2023年中国消费金融行业市场规模及发展趋势分析

• 李基锦 2023年12月1日 来源：互联网 370 17
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消费金融(Consuming Finance)是指以消费为目的的支付行为和融资行为。消费和金融都是一种经济行为，消费金融是由消费与金融两种经济行为紧密结合在一起形成一种新的经济行为。同时，从供给的角度看，消费并不必然伴随着融资行为，而是在生产不足的卖方主导短缺经济阶

消费金融(Consuming Finance)是指以消费为目的的支付行为和融资行为。消费和金融都是一种经济行为，消费金融是由消费与金融两种经济行为紧密结合在一起形成一种新的经济行为。同时，从供给的角度看，消费并不必然伴随着融资行为，而是在生产不足的卖方主导短缺经济阶段，逐渐发展到者生产过剩、需求不足的买方经济条件下，为调节和促进消费需求为目的的金融行为。

消费金融的发展历程

萌芽期是从1985年-2008年，以商业银行提供的信用卡、住房按揭、汽车按揭等为主，持牌汽车金融公司提供汽车信贷产品为辅。

探索期是从2009年-2014年，2009年首批试点消费金融公司成立，此后试点范围逐步扩大，消费金融公司成为行业有效补充，推动行业加速发展;与此同时，自2013年开始互联网公司、电商巨头等纷纷探索互联网+金融模式，以P2P、网贷等为代表的互联网金融逐步兴起。

高速发展期是从2015年-2017年，伴随着P2P、网贷等互联网金融的快速发展，消费金融市场主体进一步丰富，同时互联网、大数据等新技术也给传统消费金融运营模式带来深刻变革，推动行业向线上化、数字化发展迈进，极大拓展了服务半径，触达长尾客户，拓宽了市场增量空间。

规范整顿期是从2018年至今，2017年底规范整顿“现金贷”的通知等一系列监管政策出台，对过度授信、不当催收、畸高利率、侵犯隐私等行业高速发展背后的问题进行严肃整顿，行业进入规范调整，众多违规P2P、网贷平台等逐步清退，市场增速下降，合规发展成为主旋律。2020年网贷新规等监管政策相继出台，随着监管规范整顿的深入，消费金融行业发展格局正面临着巨大变革，与此同时互联网、大数据、人工智能等技术的快速发展和应用也将持续对行业发展产生深远的影响。

消费金融市场规模

中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告(2023)》显示，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%;资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济增速和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

近年来，伴随着行业发展持续规范以及市场业务模式不断成熟，消费金融发展态势不断向好。从数量来看，服务人次、贷款规模等均实现有效提升;从质量来看，消费金融持续拓展服务场景，强化新市民服务，推进数字化转型，服务广度和深度较前几年有了更大突破。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国消费金融行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报》分析

消费金融行业发展现状

消费金融公司围绕居民休闲娱乐、健康医疗、教育培训等消费升级需求，持续做深、做细、做精场景消费金融。消费金融已渗透至金融消费者生活的方方面面，成为金融机构抢滩客户的新领域。消费金融相关业务覆盖居民日常出行、购物、餐饮、文旅等多元化消费场景，使得更多消费者能够体验消费金融优质服务。随着暑期档消费旺季的到来，消费金融公司通过联合线下商圈推出优惠活动，有助于提升用户体验、降低消费信贷成本，这无疑将激发居民消费潜能释放。

消费金融促消费不能守着旧模式不改变，而应不断顺应消费提质转型升级趋势，通过创新服务方式，发展消费新模式、新业态。杜阳表示，消费金融公司要适时调整战略布局，发展更高质量的消费金融服务。一方面抓住消费金融业务发展机遇，引导信贷资金流向特定消费领域，支持和促进传统服务类消费继续改善，助力新型消费发展壮大。另一方面发力绿色消费，在消费金融业务各阶段全周期全链条全体系深度融入绿色理念，引导绿色消费理念，全面促进消费绿色低碳转型升级。

近年来，监管部门相继出台一系列消费金融监管政策，旨在进一步保护个人信息和金融消费者权益、规范金融机构与互联网机构的合作和互联网贷款管理。2022年以来监管政策主要是对这些前期政策的细化。随着对个人信息和消费者权益保护的愈发重视，监管层面持续在保护个人信息和金融消费者权益、促进合规经营等方面出台相应的政策和规范性文件。

消费金融行业发展前景及趋势分析

未来随着社会信用体系的完善，以信用卡为主的贷款余额将保持5%-12%之间的增速，波动的原因是信用卡利率将从目前较低的水平往较最新监管窗口指导红线的水平提升。信用卡市场驱动力是人均持卡数量的提升，主要推动力是商业银行继续深化零售转型，但一定程度上受到用户体验更优异的互联网消费贷制约。其次，金融机构表内的消费贷款也将保持较高增长，主要驱动力是蚂蚁消费金融等互联网平台基于真实交易场景发放的消费贷款，其底层模式是与金融机构的联合贷款，预计2028年规模将超过37.9万亿元，年复合增速为12.7%。

在金融供给侧结构性改革的大背景下，随宏观经济对消费的持续促进、科技水平的进步、征信系统的不断完善和居民信贷意识的进一步觉醒，中国消费金融行业规模与渗透率将进一步上升。但消费金融渗透率的上升是有限的，虽然在一定程度上消费金融可帮助用户打破资金约束、实现资金的跨期分配进而促进消费，但这种促进作用并非持续存在，随着消费金融渗透率的逐步上升，一旦杠杆率超出临界点，消费金融反而对消费产生挤出效应，因此从长期看，在渗透率达到一定程度后，中国消费信贷渗透率将进入一定波动范围。

人工智能、区块链、云计算及大数据四大技术已经广泛应用到金融服务的各个领域中，深刻改变了传统金融机构的业务模式，渗透了支付、信贷等新的业务场景，未来这些技术将对行业进一步赋能。想了解更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国消费金融行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报》。

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