印度小额贷款发展模式分析：主要存在三种模式

• 陈博 2023年10月11日 来源：中研网 305 12
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印度小额信贷产业发展主要存在三种模式：一是“银行一自助小组一成员”模式，此模式下，银行自身承担着建立和培训自助小组的任务，并向成熟的自助小组提供贷款。二是“银行一促进机构一自助小组一成员”模式，这种模式主要通过促进机构发展和培育自助小组，自助小组如果

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一、印度小额信贷危机爆发情况

 

印度小额贷款危机是指印度发生在2010年9月的因为无力偿还小额贷款的民众抗议示威而引发的小额贷款信用危机。

 

2010年9月下旬以后，多起抵制小额贷款偿还的抗议示威行动，使曾帮助千百万印度人摆脱贫困的小额信贷运动陷入了极度的混乱之中。由于担心小额贷款借款人被高昂的利息压垮，印政府已加紧出台限制措施。政府官员甚至逮捕放贷机构的工作人员，指控他们纠缠借款人。与此同时，地方上的政治人物则将数10起自杀案件归咎于小额贷款发放机构，并敦促借款人不要偿还自己的贷款。在地方政府官员和政客们的力劝下，成千上万小额贷款借款人干脆停止偿还贷款，即使他们并非没有还钱的资金。

 

印度是世界最大的小额金融市场之一，小额贷款多通过妇女团体放贷，贷款人多因居住偏远或过于贫穷而无法从银行借贷。印度小额贷款利息很高，年息从25%至100%不等。随着小额金融服务业的发展，国际资本逐渐涌入，增强了该行业规模。这引发了印度政界人士、监管机构及部分小额贷款业人士的担忧，小额贷款规模不受约束的扩张将导致不负责任的放贷、大量贷款集中到同一批借款人手中以及普遍拖延贷款偿还等问题。

 

2010年10月，《华尔街日报》刊出一篇关于印度安德拉邦小额信贷客户自杀的消息，安德拉邦政府在未经调查与确认的情况下，将当地多人自杀的原因归结于小额贷款公司的高利率，宣布将强制取缔过于泛滥的信贷行为，并敦促借款人不要及时归还自己的贷款。政府对于小额贷款公司的遏制性干预措施直接影响了多数贷款人的还款意愿，一大批原本资金充裕、准备按时还本付息的借款人纷纷选择停止归还贷款，小贷公司资金链就此断裂，从而诱发了此次小额贷款的危机。

 

《华尔街日报》在2010年11月报道，曾帮助千百万印度人摆脱贫困的小额信贷运动，最近几周已陷入了混乱。印度政府已经加紧出台限制措施，因为它担心小额贷款借款人被高昂的利息压垮。某些情况下政府官员甚至会逮捕放贷机构的工作人员，指控他们纠缠借款人。与此同时，地方上的政治人物则将数十起自杀案件归咎于小额贷款发放机构，并敦促借款人不要偿还自己的贷款。虽然目界最大的小额金融市场之一。

 

二、印度小额信贷LBP运作分析

 

印度小额信贷的发展主要是以自助团体为基础的联系银行计划(LBP)所推动.小额信贷联系银行计划(UBP)的运作关键在于组建自助团体,建立自助团体与银行的联系.经过十多年的发展,印度拥有了发展中国家最大和成长最快的小额信贷项目。

 

印度小额信贷产业发展主要存在三种模式：一是“银行一自助小组一成员”模式，此模式下，银行自身承担着建立和培训自助小组的任务，并向成熟的自助小组提供贷款。二是“银行一促进机构一自助小组一成员”模式，这种模式主要通过促进机构发展和培育自助小组，自助小组如果通过银行审核，就能获得银行的直接信贷。三是“银行一非政府组织一小额信贷机构一自助小组一成员”模式，这种模式下，非政府组织既是促进者又承担了金融中介的作用。

 

第一，以印尼模式为基础，建立了“自助小组一银行联结”模式，即以LBP（联系银行计划）为代表的小额信贷模式，并逐步发展成为发展中国家最大和成长最快的小额信贷项目，并经历了三个主要发展阶段：试验阶段、初步推广发展阶段和快速发展阶段。

 

第二，金融监管部门给予了大量支持。印度储备银行和农业发展银行从技术、金融、法律等方面进行了大力支持，对自助小组进行了优先贷款，为其发展创造了宽松的环境。同时，在规范全国小额信贷机构方面，印度央行积极出台了合规措施来完善监管。一是通过内部审计部门和检验部门加强监管，二是积极成立小额信贷协会，加强合作监管。协会内部，如果有会员不遵守监管准则，协会可以将其开除。

 

第三，充分考虑印度的禀赋优势，正确发挥非政府组织的作用。在向农村提供补贴信贷的过程中，印度在农村建立了大量商业银行分支机构，与其他模式相比，印度链接模式更注重以非正规方式聚集存款，并根据成员需要以不同成本发放贷款。联结模式充分结合了非正规信贷体系的灵活性和正规金融机构的技术、管理和金融资源的优势。同时，印度的小额信贷模式还正确发挥了非政府组织的作用，帮助其进行能力建设。

 

三、印度小额信贷快速发展原因

 

地方上的政治人物将数十起自杀案件归咎于小额贷款发放机构，并敦促借款人不要偿还自己的贷款。在地方政府官员和政客们的力劝下，成千上万小额贷款借款人干脆停止偿还贷款，虽然他们并非没有还钱的资金。小额贷款公司在对那些被归罪于它们所发贷款的自杀事件展开调查之后，发现小额贷款只是自杀者遇到的很多问题中最不严重的问题之一。

 

因为担心小额贷款借款人被高昂的利息压垮，2010年10月，印度安德拉邦政府颁布了“安德拉邦小额信贷机构2010年法令”，这一法令触发了印度小额信贷行业危机，可见，政党间的竞争和政客自身的利益驱使他们为拉拢选民争取选票，而不惜牺牲小额机构的利益，实际上也损害了低收入和贫困群体的利益以及小额信贷市场的发展。另外，一些媒体对发生事件不当渲染和不实信息传播，有意无意起着推波助澜的作用。

 

四、印度小额信贷危机主要成因

 

25亿美元。截至2010年8月，印度登记有超过3000家小额贷款机构，贷款总额近50亿美元，借款客户达2800万人，较2010年增长了105%。

 

商业投资者对小额信贷机构的过度扩张的结果之一是导致了员工培训流于形式，风险控制放松。2010年，印度最大的小额信贷公司SKS的招股说明书显示，从2006年3月到2010年3月，SKS的客户从5个邦的20万人扩大到19个邦的678万人，分支机构从80个扩大到2029个，2009年SKS大概有2000个员工，2010年3月有2万名员工。2005-2009年，SKS的贷款人和信贷员的比例不断上升。2005年为235：1，到了2009年已变为488：1。即4年间，平均每位信偿品吉的偿款人数量增加了一倍多我们重看看这个数字你有12000名品工，同时你还有三分之一的离职率，就是说在12000名员工中，年底有4000人要离职。这样的话，在每年要新培训4000名员工，因为每年都有三分之一的员工要离职，这样的话每年剩下来的老员工只有8000人了。

 

在这样的情况下，信贷员培训周期也在缩短，一位印度学者描述他在一家MFs的经历：“我亲眼看见还在培训中的学员正在培训下一批信贷员”。在乡村的选择上，一些MFIs不再对乡村进行考核，而是选择其他公司已经选择的乡村。此外，对团体贷款者贷前培训、贷后的每周追踪等风险控制流程都可能被省略，新培训的员工在迅速的时间内难以了解公司的文化，致使培训流于形式，加大了公司经营风险。商业投资者对小额信贷机构的过度扩张的结果之二是导致了机构重复放贷和客户过度负债问题。在印度就发生了一个很疯狂的情况，放贷员经常去抢其他的信贷机构的客户。因为他们想与其他的信贷机构去抢人家的客户，然后也向这些客户去放贷，因此，超过70%的客户有20%的过度负债，20%的客户有50%的过度负债。而过度负债的原因主要来自商业投资者对小额信贷机构的扩张压力。

 

在印度南部安德拉邦，那里平均每户居民背负的小额贷款债务是全国平均贷款负债率的八倍。该邦1600万户家庭中，有2000万个小额贷款客户。小额信贷机构在扩张冲动促使下，放松风险控制，不同机构给已经过度负债的客户继续提供多笔贷款，这造成了印度小额贷款出现危机问题。

 

五、印度小额贷款发展对中国启示

 

虽然中印小额贷款模式的区别决定了中国短期不太可能爆发印度式的系统性风险，但并不代表永远不会发生风险，应当未雨绸缪，借鉴印度小额贷款危机的经验，更好地发展我国的小额信贷市场。

 

第一，利率要适中，同时，政府和金融监管部门也应加强对小额信贷利率的控制和管理，警惕小额贷款机构通过评估费、手续费等方式变相提高利率。

 

第二，适当的风险控制，积极采取措施来限制多重贷款行为。政府及金融监管部门应通过相应的法律和制度安排，明确小额贷款机构的准入和退出机制，确保其合法性和规范性，促进小额贷款与正规金融体系的融合，严格其客户筛选机制，避免“垒大户”现象的发生。

 

第三，注意防范中介机构因逐利采取欺骗等手段而产生信贷风险。

 

第四，出台相应政策，扶持公益性的小额贷款。国家可以从财政或专项扶贫资金中拨出一定的资金，作为公益性小额信贷机构的铺底循环基金，或由愿意承担社会责任的银行为公益性小额信贷机构提供批发信贷资金，政府进行补偿性贴息，以解决目前一些合格的公益性小额信贷机构严重缺少融资来源的问题，从而与商业小额信贷形成良性竞争，避免小额贷款因逐利而累积风险。

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