反欺诈行业发展现状分析及相关政策分析2023

• 黄文玉 2023年10月23日 来源：互联网 448 23
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反欺诈应用的行业范围非常广泛，做零售业务、互联网业务的，电子商务、出行、物流等任何能想到的都有对反欺诈的需求。反欺诈是风控中非常重要的一部分，特别是对于每一类业务每个人都有每个人自己对风控的理解。

反欺诈的概念

反欺诈是对包含交易诈骗，网络诈骗，电话诈骗，盗卡盗号等欺诈行为进行识别的一项服务。在线反欺诈是互联网金融必不可少的一部分，常见的反欺诈系统有：用户行为风险识别引擎，征信系统，黑名单系统等组成。近几年，数字技术与金融的融合正在成为一种不可逆的潮流，新模式新业态不断涌现。与此同时，针对金融产品的诈骗手段也不断“变异”。

信用卡交易反欺诈系统包含五个部分，数据采集，欺诈侦测，系统管理，报表，数据库。数据库包括规则库，欺诈交易库，受检交易库，信息库和行为模型库。规则库记录侦测欺诈交易所用的规则;信息库记录系统维护信息;欺诈交易库记录已被欺诈系统确认为疑似的欺诈交易;受检测交易库记录银行卡交易。

系统管理部分负责处理欺诈监控，参数管理，交易查询，规则管理。它维护整个系统的运行稳定。风险管理部门操作员通过系统管理模块对欺诈交易进行处理，负责连接案件管理系统，通过系统管理将可疑交易提交给案件管理系统进行下一步的处理。数据采集负责交易筛选，字段裁剪，数据加载。采集的数据来自于受检测交易库。数据采集子系统负责获取各种规格交易数据，将这些交易数据转换为统一的，能够被侦测子系统识别的格式。这样侦测子系统就可以专心关注于检测工作，而不必关心外部交易格式的变换。

欺诈侦测负责交易评分，规则检测，欺诈入库。它是整个反欺诈系统的核心子系统。包括计分引擎模块和规则引擎模块。监控报表对交易反欺诈系统的应用和管理极为重要。主要分为管理应用、业务统计、系统安全几大类。报表可以帮助业务和风险管理人员了解欺诈侦测的效果以及人员的分配情况。

同时通过对流程的监控和报表的分析，可以对现有规则进行评估，对效果不理想的部分进行必要的修正和调整，从而能够实现信用卡交易反欺诈规则随时间以及欺诈模式的变化而逐步变化。另外，还可以帮助合理的分配人员，使审核人员的效率得以充分发挥。监控与报表体系设计的合理性与否，将直接关系到系统的最终应用效果。通过这一架构，能有效支持银行风险管理，满足风险管理发展的需要。银行可根据自身风险管理的当前业务需求和未来发展的目标，以及银行业务系统环境来实施该架构。

反欺诈行业发展现状分析

据美国注册舞弊审查师协会(ACFE)估算，职务欺诈每年给全球企业造成的损失超过4.7万亿美元。各种规模的公司每年还会因外部欺诈损失数十亿美元，普通人也深受其害。各种形式的欺诈威胁层出不穷——从账户劫持到身份盗用，再到网络钓鱼，每个消费者都深受其害。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国反欺诈行业发展现状分析及未来投资战略规划报告》显示：

反欺诈应用的行业范围非常广泛，做零售业务、互联网业务的，电子商务、出行、物流等任何能想到的都有对反欺诈的需求。反欺诈是风控中非常重要的一部分，特别是对于每一类业务每个人都有每个人自己对风控的理解。因此我们可以跟进行业的不同属性不同，构造出定制化、场景和差异化的风险管理。但是往往由于个体知识能力所限，每个人只能理解自己工作的一部分。

中国信通院发布的《新形势下电信网络诈骗治理研究报告(2020年)》显示，据统计，目前超过7成的电信网络诈骗与个人信息泄漏或被窃取有关，且该比例呈现持续提升趋势。金融消费者的个人信息因其独特的商业价值，逐渐被充分挖掘，个人金融信息泄露、滥用等现象不时发生，消费者个人信息方面的投诉也逐渐增多。

2020年6月以来，与公安部刑侦局国家反诈中心建立了良好的警企合作机制，同时加大力度协调全国多地公安机关开展对此类犯罪活动的集中溯源打击行动。目前，马上消费已协助山西、湖北、山东、河南、四川、浙江和海南等多地市公安机关，共计捣毁10余个电信诈骗窝点，抓获犯罪嫌疑人近200人。

反欺诈行业相关政策分析

近年来，随着互联网时代金融服务与用户数据紧密相连，数据安全和隐私保护已经成为金融科技创新过程中不可回避的问题，《中华人民共和国民法典》更是将隐私权和个人信息保护提到了前所未有的高度。在当前形势下，消费金融机构需要的是提升自身在大数据方面的科技能力，做好联防联控，进一步共享技术、数据和经验，为客户提供更为全面的金融服务。

保险行业反保险欺诈交流平台已于去年7月正式成立，共同打击跨公司、跨区域欺诈案件，就是该平台的主要职责之一。此外，2023年初，北京银保监局发布的《关于推动京冀交通事故车险服务一体化有关工作的通知》也提出，支持理赔数据共享信息化建设，北京、河北保险行业协会研究建立两地行业高风险共享数据库。

在反欺诈领域深入推动科技赋能，保险公司还需要积极探索除大数据外的区块链等技术的应用。中国保险行业协会此前发布的《保险科技“十四五”发展规划》提出，统筹规划区块链技术应用落地路径，挖掘区块链在各险种承保理赔反欺诈、产品溯源、业务数据流通等场景的应用价值。

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