玻利维亚小额贷款发展模式

• 陈博 2023年10月11日 来源：中研网 861 53
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小额信贷的商业化转型。在为贫困和低收入群体提供贷款时，信息不对称现象严重且交易费用过高，因此低利率很难使收益覆盖成本而造成较为普遍的财务不可持续问题。玻利维亚阳光银行则通过高利率(47.5%~50.5%）的贷款来解决问题，主要贷款对象是城镇的微型企业及“非正

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小额担保贷款最早来源于孟加拉国在20世纪70年代,孟加拉国的领导人在本国创办了孟加拉农业银行实验分行,在此之后,小额贷款模式逐步形成。尤其是在后期对于资本主义进行改革后,原始的资本主义所倡导的通过竞争和资本逐利的方法逐渐被人们抛弃,当时的领导人打算改变原有的资本模式,改善非橄榄型的经济结构,希望能够让更多的人成为企业家,让更穷的人能够摆脱贫困。于是孟加拉国的领导人在税收政策,土地政策等方面进行了大刀阔斧的改革,这其中就包括小额信贷模式的发展。

 

不同的国家采用不同的方式决定利率：有的国家完全由市场决定，有的国家由中央银行决定，有的则是由国家决定利率的区间，而这个区间由市场决定。

 

中央银行直接决定商业银行利率的做法可能导致资金流向没有效率的企业、行业，从而造成资金这一稀缺资源的浪费。因此，20世纪80年代以来，全球出现了利率市场化的趋势，即各国的中央银行不再决定利率，而让市场决定利率。

 

在很长一段时间里，中国就是由中国人民银行决定利率，这种做法会对经济、金融的发展造成不良影响。首先，利率是金融市场的“物价”，国家管制利率，就会导致利率在市场中失去它的作用。

 

利率管制导致商业银行扎堆似的把贷款发放给了国有企业，其中很多贷款最终成为“呆账”，造成资金的浪费，而民营小微企业却很难获得资金。为什么会这样呢？利率管制会导致存款利率与贷款利率之间存在一个差价，例如，一年期的存款利率为3%，而一年期的贷款利率为5%，这2%的差价就是息差。利率管制会让银行有这个稳定的息差收入。有了息差这一稳定的收入，只要能如期收回放给国有企业的贷款，商业银行就能赚钱。而且，贷给国有企业，地方最终会“兜底”。这样一来，还会有谁愿意把钱借给风险比较高的民营小微企业呢？

 

其次，在美国、日本等发达国家，利率由市场决定，商业银行间的竞争导致商业银行的息差通常只有1%~2%。而中国的利率管制保证了中国的商业银行能够获得2%~4%的息差收入。中国20多家上市商业银行的年度报告显示，这些银行的营业收入中，大约80%来自息差收入。高额息差收入导致国内的银行失去提高服务水平、开发新的金融产品的动力。

 

一、玻利维亚阳光银行发展历程

 

玻利维亚阳光银行前身是1986年设立的一个非政府组织，1992年成立银行，获得了政府银行牌照。30多年来，阳光银行已经发展为拥有25万借贷客户，93.6万个储蓄帐户，资金体量为12.27亿美元的银行，这一数字占玻利维亚GDP的4%，占金融系统7%。另一方面，阳光银行的信贷回款率超过99%，拖欠率不足1%。

 

二、玻利维亚阳光银行贷款机制

 

阳光银行的服务对象主要是城市的各类小企业而不是农村贫困人口。贷款是每两周或每周进行一次，贷款的年利率为46%，美元贷款的年利率为22%,使其不依赖补贴也可实现财务上的可持续。

 

为了实现持续发展，阳光银行内部还发生了较大的调整和变化。从1994年起，取消了为防止违约的强制储蓄，个人储蓄存款的最低限额为20美元。第一次贷款100美元的限额虽然在法令上保持，但实际平均的初始贷款的金额为500美元。对过去的联合担保小组中有良好还款记录的个人可以发放10万美元以下的个人贷款，但超过5000美元的贷款则需要抵押。住房和助学贷款的期限延长，最长可达2年。

 

三、玻利维亚阳光银行商业转变

 

小额信贷的商业化转型。在为贫困和低收入群体提供贷款时，信息不对称现象严重且交易费用过高，因此低利率很难使收益覆盖成本而造成较为普遍的财务不可持续问题。玻利维亚阳光银行则通过高利率(47.5%~50.5%）的贷款来解决问题，主要贷款对象是城镇的微型企业及“非正规经济部门”，首要关注银行业务而不是社会服务。被批准可以用十分简单的手续办理小额贷款，其无担保贷款也不必纳入高风险资产的管理。阳光银行由国家银行监管部监管，其资本金和报告制度与传统商业银行相似，虽然其只持有玻利维亚银行系统1%的资产，但却为这个系统全部借款客户的1/3以上提供服务。

 

四、玻利维亚阳光银行发展启示

 

作为四大金融模式之一，以玻利维亚为代表的拉美模式普惠金融做的相当成功。尽管玻利维亚只有1000多万人口，当然无法与中国这样的大国进行比较，但阳光银行的经验仍有很大借鉴意义。

 

有效的风险管理手段。如果借款人在后续的还款过程中表现良好，那就可能得到反复的信贷服务：如果拖欠贷款，再获得贷款的可能性就随之降低。倘若借款者以后还想得到贷款，那么他违约的可能性就几乎为零。阳光银行也采用此种方法来化解这类道德风险，其贷款数额会随着借款人证明自已有良好还款能力后才不断提高。对于小组成员来说任何人违约使其失去以后贷款的成本远高于其在以后贷款中所获收益，在此前提下的相互监督使违约合谋很难达成，因此集体违约的发生率也几乎为零。灵活的贷款偿还机制。阳光银行是根据借款人的人品和现金流量对借款人授信，贷款金额微小、利率高、期限短，每周或隔周分期偿还。这种分期还款机制一方面可以降低信贷风险并获得充足现金保持健康的财务状况，另一方面还具有早期预警功能，可以提早发现具有较大潜在风险的贷款。

 

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