小额贷款可持续发展策略：数字化和科技创新推动行业智能化

• 陈博 2023年10月11日 来源：中研网 1324 87
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找准定位，注重从“细分”中挖掘“商机”。小贷公司应该充分发挥自身优势，立足普惠金融，扎根细分市场，与银行等金融机构展开错位竞争。规范现有信贷产品，结合三农、个体工商户等普惠型客户需求特点，创新信贷产品，如存货质押、合同收益抵押、家庭成员联保等形式贷款

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一、建立健全各项规章制度，在规范经营上下深功夫，强基固本，激活经营发展“源动力”

 

一是完善内部规章制度，建立健全财务管理、风险管理和内部控制制度。建议比照商业银行贷款“三查”制度，建立符合小贷公司实际的贷款调查制度和贷款审批流程。以规则约束行为，有效降低公司的经营风险。

 

二是树立长远眼光，招聘具有专业金融知识的人才，通过合理的薪酬激励制度留住员工，以“短期损失”收获“长远利益”。定期组织开展金融知识培训，尤其是对风险控制、贷款营销、清收技巧和信贷法律法规等知识的培训学习，增强员工的合规意识、风险意识、责任意识和担当意识，进一步提高贷款审查技能和水平，助力公司长远稳定发展。

 

三是找准定位，注重从“细分”中挖掘“商机”。小贷公司应该充分发挥自身优势，立足普惠金融，扎根细分市场，与银行等金融机构展开错位竞争。规范现有信贷产品，结合三农、个体工商户等普惠型客户需求特点，创新信贷产品，如存货质押、合同收益抵押、家庭成员联保等形式贷款品种，满足客户多样化资金需求。同时加强与保险、正规的网络贷款公司等机构合作，拓宽业务范围，提升自身实力，吸引其他符合政策条件的投资者注入资本，使公司规模不断扩大，经营效益不断增强。

 

二、加大政策扶持力度，在搭建共享平台上动真格，即“监”又“管”，提升金融服务“竞争力”

 

一是资源共享。树立金融系统“一盘棋”观念，建立金融组织帮扶机制，定期组织银行业金融机构骨干业务人员对小贷公司相关业务进行培训和指导。同时，政府有关部门应该树立“小贷公司就是金融机构”的理念，在组织银企对接会、入企走访等活动时，将小贷公司与银行同等对待。允许小贷公司信贷产品在政府“信易贷”“河北省金融服务平台”等线上对接平台进行宣传推广。

 

二是政策共享。拓宽优惠政策适用对象，通过指标约束、风险约束等形式将经营情况较好的小贷公司纳入优惠政策适用范围，激励小贷公司努力经营、做大做强。

 

三是系统共享。由政府相关部门、行业协会等牵头为小贷公司建立统一的征信系统平台，帮助“无负担能力”的小贷公司接入人民银行征信系统，解决信息不匹配问题。同时人民银行应该加强对小贷公司信用信息入库、保密管理等方面的培训和指导，确保用户信息安全、准确。

 

三、加强正面宣传引导，在树立形象上大做文章，对标典型，提升行业整体“软实力”

 

一是以服务激发需求。小贷公司应该结合自身优势，转变经营理念，通过提升服务使自己在客户选择上具有更多的话语权。树立以高标准服务为导向的经营理念，结合客户需求，定制化贷款服务流程。通过“无微不至”的服务吸引高质量客户，力求在激烈的市场竞争中实现可持续发展。

 

二是以合法带动需求。积极主动参加政府部门组织的各项活动，加强宣传引导，做好做优产品推介。以正规合法手段清收不良贷款，扭转小贷公司在公众心里的刻板印象。积极组织不良贷款清收活动，努力争取地方金融监督管理局、法院、公安等部门的协助，能够对贷款人形成震慑，有利于贷款人及时主动归还贷款。

 

三是以合作促进发展。小贷公司应该建立良性竞争格局，一方面吸取优秀小贷公司经营管理等的良好经验，并结合自身实际，消化运用，为自身经营发展添力。另一方面小贷公司之间应该抱团取暖，互帮互助，在创新产品、服务和流程方面建立统一标准，在金融科技、信息融合等方面寻求合作，取长补短，实现共赢。

 

小额贷款公司的良好发展离不开健全的信贷制度，这就要求小额贷款公司根据自身的实际发展情况及时对公司的信贷制度采取相应的健全措施。一方面，小额贷款公司需要不断完善当前的信贷制度，优化信贷管理体系，例如，小额贷款公司可以实行贷款风险的保险制度，使保险公司成为小额贷款体系建设过程的参与方，实现二者之间的利益捆绑，帮助小额贷款公司分担一部分由资金压力导致的风险。亦或者小额贷款公司要优化构建准备金制度，提高账务处理中呆账、坏账的核销力度，提升自身抵御风险的能力。

 

此外，小额贷款公司要对贷款的事后环节进行优化调整，在充分做好贷前审核的基础上，还要在贷款发放后对资金的使用情况、贷款者的持续经营情况等进行即时的追踪反馈。小额贷款公司应该对贷款方大概率可能出现的经营不善等突发状况，采取相应的约束措施，来降低资金风险。另一方面，小额贷款公司要加强内部管控，就需要建立公司各部门和各岗位间相互监督、相互约束的机制，严格执行公司内部的各项规章制度，并定期督查其执行情况。对于已经发生一定程度不良贷款的业务，公司需要根据整体运营情况，增加贷款收回而减少贷款发放，进一步提高防范额外信贷风险的意识。

 

小额贷款行业发展趋势如下：

 

1、数字化和科技创新推动行业智能化。1）智能信用评估：小额贷款行业将广泛采用人工智能和大数据分析来实现更准确的信用评估，从而减少不良贷款率。2）区块链技术：区块链将用于提高贷款合同的透明度和安全性，以及简化跨境贷款流程。3）自动化审批和快速放款：贷款机构将采用自动化审批流程，以快速满足客户的融资需求。

 

2、社交金融和金融教育建设加快。1）社交网络数据利用：社交金融平台将更广泛地利用社交网络数据来辅助信用评估，减少风险。2）金融素养提升：金融机构将加强客户教育和金融素养提升，帮助借款人更好地理解贷款合同和财务管理。3）金融包容性增强：小额贷款将更广泛地提供给那些金融服务难以触及的人群，特别是农村地区和发展较为缓慢的地区。

 

3、金融监管系统完善，企业合规性提升。1）监管加强：政府监管机构将加强对小额贷款行业的监管，以确保借款人的权益得到保护，避免不当行为。2）合规技术解决方案：金融科技公司将开发合规性技术解决方案，以帮助小额贷款机构满足监管要求。

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