个人贷款行业发展趋势 个人贷款行业发展机遇深度调研2024

• 方蔓桃 2023年12月18日 来源：百度 1465 97
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今年商业银行重视个人消费贷款有两方面原因。一方面是之前商业银行个人贷款中，个人住房贷款占比较高，消费贷款占比较低，不过，去年以来个人住房贷款增速缓慢，部分银行还出现负增长，因此，不少商业银行将消费贷作为重要着力点。不少银行也通过降低贷款利率以抢占市场

个人贷款是指金融机构向个人提供的，用于购买消费品、支付教育费用、改善生活环境等目的的贷款。个人贷款业务是金融机构的重要业务之一，对于满足个人消费需求、促进消费增长、推动经济发展具有重要作用。

今年商业银行重视个人消费贷款有两方面原因。一方面是之前商业银行个人贷款中，个人住房贷款占比较高，消费贷款占比较低，不过，去年以来个人住房贷款增速缓慢，部分银行还出现负增长，因此，不少商业银行将消费贷作为重要着力点。不少银行也通过降低贷款利率以抢占市场份额，提升产品竞争力。另一方面是近两年商业银行负债成本降低，为消费贷降低利率、提升产品吸引力提供了空间。

为确保个人贷款行业数据精准性以及内容的可参考价值，我们研究团队通过上市公司年报、厂家调研、经销商座谈、专家验证等多渠道开展数据采集工作，并对数据进行多维度分析，以求深度剖析行业各个领域，使从业者能够从多种维度、多个侧面综合了解个人贷款行业的发展态势，以及创新前沿热点，进而赋能个人贷款从业者抢跑转型赛道。

20 世纪 90 年代末期，我国经济状况良好高速增长，但国内需 求不高对经济的发展产生有很大的影响。为此国家积极改变财政政策，努力将经济发展上拔。 之后各银行大力支持这些政策，目的不被市场淘汰，渐渐加大对消费信贷业务发展的大力帮 助。个人消费信贷业务迅速向前，逐步形成了较为齐全完善的个人贷款产品系列。

中国中小企业承担着高税收负担是个不争的事实，无论从名义税负、宏观税负，还是实际税负来看，中国中小企业税负都偏重。中国名义税负包括增值税、印花税、房产税、企业所得税等。

中国中小企业税收占销售收入的负担率为6.81%，高于全国各类企业6.65%的平均水平;中小企业税收占资产总额的负担率为4.9%，高于全国1.91%的平均水平。过重的税负不但增大了企业的负担，而且降低了企业的投资能力和竞争能力。

中小企业是国民经济发展的生力军和基石。中小企业是我国国民经济的重要支柱，其数量占全国企业总数的99%，创造的最终产品和服务价值相当于国内中小企业生产总值的60%左右，还提供了大量城镇就业岗位，吸纳了大量农村转移劳动力，大约创造了全国50%以上的税收、75%以上的技术创新和80%以上的新产品。

目前我国市场主体已达到1.5亿户，其中企业4600万户，99%以上的企业是中小企业。当前，受国内外复杂经济形势影响，中小企业发展普遍承压。在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。中小企业贷款机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。

个人贷款市场竞争激烈，主要竞争方包括商业银行、消费金融公司、互联网金融平台等。各金融机构通过提供差异化的产品和服务，以满足不同消费者的需求。同时，随着科技的发展，互联网金融平台的出现，使得个人贷款市场的竞争更加激烈。

近年来随着商业银行股份制改革的深化，商业银行有利于推动个人贷款业务的规范发展。 为了提高业务效率，减少贷款环节，有的商业银行实行“一站式”的全程服务，为我国个人贷 款业务的发展提供了良好环境。 加之居民收入增加，消费能力提高，个人信贷消费的人群比例逐渐上升，银行拓展的信 贷方式也随之增多。这些都在无形中进一步推动我国个人贷款业务的规范发展。

个人贷款业务的风险主要包括信用风险、利率风险和操作风险。信用风险主要来自于借款人的还款能力下降;利率风险主要来自于市场利率的变动;操作风险主要来自于金融机构内部管理和操作失误。因此，金融机构需要建立健全的风险管理体系，以防范和控制风险。

行业发展趋势金融科技的应用：随着科技的发展，金融科技在个人贷款业务中的应用越来越广泛，如大数据、人工智能等技术可以帮助金融机构更准确地评估借款人的信用风险，提高贷款审批的效率和准确性。

产品创新：为满足消费者多样化的消费需求，金融机构将不断创新个人贷款产品，如无抵押贷款、短期贷款等。

监管政策的影响：政府对个人贷款业务的监管政策将影响行业的发展。例如，政府可能会调整贷款额度、利率等政策，以调控房地产市场和金融市场的稳定。

当前银行竞争非常的激烈，银行作为金融行业的领头者，自然也在不断地扩大业务范围，比如近几年银行就推出了个人信贷业务，不断的对贷款人群进行详细划分。

近年来，随着居民收入水平的提高和消费观念的转变，个人贷款市场规模持续扩大。据统计，截至2020年底，我国个人贷款余额已达数十万亿元，同比增长约15%。其中，住房贷款、汽车贷款和个人消费贷款是个人贷款的主要类型。

《报告》显示，2022 年已披露年报的 58 家上市银行个人客户数量同比增长约4%，整体保持增长态势。

从银行类型来看，大型银行、股份行的个人客户数量较多。其中，农业银行的个人客户数量达到了8.62亿户，位居行业首位;紧随其后的是建设银行，以7.39亿户位居行业第二;工商银行、邮储银行的个人客户数量均超6.5亿户。

而在上市股份行中，招商银行的个人客户数量最多，达到了1.84亿户，同比增长了8.24%;城商行方面，北京银行和上海银行的个人客户数量同比增速均超过了6%。

这或是因为大型银行在风险管理和资金安全方面具有较高的信誉，在资本充足率、流动性覆盖率等方面具有更强的抵御风险的能力。这使得个人客户更愿意将资金交给大型银行管理，进一步促进了其个人客户数量的增长。

个人贷款行业市场机遇分析

工信部作为国务院促进中小企业发展工作领导小组办公室，积极推动21个成员单位加强工作协同，积极推动省级中小企业协调机制加强统筹协调，去年以来国家层面出台支持中小企业发展政策20余个、各省(直辖市)出台政策40多个，形成支持中小企业发展的政策合力。

对中小企业而言，当前融资难融资贵问题尚未有效缓解，融资促进措施有待进一步创新和落实，并将“中小企业融资促进”列为重点工程。根据财政部、工信部联合印发《关于支持“专精特新”中小企业高质量发展的通知》，明确在2021-2025年，中央财政累计安排100亿元以上奖补资金，分三批重点支持1000余家国家级专精特新“小巨人”企业，带动1万家左右中小企业成长为国家级专精特新“小巨人”企业。

中小企业是我国经济韧性、就业韧性的重要支撑，是激发创新的重要力量，促进中小企业发展，对推进经济高质量发展至关重要。

工业和信息化部会同国家发展改革委、科技部、财政部等共十九部门联合发布了《“十四五”促进中小企业发展规划》提出，力争到2025年，中小企业整体发展质量稳步提高，创新能力和专业化水平显著提升。推动形成一百万家创新型中小企业、十万家“专精特新”中小企业、一万家专精特新“小巨人”企业。

随着个人贷款行业竞争的不断加剧，大型企业间并购整合与资本运作日趋频繁，国内外优秀的个人贷款企业愈来愈重视对行业市场的分析研究，特别是对当前市场环境和客户需求趋势变化的深入研究，以期提前占领市场，取得先发优势。正因为如此，一大批优秀品牌迅速崛起，逐渐成为行业中的翘楚。中研普华利用多种独创的信息处理技术，对个人贷款行业市场海量的数据进行采集、整理、加工、分析、传递，为客户提供一揽子信息解决方案和咨询服务，最大限度地降低客户投资风险与经营成本，把握投资机遇，提高企业竞争力。

未来行业市场发展前景和投资机会在哪?欲了解更多关于行业具体详情可以点击查看中研普华产业研究院的报告《2021-2025年中国个人贷款行业竞争分析及发展前景预测报告》。

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