采取更加灵活的小额贷款利率政策,允许其按照市场机制在法律监管下自由决定利率。一般来讲,非政府组织提供的小额信贷的名义利率约在7-10%之间,因为贷款期限较短,所以折合成实际利率约百分之十几。 这个利率与我国法定的商业利率相比,这个利率太高。但是,小额信贷一次发
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小额担保贷款最早来源于孟加拉国在20世纪70年代,孟加拉国的领导人在本国创办了孟加拉农业银行实验分行,在此之后,小额贷款模式逐步形成。尤其是在后期对于资本主义进行改革后,原始的资本主义所倡导的通过竞争和资本逐利的方法逐渐被人们抛弃,当时的领导人打算改变原有的资本模式,改善非橄榄型的经济结构,希望能够让更多的人成为企业家,让更穷的人能够摆脱贫困。于是孟加拉国的领导人在税收政策,土地政策等方面进行了大刀阔斧的改革,这其中就包括小额信贷模式的发展。
1、加强信息披露,完善信用保障机制。
国有大中型金融机构不愿意发展农村信贷的主要原因就是信息不完备。在我国现行贷款机制中,主要是抵押贷款,而小额信贷主要是信用贷款。通过信息披露,了解农民的信用情况,更便于小额信贷的可持续发展。“我们是穷人的银行,我们彼此之间应该建立的信任。”尤努斯说。事实证明,穷人完全是可以信任的。据说他的穷人银行的还款率是98-99%,这样的还款率超过世界上任何一家成功运作的银行。
2、信贷利率市场化。
采取更加灵活的小额贷款利率政策,允许其按照市场机制在法律监管下自由决定利率。一般来讲,非政府组织提供的小额信贷的名义利率约在7-10%之间,因为贷款期限较短,所以折合成实际利率约百分之十几。 这个利率与我国法定的商业利率相比,这个利率太高。但是,小额信贷一次发放金额小,贷款期限短,如果与商业贷款相比,从难易程度上,手续繁简上,以及时间成本和机会成本上,甚至要低于商业贷款利率。
3、小额信贷组织资金来源市场化。
按照央行要求,小额信贷试点公司“只贷不存”,不允许吸收公众存款,只能运用“来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务”,以防范金融风险。尤努斯公开表示,中国小额信贷机构现在奉行的“只贷不存”原则,等于“锯了小额信贷的一条腿”,是目前中国小额信贷发展的最大障碍,是一个非常有问题的制度设计。我国应该根据小额信贷组织运行信誉,采取法定准备金等方法,并且规定一定的资产负债比例,分批分阶段,有条件有允许其吸收存款,盘活小额信贷组织中,实现可持续发展。
4、提供金融产品多元化。
小额信贷组织应根据市场需求,不断完善时完善、创新产品和服务的品种与结构。比如,现有产品主要是整贷零还(双周或每月还款),部分有整贷整还,还可以设计一些季节性贷款、项目贷款、住房贷款、消费贷款、联结保险贷款等,额度上有所扩大,利率可因地域、家庭支付能力和贷款额 度的不同而有所不同。
5、实行担保机制的灵活化。
即想贷款的客户可以找到另外一个或两个人、家庭、企业或组织为其实施贷款担保,实行客户具有多种选择权的担保机制。这样,既可以保证小额信贷担保制度的灵活性与多样性,又可以真正帮助那些急需项目资本的单个家庭、个人和企业,还可以增加客户数量和贷款规模。至于贷款风险,最主要的是通过客户还款能力的培育和成长予以防范和化解。
现代企业管理应注重人的作用,在企业的发展中,“人”是基础,也是核心,生产经营能力的提高及技术的革新需要人才来推动,故在现代企业管理模式中,把“以人为本”作为宗旨。现代企业管理模式的基础为被管理的工作参与者和管理的高层人员两种人。要合理管理工作人才,调动工作参与者的积极性,培养其创新能力,是管理层首先要考虑的问题,在对于工作者安排任务时,要因人而异,根据不同人兴趣爱好者和优点提高其积极性,有利于开发工作者对创新能力及个人潜能和对职能的开发。让工作者有明确自己的任务和责任,有利于个人的全面发展,形成清晰的目标,在工作中发挥最佳水平,有效地开展工作,更有利于工作人才对于企业的认可与坚持。管理者要授予这些管理高层的一些权力,走出独裁的误区,对管理高层进行专业培训或再教育,让他们有引以为荣的目标与权力,能对被管理者进行合理分配,促进管理者与被管理者的和谐关系,同时也能加强被管理者的积极性。
企业风险控制可以理解为企业为实现预期目标,通过识别、评估、管理和监测风险的过程。这个过程是一个不断优化的过程,需要基于科学的方法和有效的监管手段。企业风险控制除了能够保障企业的经济利益之外,还能够提升企业的市场竞争力。因为在风险控制的过程中,企业往往也要进行组织结构和管理体系的优化。从而提升企业的效率和创新能力。
1、内部控制
内部控制是指企业自身所采取的一些控制措施,以确保企业在经营过程中,能够合理有效的识别、评估、分析和处置风险。内部控制包含制度控制、人员控制、技术控制等方面。制度控制方面,企业应该建立完善的制度和流程,规范各部门和职员的任务和职责。如建立内部控制制度、风险管理制度、重要决策程序、流程控制、内部审计等方面。在人员控制方面,企业应注重职责分工和风险防范意识的培养,以保证人员行为不会带来风险。在技术控制方面,企业应使用配备适当的软件和硬件设备,来为风险控制提供技术支持。
2、外部监管
外部监管是指国家、金融机构、行业协会等部门针对企业风险控制的监管和规范。外部监管的方向是帮助企业识别和管理风险,并在必要时予以干预和监管。外部监管主要有多项法律法规和监管指导依据支持。从法律角度上,企业必须遵守相关的法律法规,如《企业会计准则》、《合同法》等。从监管角度上,监管部门可以开展行业风险评估、组织经济责任审计、发布风险公告等多种方式,对企业进行风险监管和引导。
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