保险科技行业深度分析2023

• 陈观秋 2023年4月14日 来源：经济日报 833 51
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保险与科技的融合发展日益呈现出三大发展趋势，包括：科技持续赋能保险业态新基建与保险生态的升级、保险产品服务日益数字化和线上化、科技赋能防范化解金融风险进一步提升。业内人士表示，新保险时代下，保险科技的潜在经济价值，包括运营效率和成本优势等都有更大的潜

保险与科技的融合发展日益呈现出三大发展趋势，包括：科技持续赋能保险业态新基建与保险生态的升级、保险产品服务日益数字化和线上化、科技赋能防范化解金融风险进一步提升。业内人士表示，新保险时代下，保险科技的潜在经济价值，包括运营效率和成本优势等都有更大的潜力和空间。

一、保险科技概述

保险科技，是指运用保险作为分散风险的手段，对科技企业或研发机构在研发、生产、销售、售后以及其他经营管理活动中，因各类现实面临的风险而导致科技企业或研发机构的财产损失、利润损失或科研经费损失等，以及其对股东、雇员或第三者的财产或人身造成现实伤害而应承担的各种民事赔偿责任，由保险公司给予保险赔偿或给付保险金的保险保障方式。

根据保险科技业务方向的不同，可将保险科技分为打通保险线上销售的保险科技、驱动保险业务升级的保险科技及生态系统产品创新的保险科技。打通保险线上销售的保险科技主要应用于传统保险企业，驱动保险业务升级的保险科技主要应用于互联网保险企业，生态系统产品创新的保险科技主要用于保险相关的生态系统。

近年来，随着大数据、人工智能、区块链、物联网、互联网与移动技术、虚拟现实和基因技术的快速发展，保险业主动加入科技队伍中，将科技与保险相结合，提出保险科技。当前保险科技在营销、理赔、数据分析、客服、用户追踪、产品推广和风险评定等领域已取得了阶段性的成果。十九大提出的加强创建创新型国家以及一带一路、供给侧改革等政策更是给保险业的变革提供了新的契机。

纵观我国保险科技的发展历程，从最开始互联网保险初露萌芽，到深入探索、创新发展，再到现在的保险科技大爆发，我国在科技创新与保险结合的路上快步前行。保险科技必将为保险业未来发展提供有效助力。

二、保险科技行业政策环境

“十四五”规划明确提出，稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。2022年1月，中国银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，全面推进银行业保险业数字化转型，推动金融高质量发展，更好服务实体经济和满足人民群众需要。随着保险科技的应用，以线上化、数字化、智能化助力保险行业高质量发展，已日渐成为业内共识。

三、保险科技行业深度分析

伴随保险与科技愈发紧密相关，科技逐步赋能保险业态新基建与保险生态的升级。

比如越来越多保险公司正积极利用大数据、云计算、人工智能、区块链等现代信息技术，汇集行业内外海量信息，相继建成生产支撑类、业务登记类和主题应用类信息共享平台，构建大数据集中管理、统一应用、深入挖掘、价值转化等能力，为保险行业数字化转型与精细化、智能化运营奠定扎实基础。

据中研产业研究院《2023-2028年中国保险科技行业深度分析及发展前景预测报告》分析：

近年来，多家保险公司纷纷提出“数字化转型”发展战略，寻求以科技赋能保险业。据了解，保险行业积极研发包括数字科技、生命科技及环境科技等各个领域在内的专利技术，持续加大对保险科技在产品及险种创新上的应用，将科技手段应用于定价及风险管控等领域，不断创新丰富产品供给。特别是互联网保险企业，运用前沿的科技不断提升产品的定制能力、新消费场景的保险产品方案能力。

值得一提的是，从专利数得分角度来看，专利数得分处于50至60之间的企业高达152家，占比高达91%，这表明中国保险行业的专利发明步调较为一致，而专利得分高于60分的企业仅有15家，说明不论是财险公司还是寿险公司，专利数多集中于大型保险企业，其余保险企业多依赖科技的引入。

四、保险科技行业发展趋势

保险与科技的融合发展日益呈现出三大发展趋势，包括：科技持续赋能保险业态新基建与保险生态的升级、保险产品服务日益数字化和线上化、科技赋能防范化解金融风险进一步提升。

保险业的另外两大趋势则是目前业内更为常见的产品服务日益数字化和线上化、防范化解金融风险更加智能化。

针对前者，随着云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等技术的升级，将助力保险机构在大数据风控、反欺诈、精准营销和智能客服等方面构筑更强运营能力，实现从获客、到售后服务的全流程线上化与卓越服务体验。

比如阳光保险重点部署产品设计、客户营销、风控管理、理赔服务等核心业务环节，在科技创新能力对保险业务全流程赋能方面卓有成效。其为营销展业专门自研智能保顾产品“阳光小智”，支持173种算法，可以计算客户保障缺口，推荐个性化的保险产品组合。其自主研发的“客服机器人”能够为客户提供智能语音业务办理和在线自助业务办理服务，智能语音客服和智能文本客服的业务办理准确率分别达到94.9%和87.2%，有效解决客户在业务办理过程中所遇问题。

针对后者提及的风险防范化解，阳光同样走在了业内前端。在提升风控能力方面，阳光利用大数据建模和机器学习等技术，持续提升风险识别与定价、理赔与反欺诈、反洗钱等业务流程的风险防控水平。如人身险方面，阳光研发的“寿险智能核保大脑”是包括智能核保引擎、智能核保机器人、智能核保AI、天网系统等的数字化核保体系，能够有效控制承保风险。

随着金融科技的发展，AI带来的变化也发生在保险业。从前端销售、产品定价，到风险控制、理赔服务，整个保险产业的价值链正在被重构。

近年来，公司已经逐步实现科技应用替代高重复化人工操作环节。2022年，人保健康门诊险案件已实现100%全流程自动流转结案，人均审核效能提升6~7倍。通过科技替代，自有人力较2021年减少32.5%。目前人力主要负责制定规则、设计优化流程、风控建模、复杂案件审核、客户沟通、案件风险评估、质检等工作。

五、保险科技产业发展机遇

在《保险科技“十四五”发展规划》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》《中国保险业标准化“十四五”规划》等一系列规划意见的指导下,以保险科技赋能,探索数字化转型已成为保险业发展的必然路径。在保险业迈向高质量发展的进程中,“科技赋能”正发挥越来越重要的作用。从“共识”到成为“现实”,科技已深刻应用到保险业日常经营的方方面面,助力行业转型提质。作为科技赋能金融的重要实践,数字化是当前行业发展进步的一大趋势。

展望未来,立足新发展阶段、贯彻新发展理念,轻松集团将继续以战略眼光看待金融的发展,积极探索运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术,促进保险产品销售渠道和服务模式创新,不断增强保险行业的核心竞争力,为用户健康保驾护航。

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