数字金融行业未来发展趋势及投资前景分析2023

• 黄文玉 2023年10月12日 来源：互联网 光明日报 663 38
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数字金融是由货币功能与区块链功能共融、叠加、互动而发挥作用的。区块链功能具有发散性和带动性，当它与金融结合的时候，这两点就突出表现在链上打造的的生态体系。

进入数字经济时代，市场以及社会经济体系中实际产生的大量数字，已经成为一种重要的资源，成为继自然资源、金融资本、人力资源及技术创新之外的又一核心生产要素。数字资源的创新与构建、集聚与整合、转移与流通，使传统生产要素的供给缺陷得以补充，也就是“生产要素结构”得以完善。由于数字资源的加入和作用，传统的生产要素重新凝聚或裂变出新的发展能量，使现代经济体系创新发展获得了新的动力。

数字金融是指通过互联网及信息技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务。数字金融包括互联网支付、移动支付、网上银行、金融服务外包及网上贷款、网上保险、网上基金等金融服务。

数字金融行业市场发展现状分析

随着近年来人工智能、大数据、云计算、区块链的广泛应用，产业互联网飞速发展遇上金融行业深刻变革，产业数字金融应运而生，开辟了新的市场空间。在国家大力推动数字经济的大背景下，将实体经济引入数字金融生态，产业数字金融随后迎来发展机遇期。产业金融已由以银行对公业务为代表的产业金融1.0阶段、以供应链金融为代表的产业金融2.0阶段，发展至以产业数字金融为代表的全新的产业金融3.0阶段。

数字金融是由货币功能与区块链功能共融、叠加、互动而发挥作用的。区块链功能具有发散性和带动性，当它与金融结合的时候，这两点就突出表现在链上打造的的生态体系。这里的“生态”，指的是一种技术生态，准确地说，是以技术体系为基础的动态经营市场体系。良好的、与金融结合的区块链生态，是一种自组织的、充满生机的、动态的、多元化的、高度开放的基于技术理性和综合科技成果的新型市场经济体系。各种产品经营、文化经营、服务经营、广告经营等多行业、多领域的商业加盟(比如“虚拟店面”“分布式应用程序商店”等，很可能还有科技巨头、新的技术体系的合作)，将使生态体系成为企业和商家大展身手的舞台。同时，区块链可清算、可追溯、可渗透的优势，提升传输效率、降低传输成本、增加传输网络覆盖，都可以对企业提供优质服务。

数字金融借助区块链智能合约、智能诚信、智能法治等功能优势，以技术理性为建立“诚信、安全”的生态体系提供保障、注入动能。加之点对点分布式的平等化，将使企业融资问题得到较好的解决。同时，这时的数字金融已经成为企业的“技术监管”，产品和服务信任度的提升，在更好地赢得市场的同时，使生产者和消费者利益得到双向保证，使企业的经济效益和社会效益实现双赢。再者，数字金融的良性服务还可以体现在无形资产交易更为可靠和有效、中间商差价取消、消费者也在广泛投资，等等。后面我们还会提到数字金融的大数据问题，数据共享也是服务与企业的一项重要内容。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国数字金融市场深度全景调研及投资前景分析报告》显示：

我国数字金融规模在不断发展壮大，质量不断提升。国家发展改革委原副秘书长周晓飞指出，面对数字化的蓬勃发展浪潮，政府主管部门要继续加大政策支持力度，为企业提供优越的投资环境和政策助力。同时，要加强数字金融产业的规划和引导，让有实际价值的数字金融应用尽早投入到实践之中落地生根，助力中国经济高质量发展。

2021年，数字普惠金融被首次写入中央一号文件，全国范围内掀起农村数字普惠金融的发展热潮，截至6月，全国1/3涉农县区已经与蚂蚁集团发起成立的网商银行达成普惠金融合作，数量超过850个。

数据是数字化时代的关键生产要素，金融业是数据积累最为深厚的行业，数字金融具有科技性、普惠性、政策性和靶向性等鲜明特征，能够扩大金融服务覆盖面，引导金融资源流向基础设施、中小微企业、“三农”等经济发展的重点领域和薄弱环节，在加速资金流通、支持数字经济发展和促进区域经济增长等方面作用显著。

数字金融是数字驱动与科技驱动的一种特殊金融业态，技术是核心，而金融是本质。数字金融在发展过程中既要顺应数字技术发展规律，更要遵守经济和金融运行规律。一方面，数字金融作为金融中介工具，必须发挥好配置资源、分散风险、清算支付等金融基本功能，要把服务实体经济作为第一要务，不能靠技术信息的垄断来进行金融套利，更不能造成金融“脱实向虚”和引发系统性金融风险;另一方面，金融机构要善于通过数字赋能来提供差异化的金融产品供给，充分发挥数字金融的长尾效应和规模效应，提升金融对实体经济高质量发展的适配性。

党的二十大提出建设现代化产业体系。建设现代化产业体系是我国激发经济活力、抢占未来发展制高点的关键所在，这为推动产融结合、产业数字金融赋能实体经济提供了广阔的发展空间。数字技术与金融服务在产业上的紧密结合，是金融科技的下一片蓝海，是金融服务实体经济的重要创新应用，需要政策引导、技术推动和完善监管等多措并举，打造合作共赢的产业数字金融生态圈。

数字金融行业未来发展趋势及投资前景分析

优化数字金融的监管体系，构建经济平稳发展的政策环境。数字技术发展为金融风控提供了“科技方案”。未来需进一步建立健全适应数字金融发展的市场准入制度和公平竞争监管制度，监管机构要针对数字金融建立全方位、多层次、立体化的监管体系，加快建立数字化监管规则库，实现监管规则形式化、数字化和程序化。加快出台数字金融平台健康发展的具体措施，推动相关企业在适度监管下实现资本有序发展，维护行业公平竞争，保护消费者合法权益。金融机构要充分运用数字技术赋能金融风险防控，主动采取数据挖掘、机器学习等现代科技手段优化风险防控指标与模型，防范和化解金融风险。

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