小额贷款行业市场现状调查：孟加拉国小额贷款发展模式分析

• 陈博 2023年10月11日 来源：中研网 1258 82
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与国际上小额信贷机构发展状况相比,我国的小额信贷机构发展仍然处于初级阶段,农村地区小额信贷组织具有广阔的发展空间。目前,我们国家推动和建议的小额贷款组织主要是商业性的小额贷款组织,它是由自然人、企业法人或社团法人发起设立的,以自负盈亏、财务上可持续为原则,

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一、孟加拉国小额贷款运行模式

 

孟加拉乡村银行( 简称GB) 主要向贫困农民,尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务,实行贷前、贷中、贷后全程管理。GB 的运作系统由两部分组成:自身机构分为4 级:总行——分行——支行——营业所;贷款人机构,分为 3 级,即中心——小组——贷款人。以小组为基础的农民互助组织是GB模式的支柱,按照“自愿组合,亲属回避,互相帮助”原则,一般5人组建一个小组,形成“互助、互督、互保”的组内制约机制,一个组员不还款,整个小组就失去再贷款资格;此外,贷款人和GB 还要各拿出少量资金,共同建立救济基金,用于紧急情况时帮助借款人。5-6个小组建立一个中心,定期召开会议,检查贷款项目落实和资金使用情况,办理放、还、存款等手续,交流项目经验与致富信息,传播科技世界农业知识。

GB 提供的小额短期贷款,每笔一般在100-500 美元额度之间,无需抵押。但要求贷款人分期还贷,每周还贷1次,1年之内还清,同时还要求贷款人定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农民,实行连续放款政策。作为非政府组织的GB,自1998 年起不再接受政府和国际机构的资金援助,成为真正自负盈亏的商业机构,目前共有1个总行,12个分行,108个支行,1 195个营业所,12万名员工,实行商业化运营,内部推行以工作量核定为中心的成本管理,为6万个贷款人中心,40万个贷款人小组,312万贫困农民提供服务,还款率超过98%。虽然 GB 的贷款种类已经扩大到7-8,期限也扩大到2-10年,但依然实施每周还款制,促使贷款人勤俭持家,开辟财源,注重理财。

 

二、孟加拉国小额贷款发展经验

 

1、自动瞄准市场需求主体机制

 

小额贷款是以穷人为对象,以提供无抵押贷款为主的金融服务模式。需要这种资金的人,一般都是自身经济状况极端窘迫的贫困农民。GB它明确规定只有无地或无财产的人才有资格成为GB 的贷款对象。这种自动瞄准机制使小额贷款直接瞄准贫困农民,孟加拉国结合本国国情,从财务分析和社会发展的角度,选择妇女为主要贷款对象。同时,格拉米乡村银行在向穷人,特别是贫困妇女提供贷款的同时,也提供一定的技术培训,为穷人提供发展的机会。

 

2、组建小组担保动力机制

 

缺乏正式抵押品,是贫困农民获得传统金融机构贷款的主要障碍。因此,在自愿基础上建立互助组织,形成小组担保,是一种最常见的替代方式。小组担保通过内部对执行合同的强制和组员之间彼此的监督,达到降低违约率、提高还贷率的目的。小组成员的身份建立起相互支持与保护,小组与小组之间的竞争意识也激励着每一个成员都要有所作为。内部监督不仅减少了银行工作量,外化了银行成本,还增强了每个贷款人的自身能力。这种自助小组不仅是贷款传递的渠道,也是交换思想的论坛。因此,小组担保动力机制是很多小额贷款项目成功的关键。

三、孟加拉国小额贷款面临的挑战

 

国家要具备吐故纳新的勇气和胆识,从容不迫地修改和优化既有的小额信贷操作规则和制度模式。NGO等小额信贷的组织者和管理者不再拘泥于既有的局限,在视野、观念、理念、勇气和胆识方面冲出重围,以宽广的视野、博大的胸怀、果敢的气魄,去认识、理解和改造小额信贷,积极主动的努力,克服资本金来源不足的困难。在不能吸储的情况下,通过寻找批发资金、吸收社会资金、进行机构的股份化改造等办法,来扩大和充实资本金规模,而不是催促或等待有关法律、政策允许吸储才开始行动。

 

四、中孟小额贷款发展的异同分析

 

尤努斯模式成功是基于孟加拉的基本国情:从土地制度上看,孟加拉的土地制度没有改革,10%的地主垄断了90%的土地;而人口增长速度又很快,平均每年达2%以上,因此土地的需求量就很大;从放贷模式上,采取“保甲连坐”机制以及接受家庭生存条件调查等等;从贷款对象上,以妇女为贷款对象,原因于该国妇女男人更有荣誉感、更不喜欢赖账、更善于理财。

 

中国与孟加拉有很大不同,我国大多数地方以男性为主的家庭模式,但是陕西省丹凤县的扶贫社却提出来“以妇女为主要贷款对象”,似乎属于东施效颦了。我国要正视国情,在从以“熟人社会”为特征的乡土文明,走向城市化的现代文明的发展过程中,迫切需要发展适合农村发展需要的小额贷款模式。本质上,小额贷款不仅是一种重要的扶贫方式,更是一种金融产品服务的创新。这种产品大规模服务于低收入群体,金融产品服务实施的主体是金融中介。在金融市场不断完善的前提下,这种扶贫目标与金融中介自负盈亏这两个目标是可以实现一致的,我国应参照国际经验,以社会主义市场经济运行机制为导向,将其经营策略和经营目标由政府主导型扶贫向政府监管下市场中介机构型转变,也就是说从政府行为向市场行为转变,发展商业性小额信贷机构,提高小额贷款的效率,实现政治目标与经济目标并举。

 

五、对中国小额信贷发展的启示

 

10月13日诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德尤努斯(MuhammadYunus)及其创建的孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行,GrameenBank)。他的获奖极大地鼓舞了同为发展中国家的中国,小额信贷、尤努斯以及他的格莱珉模式(特指尤努斯创立的小额信贷模式)再次在中国受到空前的关注。分析成功原因,以期给我国处在发展迷惘中的小额信贷的有所启示。

 

规范和有效实施对小额贷款的监管,明确小额贷款机构的准入和退出机制。首先,应对这类机构的组织形式、财务制度、经营业务范围、进入和退出金融活动等分门别类地制定出标准明确的法规和监管制度。注意要适度放宽金融市场的准入条件。其次,要从法律上明确民间金融的合法地位,使亲友之间的借贷,农户之间的资金融通,合会、私人银行等民间金融机构从地下转到地上。

 

与国际上小额信贷机构发展状况相比,我国的小额信贷机构发展仍然处于初级阶段,农村地区小额信贷组织具有广阔的发展空间。目前,我们国家推动和建议的小额贷款组织主要是商业性的小额贷款组织,它是由自然人、企业法人或社团法人发起设立的,以自负盈亏、财务上可持续为原则的商业性小额贷款公司。同时,将发展小额贷款与培育农村合作型社会化服务组织相结合。

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