消费金融行业分析：大模型的风持续在金融业吹响 引领消费金融数智化转型

• 陈观秋 2023年11月17日 来源：经济日报 经济观察报 中国证券报 证券日报 539 29
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近一年来，科技领域最大的创新是大模型助力的生成式AI原生应用，大模型正在为金融机构带来技术‘弯道超车’的窗口期，金融行业也将迎来大模型产业级应用落地的战略机遇期。消费金融是数据、技术密集型行业，具有数据规模大、数据类型多等特点，与大模型训练所需要的底层

大模型的风持续在金融业吹响 引领消费金融数智化转型

在数字经济浪潮的推动下，金融行业经历的数字化转型，正在成为推动金融机构增长的新引擎。

近一年来，科技领域最大的创新是大模型助力的生成式AI原生应用，大模型正在为金融机构带来技术‘弯道超车’的窗口期，金融行业也将迎来大模型产业级应用落地的战略机遇期。

当前大模型产业进入“百模大战”模式，行业赛道热度不断高涨。消费金融是数据、技术密集型行业，具有数据规模大、数据类型多等特点，与大模型训练所需要的底层数据基础要求十分契合。

近日，多家消费金融公司发布大模型技术，招联金融发布消费金融行业首个130亿参数开源大模型“招联智鹿”;马上消费推出全国首个零售金融“天镜大模型”;等等。专家表示，大模型的出现进一步助推了消费金融行业数智化转型。

天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，消费金融与大模型在客户体验、风险管理等方面有着“千丝万缕”的联系，大模型的迭代离不开消费金融场景下海量的数据支持;大模型也为消费金融提供了稳定、安全、可控的技术保障。

专家认为，大模型并不意味着要追求模型“大”，而应更关注能否实现数据真正赋能业务发展。从多家消费金融机构发布的金融大模型来看，还需持续推动大模型在金融领域的探索和实践，从而带动和加速金融数字化和智能化的发展。

消费金融行业分析

当前大模型在金融领域的应用，逐渐从外围走向核心，金融同业与大模型科技伙伴加强合作是一条可行的路线，共同探索建立金融服务重量级应用，为金融服务实体经济提供助力。大模型在金融领域的应用充满挑战和机遇，需要做好算力、数据、技术、人才的积累，积极拥抱新技术带来的变革。

百度MEG销售业务平台行业一部总经理崔丽认为，金融行业是AI大模型应用的高潜行业，在大语言模型的加持下，消费金融领域的数字化、智能化进程将会加速驶入快车道。大模型将在智能营销、智能客服、智能运营、智能风控等领域应用落地，重塑产业结构。

消费金融行业对生成式AI的需求也将进入爆发期，与外部科技公司合作，借助“外脑”共同开发垂类大模型，也是中小型金融机构的可选路径。

党的二十大报告提出，着力扩大内需，增强消费对经济发展的基础性作用和投资对优化供给结构的关键作用。消费作为国民经济稳定运行的压舱石，对于稳增长的重要性不言而喻。

消费金融是一种为个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务，狭义的消费金融主要指包括旅游、医疗、家电、餐饮等在内的消费品短期贷款。

据中研产业研究院《2023-2028年中国消费金融行业发展分析与投资前景预测报告》分析：

消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。

专家表示，发挥金融拉动消费的作用，重点在于市场和机构能够提供吸引大众消费的新型商品和优质服务，营造良好的消费环境，更好地满足居民多元化的消费需求。这其中，与终端消费密不可分的消费金融迎来发展机遇。

今年以来，各大电商平台纷纷发力营销自家的消费金融产品。例如，淘宝以“88VIP都在用分期免息”的宣传口号为花呗造势。淘宝方面称，“双11”大促期间，88VIP客户购买淘宝、天猫平台单价超过100元的实物商品时，用花呗付款能享受全平台商品分期免息。

据报道，为了吸引用户设置并开启花呗优先付款，花呗还推出“今年花，明年还”活动，即满足上述条件的用户在今年“双11”期间的淘宝天猫交易，可将花呗账单延期到2024年1月再还款。

京东也将旗下的消费贷产品“京东白条”作为客户购物时重要的支付选项。为吸引用户开通，京东在大促期间推出“白条免息券”“延一期还款”“福利提额”等活动。针对直播抢货、美食团购、话费充值等消费场景，抖音旗下消费贷产品“抖音月付”在大促期间也推出“玩游戏，关关可提额”“先享后付，确认收货才付款，30天超长免息期”等活动吸引用户开通使用。

从发展趋势看，消费金融市场发展空间广大。数据显示上半年，扣除房贷后的住户消费贷款规模18.75万亿元，同比增速12.71%，消费信贷规模正快速回升。持牌消费金融公司作为行业主要的参与主体之一，业务有望保持稳步增长。

不过，目前我国消费金融行业还面临诸多问题与挑战，诸如风险管理能力不足、个人信用体系不健全、缺乏统一的个人信用评估标准、专业人才缺乏、失信惩罚机制不健全、消费理念与固有传统观念有冲突等等。

消费金融行业研究报告主要分析了消费金融行业的市场规模、消费金融市场供需求状况、消费金融市场竞争状况和消费金融主要企业经营情况，同时对消费金融行业的未来发展做出科学的预测。消费金融行业研究报告可以帮助投资者合理分析行业的市场现状，为投资者进行投资作出行业前景预判，挖掘投资价值，同时提出行业投资策略和营销策略等方面的建议。

想要了解更多消费金融行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2023-2028年中国消费金融行业发展分析与投资前景预测报告》。

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