网上银行行业市场分析：盘活用户、存量竞争将成为主战场

• 吴澳燕 2023年12月9日 来源：中国电子银行网 674 39
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网上银行又称网络银行、在线银行或电子银行，它是各银行在互联网中设立的虚拟柜台，银行利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款

宏观经济的创新环境和投资氛围将进一步推动金融科技创新，促使互联网金融行业不断涌现新模式、新技术和新业务。例如，人工智能、大数据、区块链等技术的应用将改变传统金融业务的模式，提高效率和降低成本，推动互联网金融的发展。

移动互联网时代，网上银行经过多年的发展，增速明显放缓，新增用户数进入瓶颈期，逐渐开启高质量转型道路，盘活用户、存量竞争成为众多网上银行的主战场。

网上银行又称网络银行、在线银行或电子银行，它是各银行在互联网中设立的虚拟柜台，银行利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

我国网上银行行业的规模不断扩大。截至目前，我国网上银行用户数量已突破亿级别，其中个人用户和企业的占比相当。这显示出越来越多的人们开始接受并依赖网上银行进行日常的金融交易和管理。同时，随着互联网金融的兴起，新的网上银行平台不断涌现，进一步推动了行业竞争和创新。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国网上银行行业发展前景及投资风险预测分析报告》显示：

2020年个人网上银行用户比例达59%，较2019年增长3个百分点。手机银行用户比例保持较高增长速度，用户比例达71%，同比增长12%。

网上银行需要以电脑为载体，对网络环境安全的要求也较高，操作相对复杂，从传统金融业务办理的主流渠道逐渐演变为辅助性渠道，发展重心也逐渐向对公业务转移，零售用户使用比例下降。

2023年个人网上手机银行用户使用比例达60.0%，同比下降6%;出于资金安全考虑，微信银行用户使用比较谨慎，用户使用比例达52%，同比下降3%;电话银行依托AI等金融科技赋能，从传统呼叫中心向全场景智能客服进化，使业务办理更便捷高效，用户使用比例为28%，同比增长5%。

从渠道重合度来看，约一半用户既开通手机银行又开通了网上银行(50.5%)，表明这两个渠道具有高度互补性。超四成用户同时开通手机银行和微信银行，超三成用户同时开通手机银行和微信银行，逐渐形成了以手机银行为主、微信为辅的渠道使用习惯。相较2022年，2023年各渠道重合度均有所降低，表明用户依赖度提升，在渠道选择上呈现集中趋势。

网上银行行业市场分析

截至2022年底，国内银行的网上银行(含手机银行)登陆用户数量为2.0704亿户，同比增加8.5%。其中手机银行用户数量增加10.3%，达到1.6922亿户，有力带动了整体网上银行用户数增加。

随着KBank、KakaoBank、tossbank等纯互联网银行的陆续上线，手机银行用户数量近年来保持两位数的增长势头，2020年至2022年分别增加10.7%、13.5%、10.3%。与2019年相比，2022年纯互联网银行的手机银行用户数和交易额分别增加1.5倍和1.7倍，领先于商业银行的增长势头。

随着银行数字化转型提速，金融业务线上化按下快进键，2022年调研数据显示，零售数字金融各渠道用户比例持续增长。其中，2022年，个人网上银行用户使用比例达66%，同比增长3%;个人手机银行用户使用比例达86%，同比增长5%;微信银行用户使用比例达55%，同比增长3%;电话银行用户使用比例仅为23%，同比上升1%。

银行数字化程度不断提高，伴随而来的用户隐私问题也越来越受到关注。数据显示，多数用户对电子银行或多或少仍存在着安全性的担忧。其中，支付密码、身份证信息、银行卡密码是用户最关心的三项隐私信息，分别占比55%、54%和51%，远高于其他隐私信息。

相对而言，用户对于生物识别信息(例如面部特征、指纹、声纹等)的敏感度相对较低。用户比较接受银行使用性别、电话号码、年龄等轻度隐私信息以获得银行方面更加好优质的服务;用户认为银行可通过存储记录方便核对、无个人信息泄露、人工客服快速对接等方式保障用户的使用安全感。

在全球数字化发展浪潮下，以“移动化”为代表的用户金融消费行为发生了深刻变化。用户习惯且偏好于“一部手机走天下”的生活方式，势必对商业银行线上服务能力提出新的更高要求，不断促使银行数字化转型向纵深推进。

随着国内经济的发展，网上银行市场发展面临巨大机遇和挑战。在市场竞争方面，网上银行企业数量越来越多，市场正面临着供给与需求的不对称，网上银行行业有进一步洗牌的强烈要求，但是在一些网上银行细分市场仍有较大的发展空间，信息化技术将成为核心竞争力。

在激烈的市场竞争中，企业及投资者能否做出适时有效的市场决策是制胜的关键。报告准确把握行业未被满足的市场需求和趋势，有效规避行业投资风险，更有效率地巩固或者拓展相应的战略性目标市场，牢牢把握行业竞争的主动权。

想要了解更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国网上银行行业发展前景及投资风险预测分析报告》。

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