个人理财行业未来趋势：传统金融机构需要不断创新以适应市场需求

• 黄文玉 2024年1月22日 来源：互联网 中国银行业理财市场年度报告 1227 80
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个人理财是指个人根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标。一般根据预期收益的类型，我们将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。

随着人们收入水平的提高和财富的积累，个人理财市场规模不断扩大。同时，随着金融市场的不断开放和金融产品的不断创新，个人理财市场的产品种类和投资渠道也越来越丰富。随着年轻一代的成长，他们逐渐成为个人理财市场的主要投资者。这一代投资者更加注重个性化和多元化，对互联网理财和数字化金融服务的需求更加明显。

个人理财是指个人根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标。一般根据预期收益的类型，我们将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等。 在银行理财产品的市场上，各家银行都十分注重对自己产品品牌的宣传，如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”、招商银行的“招银进宝”等，在市场上都有一定的品牌知名度。

个人理财行业市场发展现状分析

随着国民收入的与日俱增以及国民理财观念的相应转变，使商业银行个人理财业务相继发展成为金融业一个新的利润增长点。截至2020年12月末，我国银行理财市场规模达25.86万亿元，同比增长6.90%;当年累计为投资者创造收益9932.5亿元，同比增长7.13%。发行理财产品作为上市银行重要的揽储方式。2020年，全国共有380家金融机构发行了理财产品，累计发行产品6.9万只，全年累计募集资金124.56万亿元，同比增长10.59%。截至2020年12月，全国金融机构发行理财产品380家中有350家金融机构有存续的理财产品，共存续产品3.9万只，存续余额25.86万亿元，同比增长6.90%。

近年来，我国商业银行理财产品的发展趋势以净值型为主，净值型产品的存续规模及占比持续快速增长。2019年末，中国净值型产品存续余额10.13万亿元，同比增加4.12万亿元;截至2020年12月末，净值型理财产品的存续规模为17.4万亿元;净值型产品占理财产品存续余额的比例为67.28%，同比上升22.06个百分点。同业理财及嵌套投资的规模也持续缩减。截至2020年12月末，同业理财存续余额降至0.39万亿元，同业理财占全部理财产品的比例不足2%。

随着理财公司相继成立，权益类资产的投资比例接下来有望得到提升。2019年末，共有17家理财子公司或理财公司获批筹建，其中10家开业;截至2020年末，已有24家理财公司获批筹建，其中20家已正式开业。我国商业银行个人理财业务发展始于20世纪90年代的中期，与国外发展成熟的个人理财业务相比，我国仅仅是起步阶段。随着我国经济的迅速升温，居民的收入总体水平及其生活方式、消费观念的转变，居民的个人理财理念及投资观念出现逐步增强趋势，对金融服务的需求也随之逐渐趋于多元化。

从发行数量来看，2021全年发行约产品约4.8万只，发行节奏前高后低。据统计，2021年全年，剔除迁移产品后，全市场新发行银行理财产品数量为48069只，较2020同比减少37.4%。整体发行节奏上，2021年全年呈现前高后低的走势，新发行产品数量逐季减少。季度内各月发行走势与2020年相似，符合季度发行节奏的正常波动。

中国家庭财富指数从2020年第四季度的103. 7下降至2021年第一季度的103.2;家庭收入指数从2020年第四季度的103. 1下降至2021年第一季度的102.4；工作稳定性指数从2020年第四季度的98.4下降至2021年第一季度的98.2。从家庭财富水平看，年收入10-30万家庭的财富指数从2020年第四季度的116.2下降到2021年第一季度的112.2；年收入30万及以上家庭的财富指数从132.1下降到2021年第一季度130.5；年收入在5-10万的家庭的财富指数由2020年第四季度的102.6下降至2021年第一季度的98.3；年收入5万及以下家庭的财富指数由2020年第四季度的72.4下降至2021年第一季度为70.9。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国个人理财行业发展前景及投资风险预测分析报告》显示：

从家庭收入水平看，年收入30万及以上家庭的收入水平持续增加，收入指数从2020年一季度的110.9增加到127.6;年收入10-30万家庭的收入水平也开始正向增长，收入指数从2020年一季度的96.9增加到111.4;年收入5-10万家庭的收入指数从2020年一季度的85.1增加到98;年收入5万及以下家庭的收入指数从2020年一季度的62.0增加到2021年第一季度的72.6。

个人理财市场的投资理念正在发生变化，从过去的追求高收益转变为更加注重风险控制和资产保值增值。同时，投资者对风险和收益的平衡更加关注，对专业理财服务的需求也在增加。个人理财市场竞争激烈，金融机构为了争夺客户资源，不断推出各种理财产品和投资服务。同时，金融科技的发展也带来了新的竞争格局，传统金融机构需要不断创新以适应市场需求。

政府对个人理财市场的监管力度正在加强，对金融机构的合规性和风险管理提出了更高的要求。这有助于保护投资者权益和维护市场稳定。个人理财市场正处于快速发展阶段，但同时也面临着一些挑战和风险。投资者需要加强自身的金融知识和风险意识，选择适合自己的理财产品和投资方式，合理配置资产，以实现财富的保值增值。

个人理财行业未来发展趋势预测

金融科技的发展将为个人理财市场提供更多的便利和创新产品，如在线理财、智能投顾等，这将进一步推动市场的进步。总的来说，个人理财市场的未来发展将取决于经济、社会、科技和政策等多方面因素的综合影响。但无论如何，其核心目标都是为客户提供更加专业、便捷和多元化的服务，满足其财富管理的需求。

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