中国养老金融市场前瞻：养老金融市场具有广阔的发展前景

• 黄文玉 2024年1月4日 来源：互联网 762 46
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在养老金领域，金融部门除了提供支付结算、账户管理、基金托管、基金投资等服务外，在个人养老金发展中也从产品创新等方面提供金融服务。尤其是货币政策、财政政策、金融监管政策等都为养老金融发展提供支持，以推动养老金融更好发展。

养老金融，是一个概念体系，是指为了应对老龄化挑战，围绕着社会成员的各种养老需求所进行的金融活动的总和。在发展养老金融方面，金融部门进行了积极探索并取得明显成效。如银行业通过网点适老化改造，提供老年版手机银行等为老年人提供针对性金融服务。金融机构围绕养老产业发展，从投融资等方面提供金融服务。

在养老金领域，金融部门除了提供支付结算、账户管理、基金托管、基金投资等服务外，在个人养老金发展中也从产品创新等方面提供金融服务。尤其是货币政策、财政政策、金融监管政策等都为养老金融发展提供支持，以推动养老金融更好发展。

国家统计局数据显示，2022年我国65岁以上人口数量为20978万人，同比增长4.6%，老龄人群体规模不断扩大。同时，由于我国生育率呈现出放缓并下滑的趋势，老年抚养比也持续上涨。2022年，我国老年抚养比上涨至21.8%，同比增加1个百分点。老年抚养比增高，意味着劳动年龄人口需要负担更多的非劳动年龄人口。2022年，我国华东地区的65岁以上人口数量占全国的32.09%，是我国老龄人口最集中的地区。其次是华中地区，2022年65岁以上人口数量占比为16.46%。从省市分布来看，山东省是我国老龄人口最集中的省份，2022年其65岁以上人口占比为8.1%，位列全国首位。65岁以上人口数量最多，也意味着当地的养老压力相对较大。

社会养老压力持续加大，我国陆续出台相关政策文件，支持我国养老金融产业的发展，加快推进我国养老金体系的完善。2022年，我国老年抚养比上涨至21.8%，同比增加1个百分点。老年抚养比增高，意味着劳动年龄人口需要负担更多的非劳动年龄人口，我国未来养老压力将持续增大。

养老金融行业市场发展现状分析

自个人养老金制度实施以来，多数金融机构积极响应，个人养老金融产品加速扩容。国家社会保险公共服务平台显示，截至目前，个人养老金产品已达741只，其中储蓄产品465只、基金产品162只、保险产品95只、理财产品19只。这四类产品在投资年限、投资标的、风险偏好等方面各有不同。目前我国个人养老金产品的总规模、可投资种类依然处于较低水平，并且产品存在同质化问题，还无法有效满足投资者的个性化偏好。特别是在基金产品上，权益类资产配置力度尚显不足，产品类型也有待进一步丰富。

在中国市场，养老金融市场的发展前景尤其广阔。中国是世界上人口最多的国家之一，老年人口数量庞大，对养老金融服务的需求也十分旺盛。同时，中国政府一直在推动养老产业的发展，鼓励金融机构加大在养老金融领域的投入和创新。

2022年金融机构布局养老金融走上“快车道”。银行业方面，第二批试点机构养老理财产品迎来“首秀”，养老储蓄试点渐行渐近;保险公司积极参与第三支柱建设，在创新产品等方面稳步推进，截至6月末，专属商业养老保险累计投保件数19.6万件;基金公司持续完善产品线，提升相关产品收益。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国养老金融行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》显示：

中国拥有世界上规模最大的社会保障体系。截至2023年8月底，城镇职工基本养老保险的覆盖人数超过了5.14亿人，城乡居民养老保险覆盖人数约5.45亿人，我国基本养老保险覆盖人数超10亿人。截至2023年，我国已经公示了六批智慧健康养老应用试点示范名单。根据工信部最新的信息显示，我国复核通过的前三批(2017-2019年)智慧健康养老应用试点项目数量为242个，再加上2020年、2021年和2023年的公示名单，目前我国智慧健康养老项目数量合计超过550个。其中，浙江省和山东省的智慧健康养老项目数量超过60个;其次，四川省和上海市的智慧健康养老项目数量也都超过了50个，都是我国智慧健康养老项目较为集中的地区。

我国2000年进入老龄化社会后，到2021年进入深度老龄化社会，仅间隔21年。但与美国、美国、澳大利亚等发达国家相比，我国进入深度老龄化社会时的人均GDP相对较低，“未富先老”的特征较为明显。因此，我国未来的养老压力较大，而发展养老金融将成为缓解养老压力，增强老年人养老保障的重要举措。我国养老服务存在区域发展不均衡的问题，养老服务项目大多集中于经济发达地区，具体而言，相关服务项目主要集中在京津冀、长三角、珠三角、川渝四个经济圈。

养老金融行业未来发展前景

2023年10月，国家金融监督管理总局发布《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》，明确了经营专属商业养老保险服务的保险公司要求，并规范其经营行为，进一步鼓励商业养老保险的规范高效发展。人口老龄化趋势不可阻挡，加快完善相关保障制度是保障社会稳健运行的重要手段，我国养老金融未来发展市场十分广阔。2023年11月，中央金融工作会议指出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，做好养老金融等五篇大文章。

养老金融市场具有广阔的发展前景，但也需要应对各种挑战和变化。金融机构需要加大创新力度、提高服务水平、加强风险管理，以适应市场需求的变化。同时，也需要关注政策法规的调整和市场环境的变化，抓住市场机遇，推动养老金融市场的可持续发展。

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