小额贷款行业市场现状调查：印尼小额贷款发展模式分析

• 陈博 2023年10月11日 来源：中研网 307 12
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印尼人民银行的组织机构主要分为总部、地区分行、支行、村级信贷部四个层级，位于农村乡镇的中心位置的村级信贷部是自主经营和独立核算基层组织，是人民银行最重要的机构组成部分。BRI的每个营业所大致有12名员工，包括经理、会计、营业员和信贷员，每个营业所一般能够1

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小额担保贷款最早来源于孟加拉国在20世纪70年代,孟加拉国的领导人在本国创办了孟加拉农业银行实验分行,在此之后,小额贷款模式逐步形成。尤其是在后期对于资本主义进行改革后,原始的资本主义所倡导的通过竞争和资本逐利的方法逐渐被人们抛弃,当时的领导人打算改变原有的资本模式,改善非橄榄型的经济结构,希望能够让更多的人成为企业家,让更穷的人能够摆脱贫困。于是孟加拉国的领导人在税收政策,土地政策等方面进行了大刀阔斧的改革,这其中就包括小额信贷模式的发展。

 

最初的小额信贷模式也并非如今这样,而是利用一层层的信任来,规范贷款的方式,依靠的是个人的创造力和潜力,而不需要提供任何的担保。

 

在2006年,孟加拉乡村银行还因此获得了诺贝尔和平奖。由此可见,小额贷款的方式能够改善济结构,防止穷人更穷,富人更富,两极差异逐渐拉大的趋势,能够有效的缓解社会部平稳。

 

小额信贷在国际上产生于20世纪70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款发放一般是低息、无息、，资金来源是政府的补贴或各种公基金。

 

自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响。而且这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。这些依靠补贴的非政府组织的项目很难有效、迅速的推广他们的经验。这些项目都没能在中国达到一定量的积累。一定程度的覆盖率以及小额信贷机构的可持续发展。

 

一、印尼人民银行小额贷款基本情况

 

印尼人民银行小额信贷部（BR厂UD)是制度主义小额信贷的典型代表，也是正规金融机构发展小额信贷业务的代表，它的成功之处在于使农户小额信贷服务为农村大量的低收入人口提供便利的同时，银行在经营商业获得了成功。

 

二、印尼人民银行小额贷款业务特点

 

印尼人民银行的组织机构主要分为总部、地区分行、支行、村级信贷部四个层级，位于农村乡镇的中心位置的村级信贷部是自主经营和独立核算基层组织，是人民银行最重要的机构组成部分。BRI的每个营业所大致有12名员工，包括经理、会计、营业员和信贷员，每个营业所一般能够覆盖16个左右的村庄，为70名贷款客户和450名储户提供服务小额信贷、中等企业信贷、小企业信贷和公司信贷四种信贷服务，其中农户小额信贷能够提供5-5000美元金额不等的金融服务。

 

三、印尼人民银行小额贷款产品情况

 

印尼人民银行(BPT Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tbk.)(IDX: BBRI)继续保持出色表现，2023年第二季度实现重要成就。BRI的战略实力显而易见，其资产同比增长9.21%，达到1805.15万亿印尼卢比，综合利润达到29.56万亿印尼卢比，同比大幅增长18.83%。

 

在信贷分配方面，2023年第二季度，BRI发放了1202.13万亿印尼卢比贷款和融资，小额信贷同比增长11.41%，达到577.94万亿印尼卢比。这使小额信贷的份额提高到信贷总额的48.08%，中小微企业信贷占信贷总额的高达84.48%。

 

2023年第二季度，Ultra Micro Holding (Umi)已整合了36M贷款和162M小额储蓄客户。BRI的信贷能力与其对贷款质量的承诺一致。Sunarso表示："BRI的不良贷款管理成功得益于强大的拨备。2023年第二季度，BRI的不良贷款拨备覆盖率达到248.54%。"

 

BRI在贷款管理方面的明智决策体现在其降至2.95%的2023年第二季度不良贷款率，加上拨备改善将信贷成本进一步降至2.26%。其增长轨迹因有效的CASA积累得到了进一步增强，并提高了运营效率。CASA同比增长10.13%，达到815.42万亿印尼卢比。

 

四、印尼人民银行小额贷款业务流程

 

印尼人民银行小额信贷部（BRI-UD）的核心业务是吸收自愿储蓄和发放小额贷款，所有信贷产品的开发设计都要考虑这几个问题：一是满足客户的需求，信贷部的贷款和存款等产品，都是根据客户的需求开发的；二是标准化管理，简单易行，并高度透明；三是收益性，小额信贷产品的设计中利息收入必须在没有补贴的情况下，能够覆盖信贷部的运行成本，并实现盈利。

 

五、印尼人民银行小额贷款启示建议

 

1、根据实际情况确定合理的贷款利率。普遍来看，在国际上农户小额信贷的存贷利差一般要达到8%-15%左右的水平才能保证盈利。尽管目前我国农户小额信贷的手续相比国外要简便一些，但农村商业银行作为一家新兴的小额信贷机构，自身也正处于发展阶段，资金需求量要比传统的小额信贷机构要大，因此各地农商行在制定农户小额信贷利率时必须根据本地经济发展情况确定信贷利率。

 

2、完善的管理信息系统。通过上述对两种农户小额信贷模式的分析，两个银行均开发了透明度高并适合各自运作流程的管理信息系统。一方面，对内部管理来看，管理信息系统可以跟踪每个信贷员的个人业绩，并与机构的整体业绩相挂钩，这样有利于激励员工工作的积极性，提高工作效率；另一方面，在贷款季度方面，信息系统可以对客户的还款情况进行跟踪，有助于机构加快信贷审批、惩罚违约客户以及改善还款情况。

 

3、人员的专业化与机构的专门化。从孟加拉乡村银行以及印尼人民银行的经营总结，还要有拥有农户小额信贷专业技能的管理和操作人员，对小额信贷的要义和宗旨有深刻的认识并熟练掌握农户小额信贷业务的专业技术，专职于农户小额信贷服务的人员才能确保业务的成功。因此，专门设置的农户小额信贷项目机构，加上机构内有职业化的管理和操作人员集中精力进行协调、组织、指挥、控制、监督和操作，是农户小额信贷业务在农村商业银行顺利运作及规模持续扩展的基本手段和前提。

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