) 使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

2022年，国内银行卡产品发行数量较上年减少21.3%。17家大型商业银行卡产品规模占比较2021年下降0.2个百分点，市场集中度基本持平;钻石卡和白金卡等高端卡产品规模占比为20.8%，与2021年持平。

经过多年发展，国内银行卡产业伴随经济和社会发展经历了一系列深刻变化，市场参与主体日渐丰富多元，市场服务范围不断延展，支付方式、场景业态和底层系统在科技的影响下持续迭代创新。

银行借记卡行业市场分析

据不完全统计，2022年国内发卡机构共发行4636款卡产品，卡产品数量较上年减少21.3%。

17家大型商业银行发行的卡产品数量达到2750款，占全部卡产品的比重为59.3%,较上年下降0.2个百分点，卡产品发行市场集中度与上年基本持平。

从发卡机构分布来看，2022年国内四大行发行的卡产品数量呈下降态势，发行数量为505款，占比为10.9%，较上年下降4.9个百分点;交行、招行、邮储等13家大型商业银行的卡产品发行数量为2245款，占比为48.4%,较上年上升4.7个百分点;区域性银行、农信社、村镇银行等机构共发行1886款卡产品，占比40.7%，较上年上升0.2个百分点。

从卡性质看，银行卡主要分为借记卡、信用卡和预付费卡三种。2022年，借记卡产品数量最多，达3187款，占比68.7%，较上年下降0.7个百分点;信用卡产品数量为1433款，占比30.9%,较上年上升0.7个百分点;预付费卡产品数量最少，为16款，占比0.3%，较上年下降0.1个百分点。

银行卡业务作为商业银行重要的个人金融业务,一方面既要保持传统金融工具的基本职能,另一方面,在互联网时代,银行卡也要积极拥抱互联网,打造互联网金融的新模式,利用互联网优势将银行卡产业无限延伸。在互联网金融时代,商业银行账户的作用越来越重要,而银行卡恰恰就是这个账户的最佳“入口”。

随着人工智能、生物识别、大数据以及云计算等金融科技的探索应用，数字化思维理念与经营方法正全方位向银行卡产业融合。

银行卡产业机构已全面推进数字化转型。2023年，各类技术将进一步交叉融合发展，赋能支付产业。例如，云计算作为产业技术应用的底层基础设施，将带动人工智能、大数据等技术积极向云原生范式转变，促进各类技术开发向高效敏捷的趋势发展。

展望未来，在国家双循环新发展格局下，中国银行卡产业需把握时代的机遇，实现运营转型发展。一是继续全面提升风险防控能力，加强金融科技与银行风控的结合，优化行业自律机制，有效防范和打击银行卡欺诈、反催收联盟等，完善风险管理体系。二是深入服务实体经济和普惠民生领域，持续开拓新市场新业务，拉动内需扩大消费，加快产业数字化转型。三是始终以客户为中心，坚持金融为民，以生态圈整合更多服务资源，为消费者提供便捷高效、智能贴心的精细化服务。

随着银行借记卡行业竞争的不断加剧，大型企业间并购整合与资本运作日趋频繁，国内外优秀的银行借记卡企业愈来愈重视对行业市场的分析研究，特别是对当前市场环境和客户需求趋势变化的深入研究，以期提前占领市场，取得先发优势。

在激烈的市场竞争中，企业及投资者能否做出适时有效的市场决策是制胜的关键。报告准确把握行业未被满足的市场需求和趋势，有效规避行业投资风险，更有效率地巩固或者拓展相应的战略性目标市场，牢牢把握行业竞争的主动权。

想要了解更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国银行借记卡市场深度全景调研及投资前景分析报告》。

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