信用卡对年轻人为啥不香了? 信用卡行业市场机遇深度调研

• 方蔓桃 2024年2月20日 来源：百度 832 51
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为确保信用卡行业数据精准性以及内容的可参考价值，我们研究团队通过上市公司年报、厂家调研、经销商座谈、专家验证等多渠道开展数据采集工作，并对数据进行多维度分析，以求深度剖析行业各个领域，使从业者能够从多种维度、多个侧面综合了解信用卡行业的发展态势，创新

中国支付清算协会今年1月发布的数据显示，截至2023年三季度末，信用卡发卡量较年初减少近2000万张，连续四个季度出现下降。同时，记者查询一些上市银行披露的2023年半年报发现，多家银行的信用卡交易金额下降。

招联首席研究员董希淼对记者表示，信用卡市场目前进入存量竞争阶段，且信用卡新规出台也对发卡和分期业务等进行了严格规范。此外，信用卡业务也面临一些问题，如部分银行信用卡过度依赖外部机构发卡，息费不够透明，对消费者权益保护不力等;部分持卡人债务负担偏重，违规套现、“以卡养卡”等问题屡禁不止。

为确保信用卡行业数据精准性以及内容的可参考价值，我们研究团队通过上市公司年报、厂家调研、经销商座谈、专家验证等多渠道开展数据采集工作，并对数据进行多维度分析，以求深度剖析行业各个领域，使从业者能够从多种维度、多个侧面综合了解信用卡行业的发展态势，创新前沿热点，进而赋能信用卡从业者抢跑转型赛道。

银行应推出更加灵活多样的信用卡产品和服务，满足持卡人多样化的消费需求，并加大和深化金融科技发展，加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新。同时，提醒持卡人理性使用，不过度透支。

在线信用卡申请平台融360相关负责人对记者表示，虽然信用卡发卡数量减少，但并不意味市场消费活力减弱。随着银行数字化转型的深入，银行可以更充分地挖掘数据价值，改善信用卡全生命周期的服务质量，吸引新客群，提升存量客户忠诚度，优化资产质量，而不是片面追求发卡规模。

截至2023年三季度末，信用卡和借贷合一卡7.79亿张，环比下降1.00%。2022年三季度末，信用卡和借贷合一卡数量则为8.07亿张。自2022年四季度开始，信用卡和借贷合一卡累计发卡量已连续4个季度出现下滑。

“为什么年轻人不爱用信用卡了”话题近日登上热搜，引发网友热议。据中国证券报记者调研，模糊年费宣传、诱导自动分期、积分权益“缩水”等问题被消费者屡屡诟病。此外，全面接入征信系统与消费观念的转变也是部分消费者销卡的缘由。

“由于权益越来越少，手里有些信用卡就很少用了。前段时间，发现有些卡当时宣传免年费，但实际上需要每年刷够一定次数或数额才行。由于绑定了自动还款，这几年亏了不少钱。”浙江居民小吴告诉中国证券报记者。

以用户为中心的数字化转型成为信用卡业务战略发展方向，随着信用卡线上服务便利化政策进一步放开，银行信用卡业务数字化转型也将迎来更多机遇。今年3月，中国银行业协会联合普华永道共同发布的《中国银行家调查报告(2022)》显示，数字化智能化转型成为银行业新的利润增长点。59.9%的银行选择“推进数字化转型”作为战略重点，位列首位。以中信银行信用卡为例，中信银行2023年半年报显示，在移动网络和智能手机全面普及的当下，以手机端APP为代表的移动终端已成为金融服务的重要载体。截至报告期末，中信银行信用卡动卡空间APP线上月活用户达1861.36万户，同比提升15%。

展望未来，随着信用卡业务运营对大数据、人工智能等新技术的要求越来越高，商业银行需要构建起强大的科技服务和数据服务能力，满足人民群众多样的支付结算和消费信贷需求，数字化转型是大势所趋。

信用卡行业市场机遇分析

未来银行可以寻求差异化、特色化发展道路。优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品;坚持差异化发展，探索客群差异化定位，探索推出服务乡村振兴、新市民等专属信用卡;用好金融科技，为消费者提供更好的互联网消费信贷服务。

信用卡的“失宠”，吸引力变弱，绕不过移动支付的崛起这一关键因素。

在国内，移动支付工具对信用卡的替代效应明显。相较于移动支付工具如花呗等，信用卡无论是在申请门槛上，还是使用代价上，都略高于前者。特别是信用卡通常收取一定额度的年费，尤其是级别较高的白金卡等会收取刚性年费。

再加上，依靠微信、支付宝等黏性较高的APP，移动支付在流量入口上具有天然优势，这也加速了移动支付习惯的渗透。

事实上，随着市场转变，不少此前资深信用卡用户也已开始转变心态。

除了创新营销方式，银行还有哪些方法可以实现信用卡发展的“精耕细作”?董希淼认为，未来银行要想在信用卡的市场竞争中突出重围，可以寻求差异化、特色化发展道路，进而形成特色品牌。首先，应在客群定位上有所区分。除了传统受青睐的信用卡群体，银行还应关注区域内个体工商户、进城务工人员及农村居民。这部分群体，一方面由于收支在时间上的错配，对信用卡需求更为迫切，另一方面可能因为没有稳定的工作和收入申请不到信用卡，是信用卡业务发展的蓝海地带。其次，应在信用卡产品定价上有所区分。商业银行在信用卡产品的定价上可以更加灵活，不但能实现与其他银行的差异化，还能实现对不同客户的差异化。

尽管信用卡领域进入存量时代，市场充满挑战，但随着行业整体步入成熟期，接下来信用卡将聚焦“精细化”发展，通过吸引细分客户群体，力求在存量时代做到“精耕细作”。

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